Fíjate el Doble

• Que no te amarren a productos que no quieres y no pides. Por ejemplo: Si pides un crédito no te pueden obligar a contratar un seguro, salvo los obligatorios por Ley como en el caso de los créditos hipotecarios.
  
  Ten presente que, si bien los seguros de desgravamen e incendio del crédito hipotecario son obligatorios, tienes derecho a contratar estos seguros en otra compañía distinta a la propuesta por la entidad financiera.
  
  En ese caso el banco no puede exigir al deudor coberturas o condiciones distintas a las contempladas en los seguros colectivos contratados por ésta, ni tampoco puede aceptar una póliza individual con menores coberturas.

• Que no te cambien las condiciones ni las reglas del juego. Por ejemplo: Si tienes una tarjeta, no pueden subir las comisiones o los precios informados.

• Que te informen con claridad por qué te rechazan un crédito. Por ejemplo: Deben darte razones objetivas, por escrito y en un plazo de 10 días.
• Antes de firmar el contrato, te deben informar claramente todas las condiciones del crédito, por ejemplo: comisiones, tasas, seguros, el Costo Total del Crédito, cantidad de cuotas, entre otros.
• Tienes derecho a recibir la información relativa al costo total del producto o servicio contratado, lo que comprende conocer la Carga Anual Equivalente (CAE).
• Tienes derecho a que no te amarren a productos que no quieres y no pides. Por ejemplo: Si pides un crédito no te pueden obligar a contratar un seguro, salvo los obligatorios por Ley como en el caso de los créditos hipotecarios.
• Tienes derecho a que te informen con claridad por qué te rechazan un crédito. Por ejemplo: deben darte razones objetivas, por escrito y en un plazo de 10 días.
• Tienes derecho a que te informen el total de lo que debes, cada vez que lo pides.
• Tienes derecho a solicitar información sobre su crédito y la empresa te lo debe entregar en el plazo máximo de 3 días.
• Si pagaste todo lo que debías, no te pueden impedir cerrar tu tarjeta o cualquier producto financiero. Las empresas deben hacerlo en 10 días desde que lo pides.
• Si contratas algún producto o servicio asociado deberá estar en un documento aparte (denominado anexo) y deberá manifestar su voluntad de contratarlo mediante su firma.
• Tienes derecho a exigir que las condiciones de contratación de un crédito u otras operaciones financieras sean objetivas y estén establecidas previa y públicamente.
• Exige la hoja resumen del contrato financiero, léela atentamente antes de firmar. Verifica que se cumpla lo prometido.
• Tú eliges el medio de pago. No te pueden obligar a pagar solo con la tarjeta de la tienda.
• Está prohibido que te envíen a tu domicilio o lugar de trabajo, productos o contratos no solicitados por usted, como por ejemplo una tarjeta de crédito.
• Si necesitas cambiar el plástico de la tarjeta, no te pueden exigir firmar un nuevo contrato.
• Los proveedores de productos o servicios financieros deben informar la Carga Anual Equivalente o CAE y el Costo Total del Crédito en toda publicidad en que se informe una cuota o tasa de interés de referencia y que realicen a través de un medio masivo o individual, por ejemplo, televisión, prensa escrita, o volantes publicitarios donde se promocione el producto.
• Las cotizaciones no pueden tener una vigencia menor a 7 días hábiles contados desde su comunicación al público.
• Todos los meses debes recibir el estado de cuenta de tu tarjeta de crédito y cada tres meses te deben enviar la información acerca del estado de tu crédito de consumo o crédito hipotecario.
• La empresa debe entregar una ficha explicativa a los avales, fiadores y codeudores solidarios, explicándoles sus deberes y responsabilidades al asumir dicha calidad.
• Puedes exigir la oportuna liberación de las garantías constituidas para asegurar el cumplimiento de tus obligaciones, como una hipoteca o prenda, una vez que se hayan extinguido todas las obligaciones, es decir, cuando pagues completamente tu crédito u otra operación financiera.
• Para la hipoteca existe un plazo de 15 días para otorgar la escritura de cancelación de la hipoteca; en el caso de las demás garantías el plazo es de 10 días desde la solicitud del consumidor o desde que se realice el pago.
• Cada vez que un bien es ofrecido en garantía, éste debe tasarse. Tienes derecho a elegir al tasador de bienes de la lista de tasadores que presente la institución financiera.
• Tiene derecho a que se otorgue la escritura de cancelación de la hipoteca en 15 días y que la hipoteca sólo garantice el crédito hipotecario y no todas las deudas que usted tenga.

El Costo Total del Crédito (CTC) representa lo que terminarás pagando por el crédito que estás solicitando. Este indicador señala, en dinero, la cantidad final que pagarás por el crédito, tomando en consideración todos los gastos asociados.

El CTC representa el monto total de dinero que el consumidor devolverá por haber pedido un préstamo e incluye todos los costos asociados al mismo, entre los cuales se encuentran el capital o dinero que le prestaron, los intereses que le cobran por él, los seguros que contrató y gastos asociados.

Tienes derecho a conocer el CTC en toda operación de crédito y en toda publicidad de crédito que realice un proveedor. ¡Exígelo!

La Carga Anual Equivalente (CAE) es un indicador que permite la comparación entre las distintas alternativas que ofrecen los proveedores de productos o servicios financieros.

La CAE se expresa en un porcentaje que revela el costo de un crédito en un período anual, cualquiera sea el plazo pactado para el pago de la obligación. Es decir, representa algo similar a lo que deberás pagar anualmente por ese crédito.

A diferencia de la tasa de interés, la CAE reúne todos los gastos y costos del crédito en un solo porcentaje que permite compararlo con otras empresas que ofrecen el crédito en las mismas condiciones, es decir, mismo monto, plazo y características (por ejemplo, los mismos períodos de gracia o períodos de no pago).

Cuando se trata de créditos de las mismas condiciones, elije aquél que tiene una CAE más baja.

Tienes derecho a conocer la CAE en toda operación de crédito y en toda publicidad de crédito que realice un proveedor. ¡Exígelo!

La cuota de un préstamo es el monto que se debe pagar periódicamente, generalmente cada mes. Al igual que el Costo Total del Crédito, se expresa en una cantidad de dinero que debe pagar mensualmente. Con el pago mensual de las cuotas se devuelve poco a poco el préstamo más los intereses cobrados.

El valor cuota se puede obtener dividiendo el costo total del crédito por el plazo del mismo.

Este indicador resulta muy útil para el consumidor, puesto que generalmente pagamos nuestras cuentas en forma mensual.

El valor de la cuota se debe expresar en la hoja de resumen que se incluye en la primera página de los contratos de adhesión y en todas las cotizaciones. Revisa un ejemplo a continuación:

SERNAC recomienda que tu carga financiera no exceda de un 25% de tu ingreso líquido familiar (correspondiente a los ingresos de la familia, descontando los gastos de vivienda). Este es el límite endeudamiento ideal de una familia, es decir, lo máximo recomendado que puedes encontrarte pagando en créditos o cuotas.