Sondeo Sernac Financiero: Diferencias de 53% en el costo de los créditos automotrices

El SERNAC Financiero realizó un nuevo estudio para conocer el costo de los créditos automotrices y orientar a los consumidores en su contratación.

El sondeo se realizó con valores vigentes al 5 de julio del presente año, sobre el costo informado por 10 instituciones: 3 Bancos y 7 financieras automotrices, para créditos de 3 y 5 millones de pesos a pagar a 24, 36 y 48 meses plazo.

Listado de instituciones consideradas en el estudio

El levantamiento incluyó además el valor del crédito considerando la contratación con y sin seguro de desgravamen. Al tratarse de un crédito de consumo, el seguro de desgravamen es voluntario y el consumidor puede aceptarlo o rechazarlo.

El tipo de crédito consultado supone su contratación a plazo fijo, con valores de cuotas iguales a pagar en cada mes. Se consideran meses de 30 días, fechas de pago al final de los 30 días, sin período de gracia.

Recordemos que un crédito automotriz es un tipo de crédito de consumo destinado a financiar la compra de un vehículo que queda en prenda hasta que se pague la deuda, a diferencia de un crédito de consumo de libre disposición.

¿Conviene cotizar considerando la Carga Anual Equivalente (CAE)?

Sí. La CAE es un indicador expresado en porcentaje que refleja el costo del crédito en un año y permite comparar créditos con mayor facilidad.

En este estudio, la mayor diferencia llegó al 971%, situación registrada para créditos de $5 millones, sin seguros, a 36 meses plazo, con una CAE mínima de 2,63% (Marubeni Auto Finance Ltda), y una máxima de 28,18% (Banco Falabella).

Para montos de crédito de $3 millones sin la contratación de un seguro, a pagar en 36 meses plazo, la mayor diferencia alcanzó el 744%, con una CAE mínima de 4,18% (Marubeni Auto Finance Ltda), y una máxima de 35,26% (Banco Falabella).

Diferencias en la CAE al contratar crédito con seguros de desgravamen

La mayor diferencia para créditos de $3.000.000, contratados con seguro de desgravamen, se registró en los créditos a 24 meses, donde la CAE mínima fue de 15,66% (BCI) y la máxima 38,4% (Banco Falabella), esto es, una diferencia de 145%.

CAE informada para 3 millones con seguro de desgravamen (1)

Fuente: Sernac.

(a) El seguro de desgravamen incluye fallecimiento e invalidez total y permanente dos tercios.

Para montos de crédito de $5 millones a 36 meses con seguro de desgravamen, la CAE varió entre 14,06% (Marubeni Auto Finance Ltda) y un máximo de 29,90% (Santander Consumer), lo que representa una diferencia de 113%.

CAE informada para 5 millones con seguro de desgravamen (2)

Fuente: Sernac.

(a) El seguro de desgravamen incluye fallecimiento e invalidez total y permanente dos tercios.

¿Cuánto puede terminar pagando por un crédito de consumo automotriz?

Otro indicador importante a considerar es el Costo Total del Crédito o lo que el consumidor terminará pagando al final del mismo.

Para un crédito de $3 millones, sin seguro de desgravamen, a 24 meses, el costo total de la deuda va entre $3.197.180 (Marubeni Auto Finance Ltda) y $4.290.912 (Banco Falabella). Esto es $1.093.732 de diferencia por el costo total del crédito o un 34% más respecto del menor valor.

Si lo llevamos a 36 meses plazos, la diferencia por un crédito de 3 millones, sin seguro, el costo va desde $3.197.180 (Marubeni Auto Finance Ltda) hasta $4.901.076 (Banco Falabella), de lo cual se deduce una diferencia de $1.703.896 ó 53% respecto del menor valor.

Costo total del crédito $3.000.000 sin seguros

Para montos de crédito de $5 millones, sin seguro, a 36 meses, el costo total del crédito osciló entre $5.205.180 (Marubeni Auto Finance Ltda) y $7.461.900 (Banco Falabella). En otras palabras, un consumidor puede pagar hasta $2.256.720 de diferencia o un 43% más respecto del menor valor.

Costo total del crédito $5.000.000 sin seguros

Institución/Plazo	24 meses		36 meses		48 meses
	Mínima	Máxima	Mínima	Máxima	Mínima	Máxima
Banca
Banco Bci Nova	6.347.616	6.347.616	7.021.980	7.021.980	7.760.928	7.760.928
BCI	5.896.416	6.604.488	6.313.464	7.410.060	6.755.904	8.269.968
Banco Falabella	6.007.008	6.666.240	6.431.076	7.461.900	6.873.552	8.310.720
Financiera automotriz
Bice CrediAutos Ltda	5.871.816	6.092.400	6.439.860	6.784.380	6.879.312	7.354.320
GMAC Comercial Automotriz Chile S.A.	6.211.080	6.512.544	6.783.768	7.259.724	7.474.128	8.077.824
Tanner Servicios Financieros S.A.	6.276.096	6.609.840	6.800.040	7.322.256	7.349.616	8.077.872
Marubeni Auto Finance Ltda	5.205.180	6.597.408	5.205.180	7.339.896	6.418.704	8.128.944
Mitsui Auto Finance Chile Ltda	6.243.528	6.612.072	6.781.824	7.359.696	7.347.312	8.154.384
Santander Consumer Chile S.A.	6.289.008	6.666.240	6.834.996	7.426.296	7.489.728	8.320.416
Forum Servicios Financieros S.A.	6.215.808	6.666.288	6.721.056	7.426.620	7.410.192	8.337.744
CTC Mínimo	5.205.180		5.205.180		6.418.704
CTC Máximo	6.666.288		7.461.900		8.337.744
Diferencia absoluta	1.461.108		2.256.720		1.919.040
Diferencia relativa	28%		43%		30%

Para créditos con seguro de desgravamen, de $3 millones a 48 meses plazo, el costo total del crédito va entre $4.206.144 (BCI[3]) y $5.717.520 (Banco Falabella). Así, un consumidor puede pagar hasta $ 1.511.376 más si toma el crédito más caro, es decir, hasta un 36% más respecto del menor valor.

¿Qué conviene más: un crédito de consumo o un crédito automotriz?

Para comprobarlo, el SERNAC comparó los costos totales promedio mínimo y máximo de un crédito de consumo automotriz con los costos totales promedio de un crédito de consumo de libre disponibilidad, con el pago de un seguro de desgravamen y por un monto equivalente a $3 millones a 24 y 36 meses plazo.

El resultado indica que el costo total promedio mínimo, en ambos períodos, sería menor en los créditos de consumo automotrices que en los de libre disponibilidad.

En tanto, el costo total promedio máximo de los créditos por 3 millones de pesos convenidos a 24 y 36 meses plazo, sería mayor en los créditos de consumo automotrices que en los de libre disponibilidad.

Comparación de costo promedio mínimo y máximo entre crédito de consumo automotriz y crédito de consumo de libre disponibilidad para monto de crédito $3 millones a 24 y 36 meses plazo

Fuente: Sernac.

(*) Costo promedio.

¿Cuánto puede gastar un consumidor en gastos operacionales?

Los gastos operacionales son costos que forman parte importante del costo total final a pagar.

En las instituciones incluidas en el estudio figuran como gastos operacionales los cargos de otorgamiento, inscripción del vehículo, alzamiento de prenda, gastos de administración de garantías, cargo administrativo, comisión por otorgamiento y otros.

Una diferencia importante se registró en los créditos de $5 millones a 48 meses plazo, donde un consumidor puede pagar desde $102.731 (BCI Nova) hasta $312.120 (GMAC). Esto es, una diferencia de $209.389 ó 204%.

Gastos operacionales

Conclusiones Es conveniente cotizar y comparar en la mayor cantidad de entidades que ofrecen créditos de consumo automotriz, pues los consumidores pueden encontrar diferencias de hasta un 53% en el costo total de un crédito automotriz. Cotice fijándose en la CAE de los créditos (el costo financiero del crédito en un año) y también en el costo total que es lo que terminará pagando. Recuerde que con la Ley del SERNAC Financiero es obligación de las empresas informar estos costos. En algunos casos resulta más barato pedir un crédito de consumo de libre disposición que un crédito automotriz. Las diferencias que se pueden producir entre las CAEs ascienden hasta un 971%, esto se observa en un crédito de $5.000.000 convenidos a 36 meses plazo, sin seguros (entre 2,63% y 28,18%). La mayor diferencia para créditos contratados con seguro de desgravamen se registró en $3 millones a 24 meses, donde la CAE mínima fue de 15,66% (BCI) y la máxima 38,4% (Banco Falabella), esto es, una diferencia de 145%. Los créditos de consumo automotriz presentan gastos operacionales que encarecen el costo total del mismo. Dependiendo del monto a financiar y del plazo de la operación los montos promedio que se cobran fluctúan entre $195.085 y $204.523. Sólo en gastos operacionales, los consumidores pueden gastar más de $300 mil. Las diferencias en gastos operacionales pueden alcanzar a $ 209.389, lo que ocurre en montos de 5 millones a 48 meses plazo. Recuerde que gracias a la Ley del SERNAC Financiero, la cotización que le entregue la institución financiera tiene una vigencia mínima de siete días. Es decir, en ese plazo no le pueden cambiar las condiciones ofrecidas como el precio, lo que le permite comparar con otras instituciones.

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