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Estudio Sernac: Consumidores pueden terminar pagando casi el doble por un crédito hipotecario

Sondeo del SERNAC determinó que por un crédito hipotecario  de 1.500 UF un consumidor estaría pagando entre 2.406 y 2.663 UF. Respecto de la CAE, el estudio arrojó diferencias de hasta un 25%. En los […]

17 de abril de 2013

  • Sondeo del SERNAC determinó que por un crédito hipotecario de 1.500 UF un consumidor estaría pagando entre 2.406 y 2.663 UF.

  • Respecto de la CAE, el estudio arrojó diferencias de hasta un 25%.

  • En los seguros de desgravamen e incendios, las diferencias llegan a un 240%.

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El SERNAC realizó un nuevo estudio del costo de los créditos hipotecarios, el que incluye la Carga Anual Equivalente o CAE[1] y el Costo Total del Crédito[2], dos herramientas incorporadas por el SERNAC Financiero y que les permiten a los consumidores conocer cuánto terminarán pagando por este tipo de financiamiento.

Los antecedentes fueron recogidos los días 25 y 26 de marzo de 2013 mediante simuladores e información de la web de 42 instituciones, y tomó como parámetro la solicitud de un crédito hipotecario por UF 1.500 (75% del valor de una propiedad de UF 2.000) a 20 años plazo.

Al revisar el desglose de los costos totales de un crédito hipotecario, se puede observar que un 59,3% corresponde al capital y un 34% a intereses. El resto a seguros y a los gastos operacionales.

Gráfico de desglose de costos de crédito hipotecario marzo 2013

CAE y el Costo Total del Crédito

El precio constituye una variable clave para la toma de decisiones de los consumidores.

En el caso del crédito, el precio está dado por la tasa de interés informada. Sin embargo, ésta no es suficiente para elegir una opción de financiamiento, pues no refleja adecuadamente el costo que tienen que asumir los consumidores al adquirir un crédito hipotecario.

Una alternativa que permite avanzar en tal sentido, es informar la Carga Anual Equivalente del crédito (CAE), esto es, el costo efectivo anual de la deuda.

Otro factor que ayuda a contar con una información más representativa es el Costo Total del Crédito, es decir, el valor del dividendo mensual por el número de dividendos a pagar.

En este sentido, el sondeo determinó que existen diferencias de hasta un 25% en la CAE de los créditos hipotecarios. Es decir, un deudor de crédito hipotecario estaría pagando un equivalente de entre 5,15% y 6,45% anual.

En el caso del Costo Total del crédito, en tanto, se puede apreciar una diferencia de hasta 11%. Es decir, un consumidor de crédito hipotecario, por un monto de 1.500 U.F., estaría pagando entre UF 2.406 y UF 2.663. Esto es, casi el doble del capital original.

Tabla: Costo Total y Carga Anual Equivalente

Costo Total y Carga Anual Equivalente[3] para créditos hipotecarios[4].

Tipo de institución Nombre Nombre producto Tipo crédito hipotecario Tipo de tasa Costo Total CAE
Bancos Security Letras Hipotecarias Letras Fija 2.663 6,45%
Bancos Bci Bci Home Extra s/i Fija 2.660 6,26%
Bancos BCI Nova Casa Nueva Extra s/i Fija 2.660 6,26%
Bancos Santander Superhipoteca MH Fija 2.652 6,35%
Bancos Bci Bci Paga la Mitad MH Fija 2.651 5,85%
Bancos Tbanc Bci Paga la Mitad MH Fija 2.651 5,85%
Cajas de Compensación La Araucana Mutuo Recursos Propios MH Fija 2.632 6,25%
Bancos BBVA Crédito Hipotecario Tasa Fija s/i Fija 2.619 6,13%
Bancos Bice Mutuo Preferente MHE Fija 2.568 5,89%
Bancos Tbanc Bci Home Extra s/i Fija 2.560 5,79%
Bancos Itaú Itaú Home Súper Tasa MH Mixta 2.555 5,79%
Cajas de Compensación Los Héroes s/i MH Fija 2.553 5,87%
Bancos Scotiabank Scotiahouse Fija MH Fija 2.551 5,87%
Bancos Corpbanca Mutuo Hipotecario Tasa Fija MHE Fija 2.544 5,83%
Bancos Itaú Itaú Home 90% MH Fija 2.509 5,70%
Bancos Bice Mutuo Clásico MHE Fija 2.492 5,52%
Bancos Security Mutuo Hipotecario estándar MH Fija 2.484 5,58%
Agentes administradores Cruz del Sur - Principal Dividendo Rebajado MH Fija 2.474 5,41%
Bancos Bice Mutuo Flexible MHE Fija 2.472 5,43%
Bancos Security Mutuo Hipotecario Flexible MH Fija 2.465 5,47%
Bancos Falabella Crédito Hipotecario Mutuo Recursos Propios MH Fija 2.465 5,44%
Agentes administradores Cruz del Sur - Principal Mutuo Clásico (hasta 80%) MH Fija 2.460 5,42%
Agentes administradores Cruz del Sur - Principal Autoajustable MH Fija 2.460 5,42%
Bancos De Chile Mutuo Hipotecario Tasa Fija MH Fija 2.449 5,37%
Agentes administradores Metlife Mutuos Hipotecarios S.A. Mutuo Hipotecario Flexible MH Fija 2.446 5,35%
Bancos De Chile Mutuo Hipotecario con letras Letras Fija 2.435 5,38%
Agentes administradores Cimenta Hipotecaria s/i MHE Fija 2.424 5,24%
Bancos Consorcio Mutuo Hipotecario Tradicional MH Fija 2.419 5,22%
Bancos Estado Mutuo Hipotecario Recursos Propios MH Fija 2.406 5,15%

Tasa de interés

Otras de las variables relevantes al momento de evaluar un crédito hipotecario es la tasa de interés.

El sondeo arrojó que las tasas de interés para créditos en UF, financiados a tasa fija, oscilaron entre 4,40% y 5,80% anual, esto es, una diferencia de 40%.

En tanto, las tasas variables o mixtas fijadas para un primer período, fluctuaron entre 3,89% y 5,62% anual, es decir, una diferencia de 44%.

Dividendo a Pagar

Respecto del dividendo total a pagar para créditos en UF financiados a tasa fija, se observó un piso de UF 10,03 (cerca de $230 mil) y un techo de UF 11,271 (más de $258 mil) mensual, lo que refleja una diferencia de 12%.

Seguros

Al analizar el costo de seguros (desgravamen e incendio con adicional de sismo) de créditos hipotecarios en UF, se observa diferencias de hasta 240%; con un mínimo de 0,39 UF (casi $4 mil) y hasta los UF 1,325 (más de $30 mil) en cada pago mensual.

Gastos operacionales

El sondeo determinó diferencias de hasta un 81% en el costo, cuyo mínimo es de 17,72 UF (casi $406 mil) y el máximo de UF 32 UF (casi $733 mil).

Conclusiones

  • En el caso del Costo Total del crédito, se observa una diferencia de hasta 11% en un crédito hipotecario de 1.500 UF. Es decir, un consumidor estaría pagando entre UF 2.406 y UF 2.663. Esto es, casi el doble de lo que pidió.
  • Un consumidor puede pagar desde una CAE de 5,15% hasta 6,45%, lo que representa una diferencia de 25%.
  • Los seguros de desgravamen e incendio con sismo registran diferencias de hasta 240%.
  • Para conocer más detalles, revise el informe adjunto.

Recomendaciones

A la hora de contratar un hipotecario, es recomendable evaluar la oferta de propiedades que ofrece el mercado, ajustado tanto a las necesidades como a la capacidad de pago.

Es primordial tener una renta compatible con el dividendo, no superior al 25% de la renta líquida mensual. Hoy en día, para solicitar un crédito hipotecario es necesario contar con un pie mínimo para la compra de una propiedad.

Al cotizar, es fundamental tener especial consideración en la Carga Anual Equivalente (CAE) y el Costo total del Crédito (CTC), ya que estos indicadores incorporan todos los costos asociados a un crédito hipotecario.

Asimismo, se aconseja evaluar por separado otros costos asociados, tales como seguros y gastos operacionales. No olvide que los seguros aunque obligatorios, pueden ser contratados separadamente.

Por último, siempre revise los requisitos y contratos asociados al crédito. Pida explicaciones frente a cláusulas que no comprenda o puedan considerarse abusivas. Es importante que los consumidores exijan y revisen sus pólizas de seguro, en especial, las condiciones particulares establecidas en ella como las restricciones.

Nuevos derechos del consumidor

La nueva Ley del SERNAC Financiero entrega nuevos derechos a los consumidores al momento de solicitar un crédito hipotecario:

  • Los consumidores tienen derecho a conocer la liquidación total del crédito a su solicitud para renegociar los créditos hipotecarios que tuvieran contratados con la institución financiera.
  • Tienen derecho a terminar el contrato de crédito hipotecario por su sola voluntad pagando las obligaciones contraídas.
  • Derecho a exigir en los contratos de crédito hipotecario una primera hoja resumen con el costo y las principales condiciones.
  • Las cotizaciones de créditos hipotecarios tienen una vigencia de siete días hábiles. Es decir, en ese plazo, no le pueden cambiar las condiciones ofrecidas lo que le permite cotizar y comparar con otros oferentes.
  • Tiene derecho a ser informado por escrito de las razones objetivas del rechazo a la contratación del crédito hipotecario.
  • El consumidor tiene derecho a pedir en cualquier momento información sobre el crédito hipotecario y la institución tiene obligación de responder en un máximo de 3 días. De todas maneras la institución debe informar trimestralmente al consumidor el estado de su crédito.


Notas pie de Página

[1] La CAE en créditos hipotecarios es el indicador que, expresado en forma de porcentaje, revela el costo en un período anual, cualquiera sea el plazo pactado para el pago de la obligación.La CAE incluye el capital, tasa de interés, el plazo del crédito hipotecario, todos los seguros asociados al crédito hipotecario y los gastos o cargos por productos o servicios voluntariamente contratados, si los hubiere.
[2] El Costo Total del Crédito es el valor del dividendo mensual por el número de cuotas a pagar.

[3] Calculo en tasa anualizada simple sin incluir gastos operacionales, en base a los parámetros definidos por el reglamento de crédito Hipotecario.

[4] Incorpora productos hipotecarios simulados a 20 años, en UF, a tasa fija, variable o mixta. Crédito hipotecario UF 1.500.
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Tipo de producto: Creditos hipotecariosTarjeta de credito

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