Es más barato usar la tarjeta que sacar un avance en efectivo
Un avance en efectivo puede resultar hasta más de $40 mil más caro que usar la tarjeta. Por un avance en efectivo un consumidor puede terminar pagando más del doble si elige la opción menos conveniente
30 de septiembre de 2010
Un avance en efectivo puede resultar hasta más de $40 mil más caro que usar la tarjeta. Por un avance en efectivo un consumidor puede terminar pagando más del doble si elige la opción menos conveniente
- Es importante fijarse no sólo en los intereses, pues el costo final está formado también por las comisiones que pueden llegar a formar hasta el 46% del costo de un avance en efectivo.
- El SERNAC realizó un sondeo para saber cuánto cuesta hoy un avance en efectivo y así orientar a los consumidores que se vean tentados de enfrentar sus gastos con esta modalidad de pago.
- El análisis (*) considera un avance en efectivo de $100 mil a 12 meses adquirido con 14 tarjetas bancarias y cooperativas, 12 tarjetas del retail y créditos simples de 5 Cajas de Compensación.
¿Cuánto puede llegar a pagar?
- El costo total de un avance en efectivo de $100 mil en 12 cuotas, puede ir desde $103.880 (o $3.880 más de lo que pidió) hasta $243.053 (o $143.053 más de lo que pidió) lo que implica una diferencia de $139.173 o un 134% de incremento sobre el total más bajo.
- Es decir, un consumidor puede terminar pagando más del doble de lo que pidió si accede a las condiciones menos convenientes.
- Las Cajas de Compensación tienen un costo único por créditos simples.
¿Bancos, retail o Cajas de Compensación?
- Las Cajas de Compensación tienen el menor costo promedio de $108.141 (y costo único) por un crédito simple de $100 mil en 12 cuotas. Le siguen los avances con tarjetas de crédito bancarias con un mínimo promedio de $113.610 y un máximo de $176.867 y los avances con tarjetas de crédito del retail con un promedio mínimo de $126.870 y un máximo de $153.593.
¿Es más conveniente pedir un avance o usar la tarjeta?
- Para responder a esta pregunta comparamos el costo de un avance en efectivo o crédito simple de $100.000 a 12 meses con la simulación de la compra de un televisor de ese valor.
- En el 96% de los casos (22 de 23) considerando los costos mínimos, es más económico realizar una compra con tarjeta que efectuar un avance en efectivo para adquirir el mismo producto. En el caso de los totales máximos esto llega a un 87% de los casos.
- Comprar con tarjeta puede resultar hasta $40.153 más barato que un avance en efectivo.
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Tarjetas
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Min Avance
|
Min Compra
|
Diferencia
|
Max Avance
|
Max Compra
|
Diferencia
|
|
AbcDin
|
$ 122.177
|
$ 103.880
|
$ 18.297
|
$ 143.657
|
$ 151.729
|
- $ 8.072
|
|
Banco Condell
|
$ 115.298
|
$ 100.600
|
$ 14.698
|
$ 171.787
|
$ 131.764
|
$ 40.023
|
|
Banco de Chile
|
$ 113.735
|
$ 100.600
|
$ 13.135
|
$ 204.151
|
$ 165.484
|
$ 38.667
|
|
Banco del Desarrollo
|
$ 113.839
|
$ 100.600
|
$ 13.239
|
$ 150.667
|
$ 137.428
|
$ 13.239
|
|
Banco del Estado
|
$ 115.029
|
$ 100.600
|
$ 14.429
|
$ 137.169
|
$ 122.740
|
$ 14.429
|
|
Banco Falabella
|
$ 104.228
|
$ 104.228
|
$ 0
|
$ 144.007
|
$ 144.007
|
$ 0
|
|
Banco París
|
$ 125.138
|
$ 121.083
|
$ 4.055
|
$ 147.443
|
$ 143.388
|
$ 4.055
|
|
Banco Santander
|
$ 117.599
|
$ 104.609
|
$ 12.990
|
$ 243.053
|
$ 230.063
|
$ 12.990
|
|
Banefe
|
$ 127.440
|
$ 114.420
|
$ 13.020
|
$ 186.743
|
$ 173.723
|
$ 13.020
|
|
BBVA
|
$ 108.149
|
$ 103.880
|
$ 4.269
|
$ 196.893
|
$ 192.624
|
$ 4.269
|
|
BCI
|
$ 109.319
|
$ 100.600
|
$ 8.719
|
$ 188.656
|
$ 154.396
|
$ 34.260
|
|
CMR
|
$ 120.380
|
$ 119.863
|
$ 517
|
$ 137.060
|
$ 136.543
|
$ 517
|
|
Coopeuch
|
$ 103.880
|
$ 102.890
|
$ 990
|
$ 140.394
|
$ 139.404
|
$ 990
|
|
Corona
|
$ 125.615
|
$ 137.628
|
-$ 12.013
|
$ 152.932
|
$ 158.376
|
-$ 5.444
|
|
Corpbanca
|
$ 115.099
|
$ 100.600
|
$ 14.499
|
$ 225.821
|
$ 185.668
|
$ 40.153
|
|
CrediChile
|
$ 113.127
|
$ 100.600
|
$ 12.527
|
$ 170.648
|
$ 135.172
|
$ 35.476
|
|
Hites
|
$ 130.306
|
$ 119.594
|
$ 10.712
|
$ 181.808
|
$ 233.703
|
-$ 51.895
|
|
Más Easy
|
$ 128.882
|
$ 113.237
|
$ 15.645
|
$ 152.038
|
$ 149.475
|
$ 2.563
|
|
Más Jumbo
|
$ 128.882
|
$ 113.237
|
$ 15.645
|
$ 152.038
|
$ 149.475
|
$ 2.563
|
|
Más París
|
$ 129.178
|
$ 113.237
|
$ 15.941
|
$ 152.038
|
$ 143.440
|
$ 8.598
|
|
Presto
|
$ 115.484
|
$ 113.501
|
$ 1.983
|
$ 157.004
|
$ 151.837
|
$ 5.167
|
|
Ripley
|
$ 120.289
|
$ 110.616
|
$ 9.673
|
$ 153.807
|
$ 149.332
|
$ 4.475
|
|
Scotiabank
|
$ 108.658
|
$ 100.600
|
$ 8.058
|
$ 168.701
|
$ 135.028
|
$ 33.673
|
- Una razón que explica la mayor conveniencia de la compra con tarjetas versus los avances en efectivo, es la vigencia de varias ofertas de compra con tarjeta sin pago de interés ni comisión.
- No obstante, es importante preguntar qué tipo de cliente es y por lo tanto a que precio del crédito final accederá y cotizar la mejor alternativa con ese valor.
¿Basta fijarse en los intereses?
- No, pues el costo final del crédito está formado también por comisiones e impuestos, por lo que la institución que cobre menos intereses, no será necesariamente la más económica en el costo total.
- Sólo las comisiones (gastos de mantención o administración de la cuenta más aquellas aplicadas por el tipo de operación) pueden llegar a representar hasta el 46% del costo total del crédito.
- Dependiendo de la tarjeta que se utilice y del tipo de cliente, al realizar un avance en efectivo se puede pagar por concepto de comisiones asociadas a dicha operación (comisión variable) desde $0 hasta $32.110.
- La tarjeta con mayores cobros fijos (**) de mantención/administración anual es la ofrecida por Banco Santander, $99.888, mientras que la tarjeta con menores cobros es Coopeuch, que en total llega a $11.016.
Conclusiones
- Prefiera la compra al contado pues por un avance en efectivo de $100 mil a 12 cuotas puede terminar pagando más del doble de lo que pidió.
- Recuerde que un avance en efectivo aunque parezca dinero fácil, es un crédito y no hay crédito gratis.
- Si de todas maneras si decide usar el crédito, cotice, pues por un avance existen diferencias de más de 134% entre el más caro y el más barato, o casi $140 mil.
- Para la misma compra y plazos, en términos generales, es más barato usar la tarjeta de crédito que pedir un avance en efectivo.
- Fíjese en el costo final no sólo en la cuota y no mire sólo en los intereses pues el costo final está formado también por comisiones e impuestos. Sólo las comisiones pueden llegar a representar hasta el 46% del costo total del crédito.
- No se fije sólo en el "desde" y pregunte por el "hasta" o el precio que le cobrarán a usted dependiendo del tipo de cliente que sea para la institución. Dos clientes que pidan un avance de $100 mil en 12 meses en un mismo banco pagan más de $125 mil de diferencia.
- Recuerde que respecto a las tarjetas del retail (casas comerciales, supermercados) los consumidores tienen derecho a conocer el costo final del crédito, y a que los contratos no contengan cláusulas abusivas que por ejemplo, cambien sin su consentimiento el costo de las comisiones. Por eso el SERNAC ha exigido a la industria que ajuste sus contratos en beneficio de los consumidores.
(**) Considera la comisión de administración / mantención mensual para toda la operación (12 meses) más la comisión por administración anual en los casos en que procede. Las estimaciones suponen una única operación con tarjeta sin plan de productos.
(*) Según información recogida entre el 23 y 28 de septiembre de 2010
Ver informe completo
18 pp.
