Los consumidores pueden terminar pagando casi el doble por un crédito de consumo

Por ejemplo, en un crédito de 500 mil a 36 cuotas, pueden pagar desde los $586.008 hasta los $919.584.

• Para los consumidores que están considerando tomar un crédito de consumo, el SERNAC realizó un nuevo estudio para conocer el costo real de endeudarse hoy.
• El estudio incluyó información publicada durante los días 15, 16 y 17 de junio de 2011 e incluyó créditos de consumo de $500 mil, $1 millón y $3 millones a 24 y 36 meses plazo, incluyendo a 23 bancos, 5 Cajas de Compensación, 9 Compañías de Seguros de Vida y 5 Cooperativas de Ahorro y Crédito.

• Sí, pues nuevamente comprobamos importantes diferencias. Por ejemplo, para créditos de $500 mil a 36 meses, un consumidor puede pagar desde $86.008 adicionales a los que pidió (un total de $586.008) hasta $419.584 (un total de $ 919.584). Es decir, entre un 17,2% y un 83,9% más de lo que pidió. (*)o una diferencia de 388%.
• En otras palabras, el consumidor podría terminar pagando casi el doble de lo que pidió si accede al crédito con las condiciones menos convenientes.
• Para créditos por $1.000.000, cuyo pago se pacte a 36 meses plazo, un consumidor puede terminar pagando entre $1.171.980 y $1.860.012, es decir, entre un 17,2% y 86%, respectivamente.
• Para los créditos por $3.000.000, también a 36, los consumidores pueden terminar pagando entre $3.515.976 y $5.580.072, esto es, 400% de diferencia.

• Los bancos son las instituciones que presentan las mayores diferencias entre los costos totales mínimos y máximos.
• Por su parte, las Cajas de Compensación tienen las menores diferencias, por lo que conviene que los consumidores que son clientes de estas instituciones coticen estas alternativas y las comparen con lo que les ofrezcan los otros actores de la industria.

• El SERNAC realiza estudios mensuales sobre el costo de los créditos de consumo considerando la importancia del crédito para los consumidores y la necesidad de transparentar este mercado por las dificultades para conocer el costo final.
• Desde diciembre de 2010 a junio de 2011, el costo del crédito desciende o aumenta dependiendo del monto y plazo del crédito. Para montos de $500 mil a 24 y 36 meses plazo, el crédito desciende. Para montos de $1 millón, a 24 y 36 meses plazo, los costos mínimos promedio aumentan, mientras los costos máximos promedio, en general, se mantienen constantes. Para $3 millones, a 24 y 36 meses plazo, los costos de los créditos de consumo han aumentado.
• Lo importante es que los consumidores puedan aprovechar estas diferencias teniendo información veraz y oportuna que les permita elegir y saber a qué precio podrán acceder dependiendo del tipo de cliente que sean para la institución.

• Fijarse sólo en la tasa de interés no refleja el costo final del crédito ya que éste es más complejo y está formado por comisiones y otros cargos como los seguros. No obstante, en el caso de los créditos de consumo, los intereses se llevan la mayor parte del costo del crédito.
• Las tasas de interés, tanto en bancos, cooperativas de ahorro y crédito, cajas de compensación y compañías de seguros de vida, registró tasas de interés que van desde un mínimo de 0,85% hasta un máximo de 3,82% mensual, valores que se registran en la Banca. Esto es, una diferencia que llega al 349%. Las cajas de compensación tienen las menores diferencias en los intereses, llegando a un 24%.

• No, pues una misma institución, suele entregar condiciones distintas a cada cliente dependiendo por ejemplo, de la evaluación de su capacidad de pago.
• Por ejemplo, dos consumidores que pidan un crédito de $3 millones a 36 meses en Banco Nova, pueden pagar una diferencia de hasta 38,6% o $1.553.400, con un mínimo de $4.026.672 y un máximo de $5.580.072.

• El seguro de desgravamen cubre ante el fallecimiento del asegurado lo que queda por pagar de una deuda. La compañía aseguradora pagará en caso de fallecimiento por cualquier causa, salvo algunas situaciones denominadas exclusiones. Por eso es importante leer las pólizas.
• Los seguros asociados a un crédito de consumo son voluntarios. El seguro de desgravamen sólo es obligatorio en los créditos hipotecarios.
• Para créditos de consumo de $1.000.000 a 24 meses de plazo, la prima del seguro de desgravamen puede ir desde $7.251 (Banco de Chile) hasta $68.308 (Condell), lo que implica una diferencia de $61.057 o bien un 842%. Mientras que para el mismo monto de crédito, pero a 36 meses de plazo, va desde $10.077 (Banco Bice) hasta $99.446 (Banco Paris), lo que implica una diferencia de $89.369 o bien un 887%.
• En créditos de tres millones de pesos, hay casos en que los seguros no tienen costo, pero es sólo para los clientes (Banco Itaú).

Conclusiones

• Por un crédito de $500 mil a 36 meses, un consumidor puede terminar pagando casi el doble de lo que pidió.
• Existen importantes diferencias entre el costo que se ofrece según el tipo de cliente por lo tanto el precio "desde" no será para todos: Dos consumidores que pidan un crédito de $3 millones a 36 meses en una misma institución, pueden pagar más de $1 millón 500 mil de diferencia.
• Sólo la tasa de interés tiene diferencias que llegan casi a 350%.
• Es importante exigir una cotización y comparar considerando a otros actores que pueden ser más convenientes como las Cajas de Compensación, Aseguradoras y Cooperativas de Ahorro y Crédito.
• Ninguna institución puede decir que es la más barata siempre y en todos los casos pues dependerá del tipo de cliente que sea el consumidor al precio al que podrá acceder. Lo importante es que el consumidor pueda obtener información veraz y oportuna sobre el costo final del crédito en su caso.

• Revise Boletín Credito de Consumo

  24 pp.

• Revise Boletín Seguro de Desgravamen

  10 pp.