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Cobranza extrajudicial

01. ¿Qué es la cobranza extrajudicial?

Es el procedimiento regulado por la Ley del Consumidor y que realizan las empresas para informar al deudor sobre la mora o el retraso en el cumplimiento de sus obligaciones.

La empresa que otorgó el crédito, deberá siempre realizar al menos un aviso para recordarle el atraso de sus pagos (dicha gestión es gratuita y se denomina gestión útil) y debe realizarse dentro de los siguientes 20 días a cada vencimiento impago.

02. ¿Cuándo se puede aplicar una cobranza extrajudicial?

La cobranza extrajudicial se puede cobrar transcurridos los primeros veinte días de atraso.

03. ¿Quién realiza la cobranza extrajudicial?

Puede ser realizada directamente por la empresa o través de una empresa de cobranza.

04. ¿Cuáles son tus derechos como consumidor?

  • Que los llamados de cobranza sean en días hábiles (lunes a sábado, excluyendo feriado) entre las 8:00 y las 20:00 horas.
  • Que NO se informen sus deudas a familiares, jefes o terceros ajenos a dicha obligación.
  • La cobranza debe respetar la privacidad del hogar, la convivencia normal de sus miembros y la situación laboral del deudor.
  • NO le pueden enviar documentos que aparenten ser escritos judiciales.
  • Tiene derecho a pagar su deuda directamente a la empresa a la que le debe.
  • Los porcentajes por concepto de cobranzas extrajudiciales se aplicarán transcurridos los primeros 20 días de atraso.
  • Cuando existe atraso en el pago de una cuota, la empresa que otorgó el crédito deberá avisarle de esta situación, de forma gratuita, dentro de los primeros quince días siguientes a cada vencimiento de la cuota. Si no lo hace dentro de ese plazo, la cantidad máxima que podrá cobrar por los gastos de cobranza extrajudicial se reducirá en 0,2 UF.
  • Además, los porcentajes por concepto de cobranzas extrajudiciales deben ser aplicados sobre el monto de la deuda vencida a la fecha del atraso y no al capital adeudado o a la cuota vencida.

Si sus derechos han sido vulnerados puede hacer un reclamo en el SERNAC:

Es importante que acompañe todos los antecedentes que disponga para acreditar los hechos que reclama.

05. ¿Quién paga la cobranza extrajudicial?

El gasto de cobranza extrajudicial debe ser pagado por el consumidor que mantiene la deuda atrasada.

06. ¿Cuánto me pueden cobrar por los gastos de cobranza?

El monto a pagar por los gastos de cobranza depende del tamaño de la cuota vencida medida en UF, y de acuerdo a esto, se aplican porcentajes de acuerdo a 3 tramos.

Tramos de cobro Monto de la deuda vencida Porcentaje aplicado
1° tramo Deudas de hasta 10 UF 9%
2° tramo Deudas de más 10 UF y hasta 50 UF 6%
3° tramo Deudas que excedan las 50 UF 3%

Es importante recordar que:

  • Los porcentajes se aplican sólo sobre el monto de la deuda vencida.
  • No corresponde el cobro aplicado sobre la deuda total.
  • No corresponde el cobro aplicado sobre cuotas vencidas que ya hubieren generado gastos de cobranza.

07. ¿Cómo se calculan los gastos de cobranza? (Ejemplo 1)

Pasos y ejemplos:

Ejemplo 1

Para esto tomaremos una deuda de $100.000.- y el valor de UF (agosto 2018) de $27.205,11.-

  1. Se debe dividir el monto de la deuda vencida por el valor vigente de la UF, esto es, "Deuda vencida/Valor de la UF":

    100.000 / 27.205,11 = 3,68 UF
  2. Lo anterior permite obtener la deuda vencida expresada en UF, la cual debe ser distribuida en los 3 tramos indicados anteriormente:

    En este caso, corresponde a una deuda del 1° tramo ya que la deuda es 3,68 UF, lo que es menor a 10UF.
(1) Primer tramo 3,68 UF
(2) Segundo tramo 0 UF
(3) Tercer tramo 0 UF
Total deuda en mora (1) + (2) + (3) 3,68 UF

3. Una vez que se distribuye la deuda vencida en UF, se deben aplicar los porcentajes al tramo que corresponda.

En el 1° tramo aplica 9%, por lo tanto, hay que multiplicar las 3,68 UF por 9:
3,68 x 9 = 0,33 UF

4. Los montos que resultan de la aplicación de los porcentajes para cada tramo, se deben sumar y se obtienen los gastos de cobranza expresados en UF:

(1) Primer Tramo 0,33 UF
(2) Primer Tramo 0 UF
(3) Tercer Tramo 0 UF
Gastos de Cobranza (1) + (2) + (3) 0,33 UF

5. Los gastos de cobranza en UF obtenidos en el paso anterior, se multiplican por el valor de la UF y se obtiene el monto a pagar en pesos chilenos por este concepto:

Gasto de cobranza en UF(A): 0,33 UF
Valor UF (B): $27.205,11.-
Gasto de cobranza en pesos (AxB): $9.000

Resumen

De esta forma, una deuda en mora de $100.000.- puede generar gastos de cobranza por $9.000. Una cantidad superior no está permitida por ley.

Si la empresa no realizó una gestión útil, la cantidad máxima que puede cobrar se reduce en 0,2 UF ($5.441), por lo que el cobro máximo por gastos de cobranza alcanzaría a $3.559.-

08. ¿Cómo se calculan los gastos de cobranza? (Ejemplo 2)

Pasos y ejemplos:

Ejemplo 2

Para esto tomaremos una deuda de $1.000.000.- y el valor de UF (agosto 2018) de $27.205,11.-

  1. Se debe dividir el monto de la deuda vencida por el valor vigente de la UF, esto es, "Deuda vencida/Valor de la UF":

    1.000.000 / 27.205,11 = 36,76 UF.
  2. Lo anterior permite obtener la deuda vencida expresada en UF, la cual debe ser distribuida en los 3 tramos indicados anteriormente:

    En este caso, al ser 36,76 UF, se distribuyen las primeras 10 UF en el 1° tramo y los 26,76 UF restantes en el segundo tramo.
(1) Primer tramo 10 UF
(2) Segundo tramo 26,76 UF
(3) Tercer tramo 0 UF
Total deuda en mora (1) + (2) + (3) 36,76 UF

3. Una vez que se distribuye la deuda vencida en UF, se deben aplicar los porcentajes al tramo que corresponda.

En el 1° tramo aplica 9%, por lo tanto, hay que multiplicar las 10 UF por 9:
10 x 9 = 0,9 UF

En el 2° tramo aplica 6% por lo tanto, hay que multiplicar las 26,76 UF por 6:
26,76 x 6 = 1,61 UF.

4. Los montos que resultan de la aplicación de los porcentajes para cada tramo, se deben sumar y se obtienen los gastos de cobranza expresados en UF:

(1) Primer Tramo 0,9 UF
(2) Primer Tramo 1,61 UF
(3) Tercer Tramo 0 UF
Gastos de Cobranza (1) + (2) + (3) 2,51 UF

5. Los gastos de cobranza en UF obtenidos en el paso anterior, se multiplican por el valor de la UF y se obtiene el monto a pagar en pesos chilenos por este concepto:

Gasto de cobranza en UF(A): 2,51 UF
Valor UF (B): $27.205,11.-
Gasto de cobranza en pesos (AxB): $68.162.-

Resumen

De esta forma, una deuda en mora de $1.000.000.- puede generar gastos de cobranza por $68.162. Una cantidad superior no está permitida por ley.

Si la empresa no realizó una gestión útil, la cantidad máxima que puede cobrar se reduce en 0,2 UF ($5.441), por lo que el cobro máximo por gastos de cobranza alcanzaría a $62.721.-

09. ¿Cómo se calculan los gastos de cobranza? (Ejemplo 3)

Pasos y ejemplos:

Ejemplo 3

Para esto tomaremos una deuda de $5.000.000.- y el valor de UF (agosto 2018) de $27.205,11.-

  1. Se debe dividir el monto de la deuda vencida por el valor vigente de la UF, esto es, "Deuda vencida/Valor de la UF":

    5.000.000 / 27.205,11 = 183,79 UF.
  2. Lo anterior permite obtener la deuda vencida expresada en UF, la cual debe ser distribuida en los 3 tramos indicados anteriormente:

    En este caso, al ser 183,79 UF, se distribuyen las primeras 10 UF en el 1° tramo, 40 UF en el segundo tramo y las 133,79 UF restantes en el tercer tramo.
(1) Primer tramo 10 UF
(2) Segundo tramo 40 UF
(3) Tercer tramo 133,79 UF
Total deuda en mora (1) + (2) + (3) 183,79 UF

3. Una vez que se distribuye la deuda vencida en UF, se deben aplicar los porcentajes al tramo que corresponda.

En el 1° tramo aplica 9%, por lo tanto, hay que multiplicar las 10 UF por 9:
10 x 9 = 0,9 UF

En el 2° tramo aplica 6% por lo tanto, hay que multiplicar las 40 UF por 6:
40 x 6 = 2,4 UF.

En el 3° tramo aplica 3% por lo tanto, hay que multiplicar las 183,79 UF por 3:
133,79 x 3 = 4,01 UF.

4. Los montos que resultan de la aplicación de los porcentajes para cada tramo, se deben sumar y se obtienen los gastos de cobranza expresados en UF:

(1) Primer Tramo 0,9 UF
(2) Primer Tramo 1,61 UF
(3) Tercer Tramo 0 UF
Gastos de Cobranza (1) + (2) + (3) 2,51 UF

5. Los gastos de cobranza en UF obtenidos en el paso anterior, se multiplican por el valor de la UF y se obtiene el monto a pagar en pesos chilenos por este concepto:

Gasto de cobranza en UF(A): 2,51 UF
Valor UF (B): $27.205,11.-
Gasto de cobranza en pesos (AxB): $68.162.-

Resumen

De esta forma, una deuda en mora de $1.000.000.- puede generar gastos de cobranza por $68.162. Una cantidad superior no está permitida por ley.

Si la empresa no realizó una gestión útil, la cantidad máxima que puede cobrar se reduce en 0,2 UF ($5.441), por lo que el cobro máximo por gastos de cobranza alcanzaría a $62.721.-

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