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Por un crédito de consumo puede pagar hasta el doble de lo que pidió

Sólo considerando los costos adicionales al dinero solicitado, las diferencias superan el 500% entre el mínimo y máximo que puede llegar a pagar.

30 de septiembre de 2010

Sólo considerando los costos adicionales al dinero solicitado, las diferencias superan el 500% entre el mínimo y máximo que puede llegar a pagar.

  • Como parte del monitoreo permanente al mercado del crédito, el SERNAC realizó un estudio para conocer el costo real de endeudarse hoy a través de un crédito de consumo.
  • Los seguros de desgravamen en créditos de consumo tienen diferencias de más de 240 mil pesos.
  • El sondeo fue realizado el 21 y 22 de septiembre de 2010 e incluyó créditos de consumo de $500 mil, $1 millón y $3 millones a 24 y 36 meses plazo, indagando a 20 bancos, 5 Cajas de Compensación, 15 Compañías de Seguros de Vida y 5 Cooperativas de Ahorro y Crédito. También consideró el costo de los seguros de desgravamen que son voluntarios en este tipo de créditos.

¿Conviene cotizar?

  • Sí, pues nuevamente comprobamos importantes diferencias. Por ejemplo, para créditos de $500 mil a 36 meses, un consumidor puede pagar desde $75.820 adicionales a los que pidió (un total de $575.820) hasta $485.716 (un total de $ 985.716) o un incremento de entre 15,2% hasta 97,1% por sobre lo solicitado.

Diferencias considerando pago por sobre lo solicitado

Monto
A 24 meses
A 36 meses
Mínimo $
Máximo $
Dif %
Dif $
Mínimo $
Máximo $
Dif %
Dif $
$500 mil
51.496
308.872
500%
257.376
75.820
485.716
541%
409.896
$1 millón
103.016
596.528
479%
493.512
151.676
933.956
516%
782.280
$3 millones
309.048
1.789.584
479%
1.480.536
454.992
2.801.868
516%
2.346.876
  • En otras palabras, el consumidor podría terminar pagando casi el doble de lo que pidió si accede al crédito con las condiciones menos convenientes.
¿Conviene endeudarse considerando sólo los intereses?
  • No. Fijarse sólo en la tasa de interés no refleja el costo final del crédito ya que éste es más complejo y está formado por comisiones y otros cargos como los seguros.
¿Cuánto cuesta un seguro de desgravamen en un crédito de consumo?
  • El seguro de desgravamen cubre la deuda ante el fallecimiento del asegurado y es un seguro voluntario en los créditos de consumo que el consumidor puede aceptar o rechazar.
  • La prima del seguro para créditos de $500 mil, $1 millón y $3 millones pagados a 24 meses puede ir desde los $0 (Banco Itaú, sólo para clientes) hasta $191.820 (Banco Condell).
  • Para créditos a 36 meses fluctúan entre $0 (Banco Itaú sólo para clientes) y $246.900 (Banco Condell), es decir, una diferencia de $246.900.

¿Es más barato el crédito hoy?

  • No. En general, desde enero a la fecha, se observa un aumento del costo del crédito. En julio se produce un incremento de las tasas de interés.
  • Recordemos que el costo del crédito tendió en general a incrementarse durante el 2008, y luego descendió el 2009, debido a un repliegue de las tasas de interés y a la entrada en vigencia de la Ley que dispuso transitoriamente la disminución a cero de los impuestos en 2009.
  • El 2010 hay un restablecimiento del cobro de impuestos, pero que representa sólo la mitad del impuesto(*)estipulado antes del año 2009.

Conclusiones

  • Evalúe la real necesidad del crédito. Considere que por ejemplo, por un crédito de $500 mil a 36 meses, puede terminar pagando casi el doble de lo que pidió., puede terminar pagando casi el doble de lo que pidió.
  • Cotice, pues existen diferencias que superan el 500% considerando el costo adicional que pagará un consumidor por el dinero solicitado comparando el crédito más barato y el más caro.
  • Compare y no se deje llevar sólo por la tasa de interés, pues la institución que tenga la tasa más baja no necesariamente será la más económica pues el costo final del crédito está formado también por comisiones, gastos notariales, seguros e impuestos.
  • Cotice si va a contratar un seguro de desgravamen pues existen diferencias de hasta 246.900 pesos para un mismo monto y plazo. Recuerde que estos seguros son voluntarios por lo que puede aceptarlos o rechazarlos.
  • Pregunte qué tipo de cliente es usted para la empresa, a qué precio puede acceder y vaya a la institución de al lado para ver si le entrega una mejor oferta.
  • Prefiera endeudarse en menos plazo para disminuir el costo final a pagar.
  • Exija una cotización y compare considerando a otros actores que pueden ser más convenientes como las Cajas de Compensación, Aseguradoras y Cooperativas de Ahorro y Crédito.
  • Recuerde que en todo contrato financiero tiene derecho a que se respeten las condiciones y no contengan cláusulas abusivas que por ejemplo, establezcan cambios unilaterales de las reglas del juego.

(*)La Ley 20.326, publicada el 29 de enero de 2009, disminuye transitoriamente las tasas contempladas en la presente norma, de la siguiente forma:

a) A cero (0) respecto de los impuestos que se devenguen a contar del día 1° de enero de 2009 y hasta el 31 de diciembre de 2009; b) Al 50% entre el 1 de enero y el 30 de junio de 2010.

La Ley 20.455, publicada el 31 de julio de 2010, disminuye el impuesto de timbre y estampillas en forma retroactiva desde el 1 de julio de 2010, dejándolo en 0,05% mensual, con un tope de 0,6%.

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Tipo de producto: Creditos de consumoTarjeta de credito

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