Hasta el doble puede terminar pagando por un crédito de consumo

El estudio registró diferencias de hasta 600% entre el costo adicional que pagará un consumidor por el dinero solicitado comparando el crédito más barato y el más caro.

• El SERNAC llamó a los consumidores a no fijarse sólo en las tasas de interés pues el costo final del crédito está formado por comisiones y seguros y además dependerá del tipo de cliente que sea para la empresa.

¿Conviene cotizar?

Sí, pues nuevamente comprobamos importantes diferencias. Por ejemplo, para créditos de $500.000 a 36 meses un consumidor podría pagar desde $67.396 ($567.396) adicionales hasta $471.820 ($971.820) o una diferencia de hasta 600%.Dicho de otro modo, puede terminar pagando casi el doble de lo que pidió.

Diferencias considerando pago por sobre lo solicitado

• Los bancos son las instituciones que presentan las mayores diferencias entre los costos totales mínimos y máximos alcanzando hasta un 71,3% de diferencia en el costo total en los créditos de $500 mil a 36 cuotas. También son las instituciones que registran los menores y mayores costos del crédito. en los créditos de $500 mil a 36 cuotas. También son las instituciones que registran los menores y mayores costos del crédito.
• Las Cajas de Compensación tienen un costo único por estos créditos, por lo que conviene que los consumidores que son clientes de estas instituciones, coticen estas alternativas y las comparen con lo que les ofrezca su banco.

  ¿Cuánto aumenta el costo con mayor plazo?

• Los costos adicionales mínimos que se pueden pagar para los créditos de $500 mil, $1 millón, y $3 millones en 24 meses, aumentan en un 50% si se piden a 36 meses, mientras los máximos, aumentan a casi 60% al mayor plazo.
• Por ejemplo, un consumidor que pida un crédito de $3 millones, puede llegar a pagar un adicional máximo de 1.621.272 si lo pide a 24 meses, mientras a 36 meses, pagará $2.546.808 o un aumento de $925 mil más.

  ¿Da lo mismo qué tipo de cliente sea?

• No, pues especialmente las instituciones bancarias tienen el mayor rango de costos totales del crédito dependiendo del tipo de cliente que sea el consumidor para la empresa. Por ejemplo, dos consumidores que pidan un crédito de $3.000.000 millones a 36 meses en Banco Santander, pagarán $1.251.756 de diferencia.

  ¿Conviene endeudarse considerando sólo los intereses?

• No. Fijarse sólo en la tasa de interés no refleja el costo final del crédito ya que éste es más complejo y está formado por comisiones y otros cargos como los seguros.

  ¿Es más barato el crédito hoy?

• Después de observar que el costo del crédito en promedio tendió a incrementarse en el 2008 (principalmente entre septiembre y noviembre), a contar de enero de 2009 comenzó un descenso sostenido.
• Si por ejemplo, en diciembre de 2008, un crédito de $500 mil a 24 cuotas costaba un máximo promedio de $733.787, hoy se puede encontrar a un máximo de $676.153 ($57.634 de diferencia).
• No obstante, el costo al que puede acceder un consumidor dependerá del tipo de cliente que sea para la empresa por lo que sigue siendo importante cotizar para aprovechar las opciones más convenientes.

  Costo total mínimo y máximo promedio a 24 meses plazo

  Período	500 mil pesos		Un millón de pesos		Tres millones de pesos
  	mínimo	máximo	mínimo	Máximo	mínimo	máximo
  Dic-08	682.153	733.787	1.340.602	1.453.675	3.929.509	4.209.938
  Ene-09	674.666	732.439	1.324.182	1.446.300	3.880.422	4.183.013
  Mar-09 semana1	673.922	724.694	1.321.241	1.429.378	3.863.009	4.124.212
  Mar-09 semana4	665.038	716.991	1.303.666	1.412.562	3.802.408	4.083.765
  Abr-09	648.918	700.958	1.281.880	1.386.781	3.746.615	3.999.087
  May-09	647.464	697.169	1.277.547	1.383.765	3.733.805	3.985.805
  Jun-09	640.217	691.883	1.266.033	1.376.240	3.712.511	3.976.964
  Jul-09	630.149	688.120	1.248.872	1.368.736	3.670.128	3.950.504
  Ago-09	630.865	686.618	1.247.447	1.364.245	3.674.354	3.937.311
  Sep-09	624.436	680.628	1.236.087	1.349.331	3.636.421	3.897.877
  Oct-09	620.880	676.153	1.229.016	1.344.874	3.628.021	3.880.422
  Nov-09	621.590	676.898	1.231.841	1.346.359	3.636.421	3.902.248
  Dic-09	620.880	676.153	1.231.841	1.343.391	3.628.021	3.897.877

  Revise la siguiente información en bancos, cajas de compensación, compañías de seguro, cooperativas de ahorro y crédito.

• Variación costo crédito ($500 mil a 24 meses plazo)
• Variación costo crédito ($500 mil a 36 meses plazo)
• Variación costo crédito ($1 millón a 24 meses plazo)
• Variación costo crédito ($1 millón a 36 meses plazo)
• Variación costo crédito ($3 millones a 24 meses plazo)
• Variación costo crédito ($3 millones a 36 meses plazo)

  Conclusiones

• Evalúe la real necesidad del crédito. Considere que por ejemplo, por un crédito de $500 mil a 36 meses, puede terminar pagando casi el doble de lo que pidió.
• Cotice, pues existen diferencias de hasta 600% entre el costo adicional que pagará un consumidor por el dinero solicitado comparando el crédito más barato y el más caro.
• Compare y no se deje llevar sólo por la tasa de interés, pues la institución que tenga la tasa más baja no necesariamente será la más económica pues el costo final del crédito está formado también por comisiones, seguros e impuestos.
• Fíjese no sólo en el "desde" sino en el "hasta", pues el "desde" suele ser sólo para cierto tipo de clientes. Por ejemplo, dos consumidores que pidan un crédito de $3 millones a 36 meses en una misma institución, pueden pagar más de $1 millón 200 mil de diferencia.
• Prefiera endeudarse en menos plazo para disminuir el costo final a pagar.
• Exija una cotización y compare considerando a otros actores que pueden ser más convenientes como las Cajas de Compensación, Aseguradoras y Cooperativas de Ahorro y Crédito.

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  ^{Como parte del monitoreo permanente del mercado del crédito, el SERNAC realizó un nuevo estudio para orientar a los consumidores sobre el costo real de endeudarse hoy. El estudio se realizó el 28 de diciembre de 2009, incluyendo créditos de consumo de $500 mil, $1 millón y $3 millones a 24 y 36 meses plazo ofrecidos por 20 bancos, 5 Cajas de Compensación, 8 Compañías de Seguros de Vida y 5 Cooperativas de Ahorro y Crédito.}