Casi 200% de diferencia en créditos automotrices

Un consumidor puede terminar pagando casi el doble por un crédito de $3 millones a 48 meses. El costo final está formado no sólo por intereses sino también por gastos operacionales que pueden superar los $200 mil.

• El SERNAC realizó un sondeo del costo de los créditos automotrices para orientar a los consumidores respecto a esta importante compra.
• El estudio (*) indagó sobre los créditos automotrices ofrecidos por 16 entidades incluyendo 5 bancos, 7 financieras automotrices, 2 Cooperativas de Ahorro y Crédito, una empresa del Retail financiero y una Caja de Compensación, para montos de $3 y $5 millones a 24, 36 y 48 meses.

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• Sí, pues existen diferencias de más de 180% entre el crédito más barato y más caro, situación detectada para un crédito automotriz de $3 millones a 24 meses con un precio mínimo adicional al monto solicitado de $468.144 (un total de $3.468.144) y un máximo de $1.354.968 ($4.354.968).
• Para créditos automotrices de $ 3 millones, a 48 meses plazo, el costo del crédito va entre $1.072.560 (un total de $4.072.560) y $2.608.896 (un total de $5.608.896). Es decir, puede terminar pagando casi el doble de lo que pidió.

• Para créditos por $5.000.000 a 24 meses plazo, el costo del crédito va entre $744.472 (un total de $5.744.472) y $1.645.792 (un total $6.645.792), es decir, una diferencia de 121%.

• En los créditos automotrices existen gastos operacionales que encarecen el costo total del crédito. Dentro de estos gastos se encuentran la constitución y alzamiento de la garantía prendaría, gastos notariales, y otros gastos administrativos.
• Los gastos operacionales van entre los $200 en el caso de Coopeuch y $206.000 en el caso de Maf Financiamiento automotriz.
• Las diferencias en gastos operacionales pueden alcanzar a 1.321%, en el caso de incluir cobros por prenda.

• En los casos de Coopeuch y Banco Estado, los vehículos no quedan en prenda, lo que hace descender significativamente los gastos operacionales.

• Los seguros no son obligatorios en los créditos automotrices, aunque las empresas suelen ofrecer el seguro de desgravamen asociado. Los consumidores tienen derecho a aceptarlos o rechazarlos.
• En los casos de montos de crédito automotriz por $3.000.000 a 36 y 48 meses plazo, los costos del seguro de desgravamen van entre $12.897 y $101.243, lo que representa una diferencia de 685%.
• Para montos de crédito automotriz de $5.000.000 a 36 y 48 meses plazo, el costo del seguro de desgravamen va entre $20.978 y $166.974, lo que representa una diferencia de 696%.

• Las altas diferencias en el valor de los seguros de desgravamen, pueden darse por las diferencias en las condiciones generales y particulares de los seguros. Por ejemplo, el seguro del Banco Nova, que es el de mayor valor (entre $91.112 y $101.243 para $3 millones), incluye la cobertura de suicidio, al igual que Masfin (entre $12.124 y $24.240 para $3 millones), cuyo costo es bastante menor.

• Para responder a esta pregunta se compararon los costos de un crédito automotriz y de consumo, por un monto equivalente a $3 millones a 24 y 36 meses plazo.
• Tanto a 24 como a 36 meses plazo la diferencia del costo del crédito es mucho mayor en créditos de consumo (hasta 40% en 24 cuotas y hasta 61% a 36 cuotas) que en créditos automotrices (hasta 26% en 24 cuotas y hasta 33% a 36 cuotas). Por ejemplo, en 24 meses plazo, tanto el menor costo ($3.359.064) como el mayor ($4.703.544) se pueden encontrar en los créditos de consumo.
• Por lo tanto, no necesariamente los créditos de consumo son más convenientes que los créditos automotrices, pues en el costo máximo, los créditos automotrices serían más convenientes.

• Cotice pues por un crédito automotriz puede terminar pagando hasta 87% más de lo que pidió.
• Compare pues existen diferencias de 180% entre las tasas de interés del crédito automotriz más barato y más caro.
• No se fije sólo en la tasa de interés, pues el costo de un crédito automotriz también puede estar formado por gastos operacionales y seguros.
• Las diferencias en gastos operacionales pueden alcanzar a 1.321%, en el caso de incluir cobros por prenda.
• El seguro de desgravamen no es obligatorio en los créditos automotrices. Algunas empresas lo ofrecen, no obstante, los consumidores tienen derecho a aceptarlos o rechazarlos.
• Los seguros de desgravamen pueden superar los $166 mil para créditos de $5 millones o una diferencia de casi 700%. Las diferencias podrían darse por las coberturas, por lo que es importante fijarse en el contenido de la póliza.
• No necesariamente los créditos de consumo son más convenientes que los créditos automotrices, pues en el costo máximo, los créditos automotrices resultan más baratos. Por eso es importante cotizar las distintas opciones.

(*) Datos recogidos entre noviembre y diciembre de 2010.