Sondeo Septiembre 2013: Diferencias en el costo total del crédito de más de un 50%
El estudio arrojó diferencias de hasta un 50,9% en créditos por $500 mil, a 36 meses plazo. Recuerde que con el SERNAC Financiero le deben respetar las cotizaciones por 7 días. Ver Estudio Boletín Crédito […]
14 de octubre de 2013
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El estudio arrojó diferencias de hasta un 50,9% en créditos por $500 mil, a 36 meses plazo.
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Recuerde que con el SERNAC Financiero le deben respetar las cotizaciones por 7 días.
Ver Estudio | - Octubre 2013 (PDF) |
El SERNAC realizó un nuevo estudio del costo de los créditos de consumo para orientar a los consumidores en sus compras de fin de mes.
El sondeo se realizó sobre antecedentes recogidos entre el 2 y el 5 de septiembre del 2013.
Se recogió información de créditos de consumo de $500.000, $1.000.000 y $3.000.000, pagaderos en 24 y 36 meses plazo. La muestra de entidades quedó constituida por 17 bancos y 5 cajas de compensación.
Cuadro 1: Muestra instituciones investigadas
Cuadro 1: Muestra instituciones investigadas[1] |
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Bancos[2] |
Cajas de Compensación |
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1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 | Banefe BBVA Bice Consorcio Corpbanca Crédito e Inversiones De Chile Del Desarrollo Del Estado de Chile Falabella Internacional Itaú Chile Nova (BCI) Santander Chile Scotiabank Security Tbanc | 18 19 20 21 22 | 18 de Septiembre Gabriela Mistral La Araucana Los Andes Los Héroes |
¿Vale la pena cotizar la CAE de los créditos de consumo?
La CAE es un indicador expresado en porcentaje que permite conocer el costo total del crédito en base anual y comparar con mayor facilidad entre varias empresas. Con ese indicador, los consumidores podrán elegir con mayor facilidad prefiriendo la institución con la CAE más baja.
La CAE promedio de acuerdo a los tres montos de crédito y dos plazos analizados es la siguiente:
El rango de fluctuación en el cual se mueve la CAE promedio es el siguiente (cuadro 2):
- Para montos de crédito de $500 mil, entre 31,88% (24 meses) y 33,51% anual (36 meses).
- Para montos de crédito de $1 millón, entre 29,70% (24 meses) y 31,07% anual (36 meses).
- Para montos de crédito de $3 millones, entre 27,24% (24 meses) y 27,91% anual (36 meses).
Cuadro 2: CAE promedio de entidades financieras
Montos de crédito/plazo | 24 meses | 36 meses |
500.000 | 31,88% | 33,51% |
1.000.000 | 29,70% | 31,07% |
3.000.000 | 27,24% | 27,91% |
Fuente: Sernac.
Por su parte, las diferencias entre las CAE mínimas y máximas pueden alcanzar cifras significativas, así por ejemplo se observan diferencias de (cuadros 3, 4 y 5):
- 211,9% en créditos por $500 mil a 24 meses plazo.
- 195,3% en créditos por $1 millón a 24 meses plazo.
- 158,0% en créditos por $3 millones a 24 meses plazo.
Cuadro 3: Rango de oscilación de la CAE para montos de $500 mil a 24 y 36 meses plazo
Plazo | CAE Mínima | CAE Máxima | Diferencia Absoluta | Diferencia Relativa |
24 meses | 15,99% | 49,87% | 33,88% | 211,9% |
36 meses | 16,78% | 49,20% | 32,42% | 193,2% |
Fuente: Sernac.
Cuadro 4: Rango de oscilación de la CAE para montos de $1 millón a 24 y 36 meses plazo
Plazo | CAE Mínima | CAE Máxima | Diferencia Absoluta | Diferencia Relativa |
24 meses | 15,92% | 47,01% | 31,09% | 195,3% |
36 meses | 16,73% | 46,36% | 29,63% | 177,1% |
Fuente: Sernac.
Cuadro 5: Rango de oscilación de la CAE para montos de $3 millones a 24 y 36 meses plazo
Plazo | CAE Mínima | CAE Máxima | Diferencia Absoluta | Diferencia Relativa |
24 meses | 15,88% | 40,97% | 25,09% | 158,0% |
36 meses | 16,70% | 40,31% | 23,61% | 141,4% |
Fuente: Sernac.
El Costo de créditos de consumo
El Costo Total del Crédito (CTC) expresa lo que el consumidor-deudor terminará pagando por lo que pidió prestado al final de un período. Recordamos que en el presente estudio, el CTC incluye los costos provenientes de los intereses, el impuesto del crédito, los gastos notariales y un seguro de desgravamen[3].
El CTC promedio se mueve en el siguiente rango de valores (cuadro 6):
- Para montos de crédito de $500 mil, entre $683.359 (24 meses) y $800.496 (36 meses).
- Para montos de crédito de $1 millón, entre $1.339.838 (24 meses) y $1.553.072 (36 meses).
- Para montos de crédito de $3 millones, entre $3.927.939 (24 meses) y $4.473.461 (36 meses).
Cuadro 6: Costo total de crédito promedio de entidades financieras
Montos de crédito/plazo | 24 meses | 36 meses |
500.000 | 683.359 | 800.496 |
1.000.000 | 1.339.838 | 1.553.072 |
3.000.000 | 3.927.939 | 4.473.461 |
Fuente: Sernac.
Por su parte, las diferencias entre los CTC mínimos y máximos pueden alcanzar cifras importantes, así por ejemplo se observan diferencias de (cuadros 7, 8 y 9):
- 50,9% en créditos por $500 mil a 36 meses plazo.
- 46,1% en créditos por $1 millón a 36 meses plazo.
- 36,0% en créditos por $3 millones a 36 meses plazo.
Cuadro 7: Rango de oscilación del Costo Total del Crédito para $500 mil a 24 y 36 meses plazo
Plazo | Costo Total del Crédito Mínimo | Costo Total del Crédito Máximo | Diferencia Absoluta | Diferencia Relativa |
24 meses | 587.472 | 799.632 | 212.160 | 36,1% |
36 meses | 639.756 | 965.196 | 325.440 | 50,9% |
Fuente: Sernac.
Cuadro 8: Rango de oscilación del Costo Total del Crédito para $1 millón a 24 y 36 meses plazo
Plazo | Costo Total del Crédito Mínimo | Costo Total del Crédito Máximo | Diferencia Absoluta | Diferencia Relativa |
24 meses | 1.174.200 | 1.560.792 | 386.592 | 32,9% |
36 meses | 1.278.684 | 1.868.004 | 589.320 | 46,1% |
Fuente: Sernac.
Cuadro 9: Rango de oscilación del Costo Total del Crédito para $3 millones a 24 y 36 meses plazo
Plazo | Costo Total del Crédito Mínimo | Costo Total del Crédito Máximo | Diferencia Absoluta | Diferencia Relativa |
24 meses | 3.521.064 | 4.443.408 | 922.344 | 26,2% |
36 meses | 3.834.432 | 5.215.608 | 1.381.176 | 36,0% |
Fuente: Sernac.
Conclusiones
- La CAE, que incluye los costos cobrados al consumidor por concepto de intereses, impuestos, gastos notariales y seguro de desgravamen, se situó en promedio entre 27,24%, para créditos por $3 millones pactados a 24 meses plazo, y 33,51% anual, para créditos por $500 mil a 36 meses plazo. Las diferencias entre las CAE mínimas y máximas pueden alcanzar cifras significativas:
- 211,9% en créditos por $500 mil, a 24 meses plazo. - 195,3% en créditos por $1 millón, a 24 meses plazo. - 158,0% en créditos por $3 millones, a 24 meses plazo.
- En cuanto al costo total del crédito, lo que terminaría pagando el consumidor al cabo de un período en términos monetarios, podemos señalar que éstos pueden alcanzar en promedio entre:
- $683.359 (24 meses) y $800.496 (36 meses), para montos de crédito de $500 mil. - $1.339.838 (24 meses) y $1.553.072 (36 meses), para montos de crédito de $1 millón. - $3.927.939 (24 meses) y $4.473.461 (36 meses), para montos de crédito de $3 millones.
- Las diferencias entre los CTC mínimos y máximos pueden alcanzar guarismos importantes, así por ejemplo se observan diferencias de hasta un 50,9% en créditos por $500 mil a 36 meses plazo.
- El rango de amplitud en el que oscilan las tasas de interés de los créditos de consumo se ubicó entre 1,21% y 3,69% mensual (para créditos por $500 mil a 24 meses plazo), lo que refleja una diferencia de tasas que se empina al 205,0% respecto del menor valor.
- Incrementos de costos sobre el capital solicitado de crédito pueden alcanzar hasta 93,0%, lo que se observó en montos de $500 mil a 36 meses plazo.
- El costo del crédito disminuyó el último mes un 3,3% (medido por la tasa de interés promedio de operaciones en moneda nacional, no reajustables, de más de 90 días y hasta 200 UF), al comparar junio con respecto a mayo de 2013.
- La tendencia se muestra a la baja, debido a que a principios de año, enero y febrero de 2013, las tasas de interés promedio alcanzaron al 34,64% y 34,88% anual, respectivamente, y a junio de 2013 la tasa se elevó a 32,79% anual.
[1] A la fecha de recopilación de antecedentes, no se encontró información disponible de las compañías de seguros de vida ni de las cooperativas de ahorro y crédito.
[2] A la fecha de recopilación de antecedentes, no se encontró información disponible de Banco Condell, Credichile, Banco BBVA Express, Banco Paris y Banco Ripley.
[3] Los seguros en los créditos de consumo son voluntarios.