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Es más barato usar la tarjeta que sacar un avance en efectivo

Un consumidor puede encontrar diferencias de casi $60 mil en un avance. Un avance en efectivo puede ser más de $40 mil pesos más caro que usar la tarjeta.

22 de junio de 2011

Un consumidor puede encontrar diferencias de casi $60 mil en un avance. Un avance en efectivo puede ser más de $40 mil pesos más caro que usar la tarjeta.

  • Es importante fijarse no sólo en los intereses, pues el costo final está formado también por las comisiones que pueden llegar a formar cerca del 46% del costo de un avance en efectivo.
  • El SERNAC realizó un sondeo para saber cuánto cuesta hoy un avance en efectivo y así orientar a los consumidores que se vean tentados de enfrentar sus gastos con esta modalidad de pago.
  • El análisis (1) considera un avance en efectivo de $100 mil a 12 meses adquirido con 14 tarjetas bancarias y cooperativas, 12 tarjetas del retail y créditos simples de 5 Cajas de Compensación.

¿Cuánto puede llegar a pagar?

  • El costo total de un avance en efectivo de $100 mil en 12 cuotas, puede ir desde $103.841 (o $3.841 más de lo que pidió) en Coopeuch, hasta $162.258 (o $62.258 más de lo que pidió) en Tarjeta Hites, lo que implica una diferencia de $58.417 o un 56,3% de incremento sobre el total más bajo.
  • En una misma institución la mayor amplitud, esto es, la diferencia entre su costo mínimo y máximo, se observa en Hites, donde dependiendo del tipo de cliente que se trate y las características en que se efectúe la operación, acceder a las mejores condiciones crediticias implica ahorrarse hasta $32.792 o un 20% del total a pagar.

¿Bancos, Retail o Cajas de Compensación?

  • Las Cajas de Compensación tienen el menor costo promedio de $108.655 por un crédito simple de $100 mil en 12 cuotas. Le siguen los avances con tarjetas de crédito bancarias con un mínimo promedio de $113.657 y un máximo de $133.183, y los avances con tarjetas de crédito del retail con un promedio mínimo de $127.912 y un máximo de $136.140.

¿Avance o tarjeta?

  • Para responder a esta pregunta comparamos el costo de un avance en efectivo o crédito simple de $100.000 a 12 meses con la simulación de la compra de un televisor de ese valor.
  • Considerando los costos mínimos, en la gran mayoría es igual o más económico realizar una compra con tarjeta que efectuar un avance en efectivo para adquirir el mismo producto.
Cuadro comparativo avance en efectivo v/s compra con tarjeta
Entidad
Min Avance
Min Compra con tarjeta
Dif
Max Avance
Max Compra
Dif
AbcDin
$ 123.402
$ 103.880
$ 19.522
$ 151.580
$ 129.429
$ 22.151
Banco Condell
$ 109.279
$ 106.445
$ 2.834
$ 132.300
$ 129.466
$ 2.834
Banco de Chile
$ 111.258
$ 105.809
$ 5.449
$ 134.580
$ 129.131
$ 5.449
Banco del Desarrollo
$ 133.618
$ 129.280
$ 4.338
$ 133.618
$ 129.280
$ 4.338
Banco del Estado
$ 116.072
$ 100.600
$ 15.472
$ 116.072
$ 100.600
$ 15.472
Banco Falabella
$ 104.228
$ 104.228
$ 0
$ 129.280
$ 129.280
$ 0
Banco París
$ 123.283
$ 121.083
$ 2.200
$ 130.588
$ 128.388
$ 2.200
Banco Santander
$ 114.344
$ 100.600
$ 13.744
$ 142.344
$ 100.600
$ 41.744
Banefe
$ 122.414
$ 100.600
$ 21.814
$ 142.650
$ 100.600
$ 42.050
BBVA
$ 108.239
$ 100.600
$ 7.639
$ 133.639
$ 100.600
$ 33.039
BCI
$ 112.951
$ 106.412
$ 6.539
$ 135.893
$ 129.354
$ 6.539
CMR
$ 115.580
$ 119.863
-$ 4.283
$ 115.580
$ 119.863
-$ 4.283
Coopeuch
$ 103.841
$ 100.600
$ 3.241
$ 130.121
$ 100.600
$ 29.521
Corona
$ 149.691
$ 136.966
$ 12.725
$ 149.691
$ 136.966
$ 12.725
Corpbanca
$ 111.349
$ 100.600
$ 10.749
$ 136.659
$ 100.600
$ 36.059
CrediChile
$ 109.983
$ 100.600
$ 9.383
$ 133.203
$ 100.600
$ 32.603
Hites
$ 129.466
$ 119.720
$ 9.746
$ 162.258
$ 215.253
-$ 52.995
Johnson's Multiopción
$ 131.419
$ 122.671
$ 8.748
$ 131.419
$ 122.671
$ 8.748
Más Easy
$ 125.868
$ 113.237
$ 12.631
$ 130.291
$ 126.615
$ 3.676
Más Jumbo
$ 125.868
$ 113.237
$ 12.631
$ 130.291
$ 126.615
$ 3.676
Más París
$ 127.701
$ 113.237
$ 14.464
$ 130.291
$ 120.580
$ 9.711
Presto
$ 119.195
$ 122.453
-$ 3.258
$ 119.195
$ 122.453
-$ 3.258
Ripley
$ 121.042
$ 110.616
$ 10.426
$ 129.567
$ 126.688
$ 2.879
Scotiabank
$ 110.348
$ 106.010
$ 4.338
$ 133.618
$ 129.280
$ 4.338
  • Una razón que explica la mayor conveniencia de la compra con tarjetas versus los avances en efectivo, es la vigencia de varias ofertas de compra con tarjeta sin pago de interés ni comisión.
  • No obstante, es importante preguntar qué tipo de cliente es y por lo tanto a que precio del crédito final accederá y cotizar la mejor alternativa con ese valor.

¿Basta fijarse en los intereses?

  • No, pues el costo final del crédito está formado también por comisiones e impuestos, por lo que la institución que cobre menos intereses, no será necesariamente la más económica en el costo total.
  • Sólo las comisiones específicas por operación pueden llegar a representar cerca del 20% del costo total del crédito.
  • Dependiendo de la tarjeta que se utilice y del tipo de cliente, al realizar un avance en efectivo se puede pagar por concepto de comisiones asociadas a dicha operación (comisión variable) desde $0 hasta $32.792.
  • La tarjeta con mayores cobros fijos (2) de mantención/administración anual es la ofrecida por Banco Santander, $102.012, mientras que la tarjeta con menores cobros es Coopeuch, que en total llega a $11.244.

Conclusiones

  • Prefiera la compra al contado pues por un avance en efectivo de $100 mil a 12 cuotas puede terminar pagando más de $60 mil de lo que pidió.
  • Recuerde que un avance en efectivo aunque parezca dinero fácil, es un crédito y no hay crédito gratis.
  • Si de todas maneras si decide usar el crédito, cotice, pues por un avance existen diferencias de más de 56% entre el más caro y el más barato, o casi $58.417.
  • No se fije sólo en el "desde" y pregunte por el "hasta" o el precio que le cobrarán a usted dependiendo del tipo de cliente que sea para la institución. Dos clientes que pidan un avance de $100 mil en 12 meses en un mismo banco pagan más de casi $33 mil de diferencia.
  • Para la misma compra y plazos, en términos generales, es más barato usar la tarjeta de crédito que pedir un avance en efectivo.
  • Fíjese en el costo final no sólo en la cuota y no mire sólo en los intereses pues el costo final está formado también por comisiones e impuestos. Sólo las comisiones pueden llegar a representar más del 20% del costo total del crédito.
  • Recuerde que respecto a las tarjetas del retail (casas comerciales, supermercados) los consumidores tienen derecho a conocer el costo final del crédito, y a que los contratos no contengan cláusulas abusivas que por ejemplo, cambien sin su consentimiento el costo de las comisiones.


(1) Según información recogida desde el 18 al 24 de mayo del 2011
(2) Considera la comisión de administración / mantención mensual para toda la operación (12 meses) más la comisión por administración anual en los casos en que procede. Las estimaciones suponen una única operación con tarjeta sin plan de productos.

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Tipo de producto: Tarjeta de credito

Proveedor: Banco Bci -Tbanc -Nova - Bci Leasing - Banco Bilbao Vizcaya Argentaria Chile - Banco De Chile - Credichile - Banco Edwards - Citi- Tarjetas De Chile S.A. - Banco Falabella -Tarjeta De Credito Visa Banco Falabella - Banco Itau Corpbanca Y Banco Condell- Tarjeta De Credito Mastercard Smu - Banco Ripley - Banco Santander Banefe - Tarjetas De Credito Mastercard - Mundo Activa - Movistar - Casa Ximena - Banco Scotiabank-Sud Americano -Banco Desarrollo- Banco Paris (Cred. Hipot.- Dep. Plazo -Acreen.)

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