Hasta el doble del monto puede costar un crédito de consumo

El SERNAC detectó diferencias en el costo adicional de lo que pagará un consumidor por un crédito de consumo de 713%, lo que refuerza la necesidad de cotizar. En general, el costo del crédito ha tenido una d

• El SERNAC ha estado monitoreando el mercado del crédito para orientar a los consumidores ante la sensación pública de que conviene endeudarse hoy considerando la baja de intereses y los "ofertones" que han ofrecido las empresas otorgantes de crédito.
• El estudio fue realizado el 18 y 19 de mayo para créditos de consumo de $500 mil, $1 millón y $3 millones a 24 y 36 meses plazo, incluyendo a 18 bancos, 5 Cajas de Compensación, 7 Compañías de Seguros de Vida y 5 Cooperativas de Ahorro y Crédito.

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  ¿Conviene cotizar?
• Sí. Tome en cuenta que para créditos de $500 mil a 24 meses puede pagar desde $44.920 hasta $345.280 adicionales.
• Si un consumidor pide un crédito de $1 millón a 24 meses, pagará desde $89.840 hasta $672.248 adicionales.
• Si el monto es de $3 millones a 24 meses, un consumidor pagará desde $269.520 hasta $1.483.632.
• Para créditos de $500 mil a 36 meses, puede terminar pagando desde $67.396 hasta $547.600 más de lo que pidió.
• Si un consumidor pide un crédito de $1 millón a 36 meses puede terminar pagando desde $134.756 hasta $1.065.068 o el doble de lo que pidió.
• Por un crédito de $3 millones a 36 meses terminará pagando desde $404.304 hasta $2.361.012 adicionales o casi el doble de lo que pidió.
• Diferencias de hasta 713% se detectaron en los créditos de $500.000 mil a 36 cuotas al comparar lo que se pagará por sobre lo solicitado, en tanto, para el mismo monto de créditos a 24 cuotas dicha diferencia llega al 669%.

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• Los bancos son las instituciones que presentan las mayores diferencias entre los costos totales mínimos y máximosalcanzando hasta un 84,6% de diferencia en el costo total en los créditos de $500.000 mil a 36 cuotas. También son las instituciones que registran los menores y mayores costos del crédito.
• En los créditos de $500 mil, $1 millón y $3 millones, los bancos Santander y del Estado ostentan los costos totales mínimos, y Banefe los máximos, excepto en el caso de $3 millones a 36 cuotas, donde el costo más alto lo reporta Banco Nova.
• Las Cajas de Compensación tienen un costo único por estos créditos (Ver anexo 1), por lo que conviene que los consumidores que son clientes de estas instituciones coticen estas alternativas y las comparen con lo que les ofrezca su banco.
• Recordemos que las instituciones bancarias tienen el mayor rango de costos totales del crédito dependiendo del tipo de cliente que sea el consumidor para la empresa. Por ejemplo, dos consumidores que pidan un crédito de $3.000.000 millones a 36 meses en Banco Santander, pagarán $1.251.756 de diferencia.

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  ¿Conviene endeudarse considerando sólo los intereses?

• Fijarse sólo en la tasa de interés no refleja el costo final del crédito ya que éste es más complejo y está formado por comisiones y otros cargos como los seguros.

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  ¿Es más barato el crédito hoy?
• En general, si bien el costo del crédito en promedio tendió a incrementarse durante el 2008 (principalmente entre septiembre y noviembre), desde enero de 2009 ha habido un descenso sostenido del costo del crédito, por un repliegue de las tasas de interés y la entrada en vigencia de la Ley 20.326, que dispuso transitoriamente la disminución a cero de los impuestos entre el 1 de enero y el 31 de diciembre de 2009.
• Es decir, si en noviembre de 2008, un crédito de $500 mil a 24 cuotas costaba un mínimo promedio de $682.153, hoy se puede encontrar un mínimo de $647.464 ($34.690 de diferencia). No obstante, el precio al que un consumidor pueda acceder dependerá del tipo de cliente que sea para la institución.

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  Conclusiones
• Cotice, ya que existen diferencias de hasta 713% entre el costo adicional más barato y más caro que pagará un consumidor por el dinero solicitado.
• Evalúe la real necesidad del crédito considerando que puede terminar pagando hasta el doble de lo que pidió si elige la opción menos conveniente.
• Compare y no se deje llevar sólo por la tasa de interés, pues la institución que tenga la tasa más baja no necesariamente será la más económica ya que el costo final del crédito es más complejo y está formado además por comisiones y seguros.
• Fíjese en lo importante, como el costo final del crédito y no se deje llevar sólo por promesas publicitarias. En ese sentido, recuerde que los seguros que se adquieren voluntariamente también forman parte del costo final.
• Fíjese no sólo en el "desde" sino en el hasta", pues el "desde" suele ser sólo para cierto tipo de clientes. Por ejemplo, dos consumidores que pidan un crédito de $3.000.000 millones a 36 meses pueden pagar más de $1 millón 200 mil de diferencia en Banco Santander.