Diferencias de más de 42% en la CAE de Créditos Hipotecarios

El Sernac realizó el primer estudio del costo del crédito hipotecario que considera la información de la Carga Anual Equivalente o CAE, que es el indicador del costo efectivo del crédito.

• El Sernac realizó un estudio del costo de los créditos hipotecarios considerando por primera vez la Carga Anual Equivalente o CAE, el indicador del costo anual efectivo del crédito que las instituciones deben informar por obligación a partir de la entrada en vigencia de los Reglamentos de la Ley del Sernac Financiero.
• El estudio se realizó el 4 y 5 de julio considerando créditos hipotecarios de 19 Bancos; 14 agentes administradores; 5 Cajas de Compensación y 5 Cooperativas de Ahorro y Crédito por UF 1.500 (75% del valor de una propiedad de UF 2.000) a 20 años plazo .

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¿Vale la pena cotizar la CAE de los créditos hipotecarios?

• Sí, pues las diferencias en la CAE de los créditos hipotecarios pueden alcanzar hasta 42,4%. Es decir, un consumidor puede pagar desde 4,88% (Cimenta Hipotecaria) hasta 6,96% (Hipotecaria La Construcción) anual.
• La CAE es un indicador expresado en porcentaje que permite conocer el costo total del crédito en base anual y comparar con mayor facilidad entre varias empresas. Con ese indicador, los consumidores podrán elegir con mayor facilidad prefiriendo la institución con la CAE más baja.
• En promedio, la CAE más baja y más alta se registra en los agentes administradores. Los bancos exhiben una CAE que va entre un mínimo de 5% a un máximo de 6,62%, mientras las cajas de compensación tienen una CAE mínima de 5,87% y un máximo de 6,5%.
• Por tipo de institución, la CAE mínima en los agentes administradores se registró en Cimenta Hipotecaria (4,88%) y la máxima en Hipotecaria la Construcción (6,95%)
• En los bancos, Corpbanca registra la CAE mínima (5,00%) y BCI Nova la máxima (6,62%), mientras en las Cajas de Compensación, Los Andes registra el mínimo (5,87%) y La Araucana el máximo (6,50%).

• Respecto al costo total del crédito (lo que se paga al final de todo el período) existen diferencias de hasta 18,2%. Es decir, un consumidor por un crédito hipotecario por un monto de 1.500 UF paga entre UF 2.352 hasta UF 2.780, esto es, casi el doble de lo que se pidió.

Intereses y otros costos

• Desglosando el crédito, vemos que el 33,6% del costo de un crédito hipotecario se lo llevan los intereses; mientras el 7,2% corresponde a los seguros y el 1% a los gastos operacionales.
• Las tasas de interés para créditos en UF financiados a tasa fija van entre 4% y 6,4% anual, lo que representa una diferencia de 60%.
• En tanto, las tasas variables o mixtas fijadas para un primer período van entre 3,92% y 5,96% anual, o una diferencia de 52%.
• La tasa de interés promedio de los créditos hipotecarios mutuos ofrecidos por las Cajas de Compensación y Cooperativas, de 5,33%, resultó mayor que la exhibida en mutuos y letras ofrecidos por la Banca, que registraron tasas promedio de 4,89% y 5,13%, respectivamente, así como también a las ofrecidas por los Agentes Administradores, con un promedio de 5,24%.

Dividendo

• El dividendo total a pagar para créditos en UF financiados a tasa fija va desde de UF 9,8 hasta UF 11,584 mensual, lo que refleja una diferencia de 18%.

Seguros

• Los créditos en UF a tasa fija registran diferencias de hasta 194% en el costo de los seguros; con un mínimo y máximo en el sector bancario que va desde las UF 0,45 hasta los UF 1,325 por cuota mensual. Los créditos en UF a tasa variable o mixta en tanto, presentan diferencias que pueden alcanzar hasta 68%.

Gastos operacionales

• Todo crédito hipotecario genera gastos operacionales o costos por ciertos trámites (estudio de títulos, tasación, impuestos, gastos notariales, inscripción en el Conservador de Bienes Raíces, etc.).
• Los gastos operacionales de un crédito hipotecario registran diferencias de hasta 144% con un mínimo de UF 13,5 a un máximo de UF 33, lo que se constató para ambos casos en las Cajas de Compensación y Cooperativas de Ahorro y Crédito.
• Estos desembolsos consideran el pago de impuestos, que fueron suprimidos durante el 2009 y rebajados hasta la mitad de lo que había sido su cobro normal, a partir del año 2010. Entre julio de 2012 y el mismo mes del año pasado, los gastos operacionales han aumentado en promedio en un 2,05%.

Conclusiones

• Para comparar los créditos, los consumidores deben fijarse en la CAE o Carga Anual Equivalente que es el indicador del costo efectivo del crédito en un año. Sí. Las diferencias en la CAE de los créditos hipotecarios pueden alcanzar hasta 42,4%.
• Un consumidor puede pagar desde una CAE de 4,88% hasta 6,96% anual lo que representa una diferencia de 42,4%.
• Un consumidor puede terminar pagando casi el doble de lo que pidió en un crédito hipotecario si elige la opción menos conveniente.
• Todas las instituciones financieras tienen la obligación de informar la CAE en los créditos, lo que le permite al consumidor elegir con mayor facilidad. A mayor porcentaje, más caro el crédito.
• Los seguros de desgravamen e incendio con sismo registran diferencias de hasta 194%
• La nueva Ley del SERNAC Financiero entrega nuevos derechos a los consumidores en estos créditos:

1. Los consumidores tienen derecho a conocer la liquidación total del crédito a su solicitud para renegociar los créditos hipotecarios que tuvieran contratados con la institución financiera.
2. Tienen derecho a terminar el contrato de crédito hipotecario por su sola voluntad pagando las obligaciones contraídas.
3. Derecho a exigir en los contratos de crédito hipotecario una primera hoja resumen con el costo y las principales condiciones.
4. Las cotizaciones de créditos hipotecarios tienen una vigencia de siete días hábiles. Es decir, en ese plazo, no le pueden cambiar las condiciones ofrecidas lo que le permite cotizar y comparar con otros oferentes.
5. Tiene derecho a ser informado por escrito de las razones objetivas del rechazo a la contratación del crédito hipotecario.
6. El consumidor tiene derecho a pedir en cualquier momento información sobre el crédito hipotecario y la institución tiene obligación de responder en un máximo de 3 días. De todas maneras la institución debe informar trimestralmente al consumidor el estado de su crédito.