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El verdadero costo de la compra a crédito

En su permanente labor de informar a los consumidores y consumidoras el valor de las compras crédito, el Servicio nacional del Consumidor, realizó un estudio para evaluar el costo de esta modalidad de compra.

31 de julio de 2007

En su permanente labor de informar a los consumidores y consumidoras el valor de las compras crédito, el Servicio nacional del Consumidor, realizó un estudio para evaluar el costo de esta modalidad de compra.

{foto2}Esta vez, la línea de productos escogida fueron artículos cosméticos femeninos, a fin de poder comparar en base a productos presentes en grandes tiendas, supermercados, farmacias y comercio especializado. El estudio se llevó a cabo en puntos de venta de empresas ubicadas en los sectores centro y sur de Santiago, entre los días 6 y 8 de junio de 2007.

Al realizar una lista de productos de la línea cosméticos para mujer, la estandarización permitió encuestar una lista de 3 productos con presencia absoluta en todos los establecimientos.

Al evaluar el precio contado del total de esos tres productos se pudo observar que el precio mínimo fue de $20.970 y el máximo de $22.788 (8.7% de diferencia). Sobre estos precios al contado, la evaluación de la compra a crédito, ya sea del propio establecimiento o en la modalidad de comercio asociado, permitió establecer que:

  • en la compra a 4 meses plazo la opción más barata fue comprar en Paris con tarjeta Paris y Más París 2[i] por un monto final de $24.622 (sobre un valor contado de $20.970); la opción más cara fue comprar en perfumería Preunic con tarjeta Johnsons's Multiopción por un monto final de $34.189 (sobre un precio contado de $21.940).
  • en la compra a 7 meses plazo la compra más barata fue la realizada con tarjeta CMR 31 en farmacia Cruz Verde y tiendas Falabella, por un monto de $27.134 (sobre un valor contado de $20.970). Por su parte, la compra más cara, de un monto de $40.018 (sobre un precio contado de $21.940), fue la efectuada en perfumerías Preunic con tarjeta Johnsons's Multiopción.
  • en compras a 12 meses plazo, la compra más barata fue por $30.146 (sobre un valor contado de $20.970), con tarjeta París y Más París 21 en tiendas París. La más cara, fue la realizada en Maicao por $50.293 (sobre un precio contado de $22.370) con tarjetas ABC 11 y Din 11.
Compra a crédito Opción más barata Dif. Opción más cara
Establecimiento y monto Tarjeta Establecimiento y monto Tarjeta
4 meses París (contado $20.970), $24.622 París y Más París 21 <38.9%$9.567 Preunic (contado $21.940), $34.189 Johnsons's Multiopción
7 meses Cruz Verde y Falabella (contado $20.970),$27.134 CMR 31 <47.5%$12.884 Preunic (contado $21.940), $40.018 Johnsons's Multiopción
12 meses París (contado $20.970), $30.146 París y Más París 21 <66.8%$20.147 Maicao (contado $22.370), $50.293 ABC 11 y Din 11

Qué tarjeta usar en cada local

La utilización de la tarjeta del propio establecimiento no siempre asegura un costo total menor. De hecho, las tarjetas Cruz Verde, Jumbo Más 11 y 2 2, y Preunic, resultaron con costos totales de crédito más altos al utilizarlas en sus propios locales que algunas de las tarjetas de otras empresas que son también aceptadas en estos establecimientos. Por ejemplo, una compra en farmacias Cruz Verde con la tarjeta del propio establecimiento (sobre un valor contado de $20.970), llegó a $28.563 a 4 meses plazo y a $34.003 a 7 meses, resultando ambos valores mayores que el costo de las tarjetas CMR 11, 21 y 31, París y Más París 11 y 21, con precios que van entre los $24.710 a $26.746 a 4 meses, y de $27.134 a $31.323 a 7 meses.

En el mismo sentido, dentro de las opciones de pago que ofrece un mismo establecimiento, es posible encontrar importantes diferencias, lo que se constata en el caso particular analizado, donde la diferencia alcanzó los $17.099 o bien 53,5%, lo que resulta de contrastar las alternativas de financiamiento (CMR 31 o Presto 11) en Farmacias Ahumada, en la que se detectó un valor máximo a desembolsar de $49.042, usando la tarjeta Presto 11 y un valor mínimo a desembolsar de $31.943, usando la tarjeta CMR 31.

Cuánto cuesta tener y usa una tarjeta

Los consumidores deben saber que resulta conveniente concentrar las compras a crédito en la menor cantidad de tarjetas, ya que, por ejemplo, el monto gastado por el crédito a 12 meses con una sola tarjeta y la más barata ($30.146, sobre un contado de $20.970), puede elevarse en un 209.7% si se utilizan tres tarjetas distintas y de las más caras (llegando a $93.348).

[Error! - Referencia a un recurso inexistente: "Costodecompraseparadasacreditocon3tarjetasdiferentes" insertado en el documento no existe]

Lo anterior se refuerza cuando vemos que cada una de las tarjetas de las empresas ABC, CMR Falabella, DIN, Jumbo Más, Más Easy, París y más París y Presto presentan diferencias que van desde $3.696 y hasta $9.480 en el valor total de un crédito por $15 mil, a 12 meses, usando la misma tarjeta, dependiendo sólo de razones tales como el cupo del cliente, el consumo promedio mensual o la fecha del contrato.

Esto significa que 2 clientes que compran lo mismo, en la misma tienda, pagando con la misma tarjeta, los mismos 15 mil pesos, a 12 meses, terminarán pagando un valor final de crédito diferente.

Por otra parte, al comparar simulando créditos de montos idénticos ($20.000) a 12 meses, es posible indicar que la modalidad más conveniente en esta línea de productos resultó ser la tarjeta París y Más París 21 comprando en el propio establecimiento y Jumbo (por un total de $29.026), en tanto la más cara, resultó ser la tarjeta Johnson's Multiopción, comprando en farmacias Salcobrand y Preunic (por un total de $47.370). Entre ambos extremos existe una diferencia de $18.344 o un 63.2%,

Además, los consumidores y consumidoras deben considerar que las promociones y ofertas que realizan las empresas para fomentar la compra a crédito, nunca beneficiarán de tal manera al consumidor como para pagar menos que al contado. Por ejemplo, si la empresa le ofrece un 12% de descuento en la compra de un producto de $6.359 si se realiza con la tarjeta de crédito, debe considerar que el crédito a 4 meses por esos $6.359, se eleva a los $11.528, por lo que aplicado el descuento, el consumidor terminará por pagar $10.602, es decir, un 67% más que su precio al contado.

Hemos visto que al momento de comprar no da lo mismo pagar al contado o a crédito, incluso con promociones y ofertas de descuentos en el precio al contado, por pagar con tarjeta, el descuento no resulta más conveniente que el simple pago al contado. No da lo mismo qué tarjeta usar, más aún, en un mismo establecimiento, sólo por pensar cuál tarjeta sacar de la billetera al momento de pagar el ahorro es significativo. La tarjeta del propio establecimiento no siempre asegura un costo total menor. No da lo mismo cuántas tarjetas usar, y cada una de las tarjetas de las empresas ABC, CMR Falabella, DIN, Jumbo Más, Más Easy, París y más París y Presto presentan diferencias, al punto que 2 clientes que compran lo mismo, en la misma tienda, pagando con la misma tarjeta, terminarán pagando un valor final de crédito diferente.

Con todos estos antecedentes nadie puede decir que es el más conveniente en materia de crédito.

Los consumidores que decidan comprar a crédito deben exigir que se les entregue el valor final del crédito, no sólo la cuota, sino la suma de todas las cuotas y todas las comisiones por tener y usar la tarjeta. Sólo de esta manera podrán saber si en la cuenta le cobran lo que corresponde.

Para saber el valor final del crédito no son necesarios estudios avanzados en matemáticas sino más información y transparencia para los consumidores.


[i]Las diferentes modalidades de cobro de las tarjetas se han identificado por números que equivalen a:

Jumbo Más 1 Jumbo y comercio asociado Consumo promedio mensual entre jul y dic 2006 <5UF
Jumbo Más 2 Jumbo y comercio asociado Consumo promedio mensual entre jul y dic 2006 >=5UF. Vigencia hasta 31 jul 2007.
París y Más París 1 París y comercio asociado Consumo promedio mensual entre jul y dic 2006 <5UF
París y Más París 2 París y comercio asociado Consumo promedio mensual entre jul y dic 2006 >=5UF. Vigencia hasta 31 jul 2007.
CMR 3 Falabella y comercio asociado Cupo >=$1.500.000
ABC 1 Comercio asociado Para contratos firmados hasta el 31 de mayo 2006 y sin renovación posterior.
ABC 2 Comercio asociado Para contratos firmados después del 31 de mayo de 2006 o con renovación posterior.
Din 1 Comercio asociado Para contratos firmados hasta el 31 de mayo 2006 y sin renovación posterior.
Din 2 Comercio asociado Para contratos firmados después del 31 de mayo de 2006 o con renovación posterior.
Presto 1 Líder y comercio asociado Clientes con contrato entre el 28/08/03 y 24/04/05, com. Facturación y envío, $1.250, más mantención, $456. Clientes con contrato posterior al 24/04/05, com. administración anual, $1.250 mensual, más comisión mantención mensual $456.
Presto 2 Líder y comercio asociado Clientes con contrato anterior al 28/08/03. Gasto de estado de cuenta $480

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Mercados: Farmacia

Tipo de producto: Tarjeta de credito

Proveedor: Farmacias Ahumada S.A. - Farmacias Cruz Verde Y Cesfar - Salcobrand S.A

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