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Sondeo Septiembre 2013: Diferencias en el costo total del crédito de más de un 50%

El estudio arrojó diferencias de hasta un 50,9% en créditos por $500 mil, a 36 meses plazo. Recuerde que con el SERNAC Financiero le deben respetar las cotizaciones por 7 días. Ver Estudio Boletín Crédito […]

14 de octubre de 2013

  • El estudio arrojó diferencias de hasta un 50,9% en créditos por $500 mil, a 36 meses plazo.

  • Recuerde que con el SERNAC Financiero le deben respetar las cotizaciones por 7 días.

Ver Estudio - Octubre 2013 (PDF)

El SERNAC realizó un nuevo estudio del costo de los créditos de consumo para orientar a los consumidores en sus compras de fin de mes.

El sondeo se realizó sobre antecedentes recogidos entre el 2 y el 5 de septiembre del 2013.

Se recogió información de créditos de consumo de $500.000, $1.000.000 y $3.000.000, pagaderos en 24 y 36 meses plazo. La muestra de entidades quedó constituida por 17 bancos y 5 cajas de compensación.

Cuadro 1: Muestra instituciones investigadas

Cuadro 1: Muestra instituciones investigadas[1]

Bancos[2]

Cajas de Compensación

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 Banefe BBVA Bice Consorcio Corpbanca Crédito e Inversiones De Chile Del Desarrollo Del Estado de Chile Falabella Internacional Itaú Chile Nova (BCI) Santander Chile Scotiabank Security Tbanc 18 19 20 21 22 18 de Septiembre Gabriela Mistral La Araucana Los Andes Los Héroes

¿Vale la pena cotizar la CAE de los créditos de consumo?

La CAE es un indicador expresado en porcentaje que permite conocer el costo total del crédito en base anual y comparar con mayor facilidad entre varias empresas. Con ese indicador, los consumidores podrán elegir con mayor facilidad prefiriendo la institución con la CAE más baja.

La CAE promedio de acuerdo a los tres montos de crédito y dos plazos analizados es la siguiente:

El rango de fluctuación en el cual se mueve la CAE promedio es el siguiente (cuadro 2):

  • Para montos de crédito de $500 mil, entre 31,88% (24 meses) y 33,51% anual (36 meses).
  • Para montos de crédito de $1 millón, entre 29,70% (24 meses) y 31,07% anual (36 meses).
  • Para montos de crédito de $3 millones, entre 27,24% (24 meses) y 27,91% anual (36 meses).

Cuadro 2: CAE promedio de entidades financieras

Montos de crédito/plazo 24 meses 36 meses
500.000 31,88% 33,51%
1.000.000 29,70% 31,07%
3.000.000 27,24% 27,91%

Fuente: Sernac.

Por su parte, las diferencias entre las CAE mínimas y máximas pueden alcanzar cifras significativas, así por ejemplo se observan diferencias de (cuadros 3, 4 y 5):

  • 211,9% en créditos por $500 mil a 24 meses plazo.
  • 195,3% en créditos por $1 millón a 24 meses plazo.
  • 158,0% en créditos por $3 millones a 24 meses plazo.

Cuadro 3: Rango de oscilación de la CAE para montos de $500 mil a 24 y 36 meses plazo

Plazo CAE Mínima CAE Máxima Diferencia Absoluta Diferencia Relativa
24 meses 15,99% 49,87% 33,88% 211,9%
36 meses 16,78% 49,20% 32,42% 193,2%

Fuente: Sernac.

Cuadro 4: Rango de oscilación de la CAE para montos de $1 millón a 24 y 36 meses plazo

Plazo CAE Mínima CAE Máxima Diferencia Absoluta Diferencia Relativa
24 meses 15,92% 47,01% 31,09% 195,3%
36 meses 16,73% 46,36% 29,63% 177,1%

Fuente: Sernac.

Cuadro 5: Rango de oscilación de la CAE para montos de $3 millones a 24 y 36 meses plazo

Plazo CAE Mínima CAE Máxima Diferencia Absoluta Diferencia Relativa
24 meses 15,88% 40,97% 25,09% 158,0%
36 meses 16,70% 40,31% 23,61% 141,4%

Fuente: Sernac.

El Costo de créditos de consumo

El Costo Total del Crédito (CTC) expresa lo que el consumidor-deudor terminará pagando por lo que pidió prestado al final de un período. Recordamos que en el presente estudio, el CTC incluye los costos provenientes de los intereses, el impuesto del crédito, los gastos notariales y un seguro de desgravamen[3].

El CTC promedio se mueve en el siguiente rango de valores (cuadro 6):

  • Para montos de crédito de $500 mil, entre $683.359 (24 meses) y $800.496 (36 meses).
  • Para montos de crédito de $1 millón, entre $1.339.838 (24 meses) y $1.553.072 (36 meses).
  • Para montos de crédito de $3 millones, entre $3.927.939 (24 meses) y $4.473.461 (36 meses).

Cuadro 6: Costo total de crédito promedio de entidades financieras

Montos de crédito/plazo 24 meses 36 meses
500.000 683.359 800.496
1.000.000 1.339.838 1.553.072
3.000.000 3.927.939 4.473.461

Fuente: Sernac.

Por su parte, las diferencias entre los CTC mínimos y máximos pueden alcanzar cifras importantes, así por ejemplo se observan diferencias de (cuadros 7, 8 y 9):

  • 50,9% en créditos por $500 mil a 36 meses plazo.
  • 46,1% en créditos por $1 millón a 36 meses plazo.
  • 36,0% en créditos por $3 millones a 36 meses plazo.

Cuadro 7: Rango de oscilación del Costo Total del Crédito para $500 mil a 24 y 36 meses plazo

Plazo Costo Total del Crédito Mínimo Costo Total del Crédito Máximo Diferencia Absoluta Diferencia Relativa
24 meses 587.472 799.632 212.160 36,1%
36 meses 639.756 965.196 325.440 50,9%

Fuente: Sernac.

Cuadro 8: Rango de oscilación del Costo Total del Crédito para $1 millón a 24 y 36 meses plazo

Plazo Costo Total del Crédito Mínimo Costo Total del Crédito Máximo Diferencia Absoluta Diferencia Relativa
24 meses 1.174.200 1.560.792 386.592 32,9%
36 meses 1.278.684 1.868.004 589.320 46,1%

Fuente: Sernac.

Cuadro 9: Rango de oscilación del Costo Total del Crédito para $3 millones a 24 y 36 meses plazo

Plazo Costo Total del Crédito Mínimo Costo Total del Crédito Máximo Diferencia Absoluta Diferencia Relativa
24 meses 3.521.064 4.443.408 922.344 26,2%
36 meses 3.834.432 5.215.608 1.381.176 36,0%

Fuente: Sernac.

Conclusiones

  • La CAE, que incluye los costos cobrados al consumidor por concepto de intereses, impuestos, gastos notariales y seguro de desgravamen, se situó en promedio entre 27,24%, para créditos por $3 millones pactados a 24 meses plazo, y 33,51% anual, para créditos por $500 mil a 36 meses plazo. Las diferencias entre las CAE mínimas y máximas pueden alcanzar cifras significativas:

- 211,9% en créditos por $500 mil, a 24 meses plazo. - 195,3% en créditos por $1 millón, a 24 meses plazo. - 158,0% en créditos por $3 millones, a 24 meses plazo.

  • En cuanto al costo total del crédito, lo que terminaría pagando el consumidor al cabo de un período en términos monetarios, podemos señalar que éstos pueden alcanzar en promedio entre:

- $683.359 (24 meses) y $800.496 (36 meses), para montos de crédito de $500 mil. - $1.339.838 (24 meses) y $1.553.072 (36 meses), para montos de crédito de $1 millón. - $3.927.939 (24 meses) y $4.473.461 (36 meses), para montos de crédito de $3 millones.

  • Las diferencias entre los CTC mínimos y máximos pueden alcanzar guarismos importantes, así por ejemplo se observan diferencias de hasta un 50,9% en créditos por $500 mil a 36 meses plazo.
  • El rango de amplitud en el que oscilan las tasas de interés de los créditos de consumo se ubicó entre 1,21% y 3,69% mensual (para créditos por $500 mil a 24 meses plazo), lo que refleja una diferencia de tasas que se empina al 205,0% respecto del menor valor.
  • Incrementos de costos sobre el capital solicitado de crédito pueden alcanzar hasta 93,0%, lo que se observó en montos de $500 mil a 36 meses plazo.
  • El costo del crédito disminuyó el último mes un 3,3% (medido por la tasa de interés promedio de operaciones en moneda nacional, no reajustables, de más de 90 días y hasta 200 UF), al comparar junio con respecto a mayo de 2013.
  • La tendencia se muestra a la baja, debido a que a principios de año, enero y febrero de 2013, las tasas de interés promedio alcanzaron al 34,64% y 34,88% anual, respectivamente, y a junio de 2013 la tasa se elevó a 32,79% anual.

[1] A la fecha de recopilación de antecedentes, no se encontró información disponible de las compañías de seguros de vida ni de las cooperativas de ahorro y crédito.

[2] A la fecha de recopilación de antecedentes, no se encontró información disponible de Banco Condell, Credichile, Banco BBVA Express, Banco Paris y Banco Ripley.

[3] Los seguros en los créditos de consumo son voluntarios.

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Tipo de producto: Tarjeta de credito

Proveedor: Banco Bci -Tbanc -Nova - Bci Leasing - Banco Bice - Banco Bilbao Vizcaya Argentaria Chile - Banco Consorcio - Banco De Chile - Credichile - Banco Edwards - Citi- Tarjetas De Chile S.A. - Banco Falabella -Tarjeta De Credito Visa Banco Falabella - Banco Itau Corpbanca Y Banco Condell- Tarjeta De Credito Mastercard Smu - Banco Ripley - Banco Santander Banefe - Tarjetas De Credito Mastercard - Mundo Activa - Movistar - Casa Ximena - Banco Scotiabank-Sud Americano -Banco Desarrollo- Banco Paris (Cred. Hipot.- Dep. Plazo -Acreen.) - Banco Security

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