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Tasa de Interés en Multitiendas y Casas Comerciales (Diciembre de 2003)

Conozca las tasas de interés aplicadas por las multitiendas y casas comerciales, en las ventas a crédito.

30 de enero de 2004

Conozca las tasas de interés aplicadas por las multitiendas y casas comerciales, en las ventas a crédito.

RESUMEN EJECUTIVO

El presente estudio, realizado por el Departamento de Estudios del SERNAC, tiene como propósito analizar las tasas de interés aplicadas en diciembre de 2003, por las multitiendas y casas comerciales, en las ventas a crédito (a plazo fijo).

Los objetivos específicos del estudio fueron los siguientes:

·

Determinar la tasa de interés aplicada por las multitiendas y casas comerciales en sus ventas a crédito (3, 6, 12, 18 y 24 meses plazo).

· Observar el cumplimiento de la normativa vigente, referente a la tasa de interés máximo convencional (3,25%), al momento de la aplicación de la encuesta.

·

Determinar si estas empresas fijan tasas de interés diferenciadas, en función del sector comercial en el cual venden sus productos.

·

Determinar si en las ventas a crédito, estas empresas aplican tasas de interés diferenciadas para las distintas líneas de productos que comercializan.

De acuerdo a los objetivos señalados, se definió una muestra de establecimientos a investigar (ver Cuadro A, página 2). Las ventas a crédito consideradas en el estudio correspondieron a las siguientes líneas de productos:

ü

Electrónica

ü

Electrodomésticos

ü Línea blanca

ü Hogar

ü

Computación

ü Deporte y Vestuario

El sondeo se realizó entre los días 15 y 22 de diciembre de 2003, y los datos se originan en la información escrita entregada por las entidades incluidas en la muestra.

Cuadro A

Multitiendas y casas comerciales investigadas

Multitienda Sector Dirección Multitienda Sector Dirección
1 ABC Centro Estado 82 7 Hites Centro Alameda 757
Oriente Mall Parque Arauco 8 Johnsons Centro Ahumada 55
Poniente Mall Plaza Oeste Oriente Mall Parque Arauco
Sur Mall Plaza Vespucio Poniente Mall Arauco Maipú
2 Almacenes París Centro Alameda 815 Sur V. Mackenna 6837
Oriente Mall Parque Arauco 9 Lampiluz Centro San Antonio 390
Poniente Mall Plaza Oeste 10 La Polar Centro San Diego 222
Sur Mall Plaza Vespucio Poniente Mall Arauco Maipú
3 Corona Centro Alameda 2826 Sur Concha y Toro 126
Sur Concha y Toro 406 11 Ripley Centro Huérfanos 967, 874, Agustinas 960
4 Creditel Centro San Pablo 1119 Oriente Mall Parque Arauco
5 Din Centro Estado 73 Sur Mall Plaza Vespucio
Poniente Mall Arauco Maipú 12 Tricot Centro Alameda 781
Sur Concha y Toro 37
6 Falabella Centro Ahumada 242, 218, 165, 112, 25 Poniente Shopping Las Palmas
Oriente Mall Parque Arauco Sur Mall Plaza Vespucio
Poniente Mall Plaza Oeste
Sur Mall Plaza Vespucio

Fuente: SERNAC. Departamento de Estudios. Diciembre 2003.

Conclusiones

1. Tasas de interés promedio en ventas a crédito (3, 6, 12, 18 y 24 meses).

Las tasas de interés promedio, respecto de la muestra de casas comerciales analizadas, oscilaron en el siguiente rango (ver Gráfico 1, página 15):

Entre 3,44% y 2,97% en electrónica, 3,45% y 3,03% en electrodomésticos, 3,54% y 3,06% en línea blanca, 4,05% y 3,41% en hogar, y, entre 3,37% y 2,95% en computación. Las tasas promedio mayores se observaron a seis meses plazo, y las menores a veinticuatro meses plazo. Paralelamente, las tasas promedio fluctuaron entre 5,46% a tres meses plazo y 3,82% a dieciocho meses plazo en deporte, y finalmente, entre 5,85% a tres meses plazo y, 4,13% a dieciocho meses plazo en vestuario.

Las tasas de interés promedio, de la mayor parte de las líneas de productos analizadas, tendieron a disminuir en la medida que aumenta el plazo de la deuda.

Las tasas de interés promedio más altas se observaron en las líneas de vestuario y deporte.

2. Cumplimiento de normativa vigente (TIMC: 3,25%).

Una parte importante de los establecimientos analizados fijó tasas de interés superiores al interés máximo convencional vigente a la fecha de recolección de los datos (3,25%). Los casos con una tasa cercana o superior al 5% fueron:

· Johnsons: En sus tiendas encuestadas en los sectores centro, poniente y sur se aplicaron tasas que superaron el 5% en ventas a tres meses plazo para electrónica, electrodomésticos, línea blanca y computación. Situación que se repite en las ventas de hogar, pero respecto de los dos últimos locales ya citados. También se constataron tasas que se aproximaron o superaron el 5% en las ventas a tres, seis y doce meses plazo en deporte y vestuario, en los establecimientos investigados ubicados en los sectores centro, oriente y sur.

· Din: Dos de las tiendas encuestadas fijaron tasas que se aproximaron o igualaron el 5% en las ventas a seis y doce meses plazo, para los productos encuestados.

· Corona: Sus tasas de interés se aproximaron o superaron el 5% en las ventas a tres, seis y doce meses plazo; para electrónica, electrodomésticos, línea blanca, deporte y vestuario. Igual ocurrió con las ventas a tres meses plazo de hogar. Una de sus tiendas superó el 5% en las ventas a tres, seis y doce meses plazo para deporte y vestuario.

· Tricot: Sus tasas de interés superaron el 5% en las ventas a tres, seis y doce meses plazo en deporte y vestuario, en las tres tiendas investigadas.

· Hites: Las tasas de interés se aproximaron o superaron el 5% en una de sus tiendas para las ventas a crédito en todas las líneas de productos analizados, con excepción de las ventas a dieciocho meses en la línea electrónica.

· Ripley: Las tasas de interés se aproximaron o superaron el 5% en las ventas a tres, seis y doce meses plazo de hogar, deporte y vestuario, en tres de sus tiendas. La misma situación se constata en las ventas a tres, seis y doce meses plazo de línea blanca, en el establecimiento del centro de Santiago

· Almacenes París: En algunos casos se aproximó a 5%, para las ventas a tres, seis y doce meses plazo en hogar, y para las ventas a seis meses plazo en deporte y vestuario.

3. Tasas de interés aplicadas en distintos sectores comerciales.

Analizadas las multitiendas y casas comerciales comparables, el 100% de ellas evidenció tasas de interés idénticas o muy similares en las diferentes sucursales -ubicadas en distintos sectores geográficos de la ciudad- para la totalidad o mayor parte de las líneas de productos encuestados. En general, el consumidor encontrará una tasa de interés igual o similar en las distintas tiendas de una casa comercial de la Región Metropolitana.

4. Similitud de tasas por líneas de productos.

Los resultados observados, permiten señalar que las tiendas encuestadas mostraron tasas de interés igual o similar en la mayor parte de las líneas de productos analizadas (electrónica, electrodomésticos, línea blanca, hogar, computación, deporte y vestuario). Aproximadamente el 93,8% de los establecimientos comerciales encuestados registró tasas de interés idénticas o similares en más del 50% de los productos incluidos en la muestra. Sólo el 37,5% de los puntos de venta encuestados, exhibió tasas de interés iguales o similares entre todas las líneas de productos analizadas.

5. Diferencias de tasas de interés entre casas comerciales.

Las diferencias entre las tasas de interés de los establecimientos comerciales analizados resultan relevantes para los consumidores; las brechas más significativas se registraron en las ventas a plazo de vestuario y deporte.

· En las ventas a crédito de vestuario, pactadas a tres meses plazo, la diferencia máxima de tasas de interés alcanzó a 261,88%, resultado de la mayor tasa (11,58%) aplicada por la tienda Johnsons del Mall Parque Arauco, y la menor tasa (3,20%) constatada en los establecimientos analizados de Falabella.

· En las ventas a crédito de deporte, pactadas a tres meses plazo, la diferencia máxima de tasas de interés alcanzó a 261,56%, resultado de la mayor tasa (11,57%) aplicada por las tiendas

Johnsons ubicadas en Ahumada 55, sector centro y Vicuña Mackenna 6837, sector sur, y la menor tasa (3,20%) constatada en las tiendas analizadas de Falabella.

En general, entre las alternativas de ventas a crédito con menores tasas de interés para los consumidores destacaron:

· Lampiluz: En sus ventas a 3 y 6 meses plazo en los productos de electrónica, electrodomésticos, línea blanca, hogar y computación, para las cuales aplicó un 0% de interés.

· Creditel: Con tienda con un 0% de interés en sus ventas a 3 meses plazo en todas las líneas de productos analizadas en el estudio.

· Falabella: Algunos establecimientos en sus ventas a 12 y 18 meses plazo, para los productos de electrónica, electrodomésticos, línea blanca, hogar y computación, aplicaron tasas de interés del orden de 2,55% y 2,38%. En sus ventas a 6 y 12 meses plazo, en de deporte y vestuario, aplicaron tasas de interés del orden de 2,95% y 2,44%.

6. ¿Qué efecto tiene para los consumidores y consumidoras el comprar a crédito en una casa comercial cuya tasa de interés supera TIMC?

Una proporción importante de las tiendas encuestadas fijó tasas de interés que superaron la tasa de interés máximo convencional. ¿Cuál es el efecto que dichas tasas de interés tendrían para los consumidores y consumidoras?. ¿Cuánto les correspondería pagar mensual y anualmente?

Veamos un ejemplo:

Entre el 15 y el 22 de diciembre de 2003 una persona deseaba comprar vestuario a 12 meses plazo, por un monto de 60.000 pesos contado. ¿Cuál sería el desembolso mensual (valor cuota) y anual para el cliente?

¿Cuanto tendría que desembolsar un consumidor o consumidora, que realiza una compra de vestuario, ascendente a $60.000 al contado; considerando las condiciones de venta a plazo de las tiendas incluidas en el estudio, que comercializan esta línea de productos?:

· Hites: El eventual comprador hubiera tenido que pagar mensualmente 7.945 pesos y al cabo de 12 meses, un desembolso total de 95.340 pesos. Es decir, estaría cancelando un mayor valor de 1.827 pesos mensuales y 21.924 pesos al cabo de 12 meses.

· Tricot: El eventual comprador hubiera tenido que pagar mensualmente 7.941 pesos. Al cabo de 12 meses, eso representaría un desembolso total de 95.292 pesos. Es decir, el consumidor estaría cancelando 1.823 pesos mensuales y/o 21.876 pesos en 12 meses, por sobre lo establecido en la normativa vigente en el momento en que efectuó la compra.

Si la tienda realiza su venta a crédito aplicando una tasa de interés mensual equivalente a la TIMC vigente, para la compra de nuestro ejemplo, el valor mensual a pagar sería de 6.118 pesos, por lo tanto, en 12 meses el desembolso total ascendería a 73.416 pesos.

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