Estudio del SERNAC: Hasta $440 mil podría pagar un consumidor por un avance en efectivo de $200 mil a pagar en 12 cuotas

• El Costo Total del Crédito sobre el avance va desde los $213.456 (BciNova) hasta los $440.373 (Hites). Esto es, diferencia de un 106% entre el monto mínimo y el máximo.
• Al realizar una compra de vestuario utilizando la tarjeta de crédito bajo el mismo monto y plazo, un consumidor podría terminar pagando entre los $205.684 de Coopeuch hasta los $357.153 (Banco Santander), es decir, una diferencia de un (74% entre ambos valores).

Con el propósito de orientar a los "Viejitos Pascueros" que están pensando en pedir ayuda para financiar los regalos navideños, el SERNAC realizó un estudio que buscó conocer cuánto cuesta pedir un avance en efectivo o realizar compras a crédito por un monto de $200 mil a pagar en 12 cuotas.

El análisis incluyó a 28 entidades financieras, una cooperativa de ahorro y crédito, retail financiero y sociedades de apoyo al giro bancario, que otorgan tarjetas de crédito a personas naturales.

Para el Director Nacional del SERNAC, Ernesto Muñoz, el uso de la tarjeta de crédito siempre implica un costo para el consumidor. "Puede ser el interés asociado al crédito, las comisiones cobradas por mantención o por cada operación realizada. Por ello, los consumidores deben considerar estos factores en el costo total del crédito", puntualizó.

Este estudio informa el Costo Total del Crédito (CTC)[1], es decir, el monto que terminará pagando el consumidor al final del crédito.

¿Cuánto cuesta un avance de $200.000 en 12 cuotas?

El Costo Total del Crédito para un avance en efectivo por un monto de $200.000 a pagar en 12 cuotas va desde los $213.456 (BciNova) hasta los $440.373 (Hites). Esto es, una diferencia de $226.917 o un 106% entre el monto mínimo y el máximo.

Hay que tomar en cuenta que además, por lo general, las entidades financieras consideran cobros por realizar un avance en efectivo en cuotas, que puede alcanzar hasta $101.752, en el caso de Hites[2].

¿Cuánto cuesta realizar una compra en vestuario por $200.000 en 12 cuotas?

Un consumidor podría pagar desde los $205.684 (Coopeuch) hasta los $357.153 (Banco Santander), es decir, una diferencia de $151.469 (74%) entre ambos montos.

El estudio determinó además que dos entidades del retail financiero informan cobros de comisiones por compras en vestuario: Sociedad de Créditos Comerciales S.A., en sus tarjetas Corona Mi Solución^[3], cobra $3.137, y el proveedor Inversiones y Tarjetas S.A. en sus tarjetas Hites^[4], puede llegar a cobrar $21.569.

Otros gastos a tomar en cuenta al pedir un crédito

Además de las comisiones específicas de la operación por avance en efectivo o compras en cuotas, existen otros gastos asociados a las tarjetas de crédito, los que son denominados por las entidades financieras como gastos de mantención y/o administración.

Según los tarifados de las entidades analizadas, lo montos por estos conceptos pueden ir desde $0 hasta $116.832 anuales (Visa/Mastercard Gold - American Express Gold Banco Santander).

¿Es más conveniente pedir un avance o usar la tarjeta?

• Para responder a esta pregunta comparamos el Costo Total del Crédito (CTC) de un avance en efectivo por $200.000 a 12 meses con el costo de una compra en vestuario por el mismo valor y plazo, utilizando la misma tarjeta de crédito.

• En general, es más económico realizar una compra con tarjeta que efectuar un avance en efectivo. Considerando los costos mínimos, ello es así en el 82,5% de los casos (33 de 40), y en el 88,1% (37 de 42) de los casos, si consideramos los costos máximos.

• Comprar con tarjeta puede resultar hasta $101.752 más barato que un avance en efectivo

Consejos para elegir la mejor opción

Cabe hacer notar, que de existir promociones de compras en cuotas sin cobro de intereses, el crédito se podría transformar en un producto atractivo como fuente de financiamiento, siempre que el consumidor pague dentro del plazo de vencimiento de su facturación mensual y por el monto total facturado que corresponda.

Es importante que los consumidores sepan que las entidades financieras deben informarle oportunamente de las comisiones o cargos y tasas asociados a la operación de crédito que resultaren procedentes. En este sentido resulta conveniente fijarse en el Costo Total del Crédito y elegir el más bajo, pues éste le informará de manera agregada y resumida cuánto finalmente terminará pagando el consumidor por cada operación considerando todos los cargos aplicados.

Con esta información, el usuario debe evaluar la operación crediticia, considerando su capacidad de pago, evitando el sobreendeudamiento, a través de un uso responsable del producto.

Frente a la alternativa de pago mínimo que ofrecen las tarjetas de crédito, los consumidores deberían tomarla sólo como una forma excepcional, pues al escoger esta opción, generalmente se paga solamente intereses o se abona un porcentaje menor de la deuda de la tarjeta de crédito.

Cabe señalar, que durante el proceso de levantamiento de información para la realización de este estudio, SERNAC detectó falta de claridad respecto a los datos publicados en las páginas web de: Banco de Chile, Tarjeta C&D y Coopeuch. Por lo que serán oficiadas para solicitar más antecedentes.

Anexos

Detalle Costo Total del Crédito banca

Detalle Costo Total del Crédito retail

Detalle Costo Total del Crédito Cooperativas de ahorro y crédito

[1] Considera los valores mínimos y máximos que pueden tener las tarifas cobradas de acuerdo a la suscripción de planes, aplicación de rebajas, saldos promedio de compras, etc.

[2] La publicación del presente Boletín no implica en ningún caso la validación de la procedencia y monto de los cobros señalados en éste por el Servicio Nacional del Consumidor, sino que tiene por objeto únicamente dar a conocer a los consumidores los costos existentes en el mercado respecto de los productos publicados.

[3] Los contratos posteriores al 3 de agosto del 2015 no contemplan el cobro de la comisión de compras en cuotas, sin embargo, los tarifados aplicables a los contratos anteriores a esa fecha si contemplan el cobro de una comisión por compras en cuotas. Esta comisión fue cuestionada por SERNAC mediante la interposición de una demanda colectiva en contra de este proveedor, interpuesta con fecha 15 abril de 2013.

[4] Actualmente, tal como informan los tarifados publicados en la página web del proveedor, los contratos de las series AM y AO no contemplan el cobro de la comisión de compras en cuotas, sin embargo, los mismos tarifados informan que para otra serie de contratos sigue vigente esta comisión. Dicho cargo fue cuestionado por SERNAC mediante la interposición de una demanda colectiva en contra de este proveedor, interpuesta con fecha 12 abril de 2013.