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SERNAC propone nuevo estado de cuenta para promover portabilidad en créditos hipotecarios

El Servicio diseñó una nueva cartola de créditos hipotecarios que simplifica la información, tras un experimento dirigido por académicos y testeado en más de 500 consumidores para proponer modificaciones a la cartola vigente para que las personas puedan entender mejor sus créditos, permitiéndoles elegir las opciones más convenientes.

Entregar información más clara le permitirá al consumidor comparar sus condiciones con las de otros consumidores del país. Facilitando ejercer los derechos establecidos en la nueva Ley de Portabilidad Financiera que entrará en vigencia en los próximos meses.

Banco Estado será el primer banco en pilotear este nuevo formato, que se someterá a una consulta pública para que asociaciones de consumidores, instituciones financieras, académicos y consumidores en general, puedan hacer sus observaciones y comentarios al correo estudiofinanciero@sernac.cl hasta el 31 de agosto,

14 de agosto de 2020

SERNAC propone nuevo estado de cuenta para promover portabilidad en créditos hipotecarios

El SERNAC propuso un rediseño de la cartola informativa que reciben cada tres meses quienes tienen créditos hipotecarios vigentes, en un trabajo desarrollado en conjunto con académicos expertos en la materia y testeada con más de 500 consumidores.

Con este modelo, se busca proponer modificaciones a la reglamentación que crea la cartola del estado de cuenta del crédito hipotecario, que trimestralmente recibe más de un millón de deudores.

El objetivo de este nuevo documento es que los consumidores puedan entender mejor la información entregada por las entidades financieras e incentivar con ello, que se pueda comparar y elegir mejores condiciones crediticias. Ello permitirá además, aprovechar de mejor manera la Ley de Portabilidad Financiera que entrará en vigencia en los próximos meses y que facilitará a los consumidores cambiarse de institución financiera.

La propuesta de nueva cartola se desarrolló por SERNAC en conjunto con los expertos en economía del comportamiento Raymond Duch, Official Fellow del Nuffield College de la Universidad de Oxford, y Denise Laroze, subdirectora del Centre for Experimental Social Science (CESS) de la Universidad de Santiago. En este caso, la idea fue identificar aquellos estímulos o elementos que permitan a los consumidores entender de mejor manera información compleja y que los incentivara a cotizar alternativas de créditos hipotecarios.

Además, en su elaboración, se consideraron conclusiones de estudios de comportamiento y buenas prácticas en diversos países del mundo, especialmente de aquellos que pertenecen a la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE).

El diagnóstico del estudio arrojó que la actual cartola es difícil de comprender y no se percibe como herramienta para cotizar nuevas ofertas de crédito; tiene múltiples expresiones financieras difíciles de entender; la organización de la información no es amigable y existe dificultad para entender consecuencias de la deuda en mora por la necesidad de calcular el interés moratorio y los cobros por gastos por cobranza, los cuales son expresados en términos porcentuales.

Una de las innovaciones es un termómetro que muestra al consumidor el estado de su crédito respecto al mercado. De esa forma puede saber si existen opciones más baratas y el ahorro que eso significaría.

Estado de su crédito en comparación a otros consumidores del país

Asimismo, la cartola desglosa el costo total del crédito de manera más clara por lo que las personas pueden conocer el monto que deben, cuánto el es valor del dinero que pidieron y cuántos años les quedan por pagar.

Resumen de su deuda vigente e Información para comparar las condiciones de su crédito

La cartola también incluye una guía de pasos a seguir para refinanciar o portar el crédito hipotecario.

Pasos a seguir para refinanciar o portar el crédito hipotecario
También en el reverso considera información relevante como el máximo que le pueden cobrar por un atraso en el pago del dividendo, así como los seguros asociados al crédito.

Cobros por atrasos

El Director del SERNAC, Lucas Del Villar, indicó que "hoy los consumidores tienen que ser economistas o matemáticos para entender la información de su crédito, lo que genera barreras para que puedan elegir. Es un derecho básico de los consumidores poder entender lo que contratan", señaló el Director del SERNAC, Lucas Del Villar.

Al elaborarse el estudio del rediseño de la cartola informativa, se analizó entre los consumidores que participaron, la decisión de cotizar alternativas de refinanciamiento comparando la cartilla actual con el nuevo diseño. Los resultados del experimento aleatorio mostraron que la probabilidad de cotizar nuevas alternativas de crédito aumentaría en un 23% con la cartola rediseñada por SERNAC. Si se considera el número actual de deudores hipotecarios, el impacto que tendría el nuevo documento beneficiaría entre 200 y 300 mil personas cada trimestre. Hay que considerar que un punto de baja en la tasa de interés puede representar incluso más de $2 millones de ahorro a las personas, dato que esta cartilla mostrará con claridad.

La autoridad agrega que "estamos hablando de uno de los créditos más importantes para las familias por su alto costo a varios años y representan el sueño de la casa propia. Por eso, es más importante comparar y elegir la mejor oferta, pero es complejo si no se entiende la información del crédito. No entender las condiciones del crédito evita que el consumidor aproveche ofertas más convenientes y afecta la sana competencia".

Por tanto, esta nueva forma de informar incentivará a los consumidores a cotizar ofertas de refinanciamiento, considerando además las facilidades entregadas por la nueva Ley de Portabilidad Financiera promulgada recientemente por el Presidente de la República y que entrará en vigencia en los próximos meses.

Banco Estado será el primer banco en pilotear el nuevo formato y el informe preliminar será sometido a consulta pública para las observaciones de los interesados quienes pueden enviar sus comentarios a estudiofinanciero@sernac.cl hasta el 31 de agosto.

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