Consumidores puede terminar pagando más del doble por un crédito de consumo

En un avance de $100 mil un consumidor podría terminar pagando hasta $236.167, lo que implica una diferencia de un 135% o $135.587 por sobre el dinero solicitado.

• El estudio revela que un consumidor que compre un producto de $100 mil en una misma institución financiera, podría ahorrarse hasta $40 mil con tarjeta de crédito en vez que pedir un avance.
• Está finalizando marzo y tal vez muchos consumidores están analizando la posibilidad de acceder a un avance en efectivo para poder terminar el mes o cubrir gastos extras que han tenido que enfrentar, como matrículas, uniformes y útiles escolares, permisos de circulación, arreglos en sus hogares tras terremoto, entre otros.
• Para ayudar a los consumidores a que tomen la mejor decisión de consumo, el SERNAC realizó durante este mes de marzo un nuevo estudio para conocer el costo real que tiene soolicitar dinero en efectivo y pagarlo posteriormente en cuotas a través de tarjetas de crédito (bancarias y no bancarias) y de cajas de compensación.

¿Conviene cotizar?

• Sí, pues nuevamente comprobamos importantes diferencias. Por ejemplo, por un avance en efectivo un consumidor puede pagar $100.600 (tarjeta Tricard) hasta $236.167 (Banco Santander), lo que implica una diferencia de $135.567 o bien un 135%. Dicho de otro modo, puede terminar pagando más del doble de lo que pidió.

¿Da lo mismo qué tipo de cliente sea?

• No, pues especialmente las instituciones bancarias tienen el mayor rango de costos totales del crédito y dependiendo del tipo de cliente que sea el consumidor para la empresa podrá acceder a condiciones distintas, esto dependerá, por ejemplo, de la antigüedad laboral, ingresos, hábitos de pago de las personas, entre otros parámetros.
• En este sentido, la mayor amplitud se observa en Banco Santander, donde un consumidor podría ahorrarse hasta $121.634 (106%) en el total de la deuda.

Comisiones para operaciones de avance en efectivo a 12 meses

• Otra de las aristas interesantes de conocer es respecto a las comisiones que los consumidores tienen que pagar al pedir un avance en efectivo.
• El sondeo arrojó que, dependiendo de la tarjeta que se utilice y del tipo de cliente que usted sea puede pagar por concepto de comisiones asociadas a dicha operación (comisión variable) desde $0 (Scotiabank, Banco Falabella y Tricard) hasta $83.786 (Tarjeta Hites).
• Las tarjetas con mayores cobros por realizar un avance en efectivo (*)son: Hites, Abc - Din, Tricard, Santander Banefe, Banco Corpbanca y Banco Condell.
• En los casos de las tarjetas Abc y Din es diferente al del resto de las tarjetas, ya que ambas aplican un cargo fijo de $2.900 por avance más un cargo de $1.600 por cuota pactada por lo tanto finalmente se obtiene para una operación de 12 meses un total de $22.100.

¿Qué conviene más, comprar pidiendo un avance o usar las tarjetas de crédito?

• Una de las dudas que habitualmente surge es saber qué conviene más, si comprar un producto pidiendo un avance en efectivo o hacerlo utilizando las tarjetas de crédito de los bancos y casas comerciales.
• Para aclarar esta duda, el estudio del SERNAC comparó los costos totales mínimos y máximos obtenidos de una simulación de una compra por $100 mil, ejercicio que se realizó en base a la misma muestra de tarjetas para operaciones de avances en efectivo y compras.
• Comparando los totales mínimos, en el 92% de los casos es más económico realizar una compra con tarjeta que efectuar un avance en efectivo. Al comparar los totales máximos, esta cifra llega a un 88%.
• Por ejemplo, un consumidor puede ahorrarse $40.315 en CorpBanca al utilizar su tarjeta de crédito en vez de pedir un avance en efectivo.
• Una razón que explica la mayor conveniencia de la compra con tarjetas versus los avances en efectivo es la vigencia de varias ofertas de compra con tarjeta sin interés ni comisión.
• En el siguiente cuadro se muestran y comparan los diferentes rangos para operaciones de avance en efectivo y compra en cuotas por tarjeta de crédito.

Conclusiones

• Antes de pedir un avance en efectivo, conviene cotizar, pues un consumidor podría pagar desde $100.600 hasta $236.167, lo que implica una diferencia de $135.567.
• Dependiendo de la tarjeta que se utilice y del tipo de cliente que usted sea, al realizar un avance en efectivo, puede pagar por concepto de comisiones asociadas desde $0 hasta $83.786.
• Es más conveniente comprar utilizando las tarjetas de crédito que pedir un avance. En una misma institución financiera, un consumidor podría ahorrarse $40 mil.
• Fíjese no sólo en el "desde" sino en el "hasta", pues el "desde" suele ser sólo para cierto tipo de clientes.
• Prefiera endeudarse en menos plazo para disminuir el costo final a pagar.
• Exija una cotización y compare considerando a otros actores que pueden ser más convenientes como las Cajas de Compensación, Aseguradoras y Cooperativas de Ahorro y Crédito.

^{(*)Se consideran todas las comisiones aplicables a una operación de avance en efectivo por $100.000 a 12 meses. En algunos casos sólo existe una comisión de avance, en otros se aplica una comisión de avance en cuotas y en algunas tarjetas existe una comisión por avance en cuotas (o administración del avance) más otra comisión por el giro realizado.}