Estudio Sernac: Consumidores pueden terminar pagando casi el doble por un crédito hipotecario
Sondeo del SERNAC determinó que por un crédito hipotecario de 1.500 UF un consumidor estaría pagando entre 2.406 y 2.663 UF. Respecto de la CAE, el estudio arrojó diferencias de hasta un 25%. En los […]
17 de abril de 2013
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Sondeo del SERNAC determinó que por un crédito hipotecario de 1.500 UF un consumidor estaría pagando entre 2.406 y 2.663 UF.
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Respecto de la CAE, el estudio arrojó diferencias de hasta un 25%.
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En los seguros de desgravamen e incendios, las diferencias llegan a un 240%.
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El SERNAC realizó un nuevo estudio del costo de los créditos hipotecarios, el que incluye la Carga Anual Equivalente o CAE[1] y el Costo Total del Crédito[2], dos herramientas incorporadas por el SERNAC Financiero y que les permiten a los consumidores conocer cuánto terminarán pagando por este tipo de financiamiento.
Los antecedentes fueron recogidos los días 25 y 26 de marzo de 2013 mediante simuladores e información de la web de 42 instituciones, y tomó como parámetro la solicitud de un crédito hipotecario por UF 1.500 (75% del valor de una propiedad de UF 2.000) a 20 años plazo.
Al revisar el desglose de los costos totales de un crédito hipotecario, se puede observar que un 59,3% corresponde al capital y un 34% a intereses. El resto a seguros y a los gastos operacionales.
CAE y el Costo Total del Crédito
El precio constituye una variable clave para la toma de decisiones de los consumidores.
En el caso del crédito, el precio está dado por la tasa de interés informada. Sin embargo, ésta no es suficiente para elegir una opción de financiamiento, pues no refleja adecuadamente el costo que tienen que asumir los consumidores al adquirir un crédito hipotecario.
Una alternativa que permite avanzar en tal sentido, es informar la Carga Anual Equivalente del crédito (CAE), esto es, el costo efectivo anual de la deuda.
Otro factor que ayuda a contar con una información más representativa es el Costo Total del Crédito, es decir, el valor del dividendo mensual por el número de dividendos a pagar.
En este sentido, el sondeo determinó que existen diferencias de hasta un 25% en la CAE de los créditos hipotecarios. Es decir, un deudor de crédito hipotecario estaría pagando un equivalente de entre 5,15% y 6,45% anual.
En el caso del Costo Total del crédito, en tanto, se puede apreciar una diferencia de hasta 11%. Es decir, un consumidor de crédito hipotecario, por un monto de 1.500 U.F., estaría pagando entre UF 2.406 y UF 2.663. Esto es, casi el doble del capital original.
Tabla: Costo Total y Carga Anual Equivalente
Costo Total y Carga Anual Equivalente[3] para créditos hipotecarios[4].
Tipo de institución | Nombre | Nombre producto | Tipo crédito hipotecario | Tipo de tasa | Costo Total | CAE |
Bancos | Security | Letras Hipotecarias | Letras | Fija | 2.663 | 6,45% |
Bancos | Bci | Bci Home Extra | s/i | Fija | 2.660 | 6,26% |
Bancos | BCI Nova | Casa Nueva Extra | s/i | Fija | 2.660 | 6,26% |
Bancos | Santander | Superhipoteca | MH | Fija | 2.652 | 6,35% |
Bancos | Bci | Bci Paga la Mitad | MH | Fija | 2.651 | 5,85% |
Bancos | Tbanc | Bci Paga la Mitad | MH | Fija | 2.651 | 5,85% |
Cajas de Compensación | La Araucana | Mutuo Recursos Propios | MH | Fija | 2.632 | 6,25% |
Bancos | BBVA | Crédito Hipotecario Tasa Fija | s/i | Fija | 2.619 | 6,13% |
Bancos | Bice | Mutuo Preferente | MHE | Fija | 2.568 | 5,89% |
Bancos | Tbanc | Bci Home Extra | s/i | Fija | 2.560 | 5,79% |
Bancos | Itaú | Itaú Home Súper Tasa | MH | Mixta | 2.555 | 5,79% |
Cajas de Compensación | Los Héroes | s/i | MH | Fija | 2.553 | 5,87% |
Bancos | Scotiabank | Scotiahouse Fija | MH | Fija | 2.551 | 5,87% |
Bancos | Corpbanca | Mutuo Hipotecario Tasa Fija | MHE | Fija | 2.544 | 5,83% |
Bancos | Itaú | Itaú Home 90% | MH | Fija | 2.509 | 5,70% |
Bancos | Bice | Mutuo Clásico | MHE | Fija | 2.492 | 5,52% |
Bancos | Security | Mutuo Hipotecario estándar | MH | Fija | 2.484 | 5,58% |
Agentes administradores | Cruz del Sur - Principal | Dividendo Rebajado | MH | Fija | 2.474 | 5,41% |
Bancos | Bice | Mutuo Flexible | MHE | Fija | 2.472 | 5,43% |
Bancos | Security | Mutuo Hipotecario Flexible | MH | Fija | 2.465 | 5,47% |
Bancos | Falabella | Crédito Hipotecario Mutuo Recursos Propios | MH | Fija | 2.465 | 5,44% |
Agentes administradores | Cruz del Sur - Principal | Mutuo Clásico (hasta 80%) | MH | Fija | 2.460 | 5,42% |
Agentes administradores | Cruz del Sur - Principal | Autoajustable | MH | Fija | 2.460 | 5,42% |
Bancos | De Chile | Mutuo Hipotecario Tasa Fija | MH | Fija | 2.449 | 5,37% |
Agentes administradores | Metlife Mutuos Hipotecarios S.A. | Mutuo Hipotecario Flexible | MH | Fija | 2.446 | 5,35% |
Bancos | De Chile | Mutuo Hipotecario con letras | Letras | Fija | 2.435 | 5,38% |
Agentes administradores | Cimenta Hipotecaria | s/i | MHE | Fija | 2.424 | 5,24% |
Bancos | Consorcio | Mutuo Hipotecario Tradicional | MH | Fija | 2.419 | 5,22% |
Bancos | Estado | Mutuo Hipotecario Recursos Propios | MH | Fija | 2.406 | 5,15% |
Tasa de interés
Otras de las variables relevantes al momento de evaluar un crédito hipotecario es la tasa de interés.
El sondeo arrojó que las tasas de interés para créditos en UF, financiados a tasa fija, oscilaron entre 4,40% y 5,80% anual, esto es, una diferencia de 40%.
En tanto, las tasas variables o mixtas fijadas para un primer período, fluctuaron entre 3,89% y 5,62% anual, es decir, una diferencia de 44%.
Dividendo a Pagar
Respecto del dividendo total a pagar para créditos en UF financiados a tasa fija, se observó un piso de UF 10,03 (cerca de $230 mil) y un techo de UF 11,271 (más de $258 mil) mensual, lo que refleja una diferencia de 12%.
Seguros
Al analizar el costo de seguros (desgravamen e incendio con adicional de sismo) de créditos hipotecarios en UF, se observa diferencias de hasta 240%; con un mínimo de 0,39 UF (casi $4 mil) y hasta los UF 1,325 (más de $30 mil) en cada pago mensual.
Gastos operacionales
El sondeo determinó diferencias de hasta un 81% en el costo, cuyo mínimo es de 17,72 UF (casi $406 mil) y el máximo de UF 32 UF (casi $733 mil).
Conclusiones
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RecomendacionesA la hora de contratar un hipotecario, es recomendable evaluar la oferta de propiedades que ofrece el mercado, ajustado tanto a las necesidades como a la capacidad de pago. Es primordial tener una renta compatible con el dividendo, no superior al 25% de la renta líquida mensual. Hoy en día, para solicitar un crédito hipotecario es necesario contar con un pie mínimo para la compra de una propiedad. Al cotizar, es fundamental tener especial consideración en la Carga Anual Equivalente (CAE) y el Costo total del Crédito (CTC), ya que estos indicadores incorporan todos los costos asociados a un crédito hipotecario. Asimismo, se aconseja evaluar por separado otros costos asociados, tales como seguros y gastos operacionales. No olvide que los seguros aunque obligatorios, pueden ser contratados separadamente. Por último, siempre revise los requisitos y contratos asociados al crédito. Pida explicaciones frente a cláusulas que no comprenda o puedan considerarse abusivas. Es importante que los consumidores exijan y revisen sus pólizas de seguro, en especial, las condiciones particulares establecidas en ella como las restricciones. |
Nuevos derechos del consumidorLa nueva Ley del SERNAC Financiero entrega nuevos derechos a los consumidores al momento de solicitar un crédito hipotecario:
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Notas pie de Página
[3] Calculo en tasa anualizada simple sin incluir gastos operacionales, en base a los parámetros definidos por el reglamento de crédito Hipotecario.
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