SERNAC propone normativa de rediseño del estado de cuenta de tarjetas de crédito
El SERNAC, junto al Ministerio de Economía e investigadores del Instituto Sistemas Complejos de Ingeniería, diseñó un nuevo estado de cuenta de tarjetas de crédito que simplifica la información para que los consumidores puedan entenderla y tomar mejores decisiones financieras.
La propuesta, que además fue sometida a consulta pública, se diseñó en base a un experimento en el que participaron más de mil personas, basado en las ciencias del comportamiento que identifica los incentivos necesarios para su lectura y correcta comprensión.
14 de mayo de 2021
El SERNAC propuso el rediseño del estado de cuenta que reciben mensualmente quienes tienen tarjetas de créditos bancarias y no bancarias, en un trabajo desarrollado en conjunto con el Ministerio de Economía e investigadores del Instituto Sistemas Complejos de Ingeniería de la Universidad de Chile.
Con este modelo, se busca proponer modificaciones al Reglamento sobre información al consumidor de tarjeta de crédito (D.S. N° 44/2012, MINECON) que crea el estado de cuenta de las tarjetas de crédito, a lo que se suma la propuesta realizada el año pasado de la cartola de créditos hipotecarios.
En efecto, la reforma a la Ley del Consumidor del año 2019, estableció que el SERNAC está facultado para proponer al Presidente de la República, a través del Ministerio de Economía, Fomento y Turismo, la dictación o modificación de reglamentos en la medida que ello sea necesario para la adecuada protección de los derechos de los consumidores.
El objetivo de este nuevo documento es que los consumidores puedan tener incentivos para leer la información, comprender qué le están cobrando, entender las consecuencias de sus decisiones de pago y saber cuánto tiene que pagar para evitar el cobro de intereses; promoviendo así una mejor decisión financiera.
Se estima que en Chile existen alrededor de 17 millones y medio de tarjetas de crédito bancarias y no bancarias, de las cuales, cerca de 7 millones y medio se encuentran con operaciones.
El rediseño del estado de cuenta
Para efectuar esta propuesta, se realizó un experimento en el que participaron 1.328 personas que evaluaron cuatro prototipos.
Los resultados indicaron que todos los modelos rediseñados aumentaron el entendimiento general del estado de cuenta. En efecto, un 35% de las personas que participaron considera que el estado de cuenta actual se entiende en líneas generales, mientras que con el nuevo diseño este valor aumenta, en promedio, a 53%.
Asimismo, el rediseño del estado de cuenta mejora la claridad de cada sección y con ello aumentan a 40% las personas que están dispuestas a cotizar otra tarjeta, versus el 29% del estado de cuenta actual.
Finalmente, los ajustes realizados lograron aumentar en 12 puntos porcentuales la probabilidad de la disposición a pagar el total facturado y no sólo el mínimo, con respecto al estado de cuenta actual. Esto se traduce en que un 27%, de las personas evita con ello pagar intereses adicionales; esto es más de 1 cada 4 participantes.
Los cambios en el estado de cuenta se concentraron en la simplificación y reestructuración de la información, la incorporación de advertencias sobre las consecuencias de pago, y una mayor relevancia al monto total a pagar por sobre el monto mínimo.
Para ello, el estado de cuenta rediseñado propone incluir una tabla sobre la información de pago que sea clara y visible para que los consumidores consideren el monto total a pagar al momento de tomar la decisión de cuánto pagar de su tarjeta.
| TOTAL A PAGAR | PAGAR HASTA |
|---|---|
| $348.603 | 10 - OCT - 2020 |
El Pago Mínimo es de $47.238. Pagar el mínimo NO exime del pago de intereses.
Esta tabla está acompañada de claras advertencias sobre las consecuencias de pagar el total o el mínimo. De esta manera se busca que los consumidores puedan tomar una decisión informada, ya que muchas veces no es fácil para los consumidores saber cuándo se les cobran intereses.
Asimismo, el formato rediseñado consideró la incorporación de un termómetro o barra horizontal que permite a los consumidores evaluar el costo de comprar en 12 cuotas con su tarjeta en comparación con otras tarjetas del mercado.
Consulta pública
Una vez finalizado el trabajo de rediseño, el SERNAC puso a disposición a través de una consulta pública el informe técnico de este estudio para recibir comentarios y sugerencias, tanto de consumidores, como de asociaciones gremiales e instituciones financieras.
Finalmente, considerando los hallazgos del estudio y la evidencia comparada, el SERNAC generó la propuesta final de rediseño de la hoja de resumen para tarjetas de crédito.
De esta manera se utilizó la simplificación y reestructuración de las secciones, la inclusión de elementos que le permitan al consumidor comparar una tarjeta de crédito con las otras del mercado y disponiendo información de los costos de una forma amigable para el consumidor (comisiones, tasas de interés y CAE).
