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Créditos de Multitiendas y Casas Comerciales (septiembre de 2003)

Conozca los resultados de este estudio de SERNAC que consulto la oferta de siete líneas de productos en doce casas comerciales y multitiendas, para determinar las tasas de interés efectivas que aplicaron en el mes de septiembre para sus operaciones a

28 de noviembre de 2003

Conozca los resultados de este estudio de SERNAC que consulto la oferta de siete líneas de productos en doce casas comerciales y multitiendas, para determinar las tasas de interés efectivas que aplicaron en el mes de septiembre para sus operaciones a

RESUMEN EJECUTIVO

El presente estudio, realizado por el Departamento de Estudios del SERNAC, tiene como propósito analizar las tasas de interés aplicadas en septiembre de 2003, por las multitiendas y casas comerciales, en las ventas a crédito (a plazo fijo). Los objetivos específicos del estudio fueron los siguientes:

·

Determinar la tasa de interés aplicada por las multitiendas y casas comerciales en sus ventas a crédito (3, 6, 12, 18 y 24 meses plazo).

· Observar el cumplimiento de la normativa vigente, referente a la tasa de interés máximo convencional (3,23%) correspondiente al período comprendido entre el 10 de septiembre y el 12 de octubre de 2003.

· Determinar si estas empresas fijan tasas de interés diferenciadas, en función del sector comercial en el cual venden sus productos.

· Determinar si en las ventas a crédito, estas empresas aplican tasas de interés diferenciadas para las distintas líneas de productos que comercializan.

De acuerdo a los objetivos señalados anteriormente, se definió una muestra de establecimientos a investigar (ver Cuadro A, página 2). Las ventas a crédito consideradas en el estudio correspondieron a las siguientes líneas de productos: electrónica, electrodomésticos, línea blanca, hogar, computación, deporte y vestuario.

El sondeo se realizó entre los días 22 y 30 de septiembre de 2003, y los datos se originan en la información escrita entregada por las entidades incluidas en la muestra.

Cuadro A

Multitiendas y casas comerciales investigadas

Multitienda Sector Dirección Multitienda Sector Dirección
1 ABC Centro Estado 82 7 Hites Centro Alameda 757
Oriente Mall Parque Arauco 8 Johnsons Centro Ahumada 55
Poniente Mall Plaza Oeste Oriente Mall Parque Arauco
Sur Mall Plaza Vespucio Poniente Mall Arauco Maipú
2 Almacenes París Centro Alameda 815 Sur V. Mackenna 6837
Oriente Mall Parque Arauco 9 La Polar Centro San Diego 222
Poniente Mall Plaza Oeste Poniente Mall Arauco Maipú
Sur Mall Plaza Vespucio Sur Concha y Toro 126
3 Corona Centro Alameda 2826 10 Lampiluz Centro San Antonio 390
Sur Concha y Toro 406 11 Ripley Centro Huérfanos 967, 874, Agustinas 960
4 Creditel Centro San Pablo 1119 Oriente Mall Parque Arauco
5 Din Centro Estado 73 Sur Mall Plaza Vespucio
Poniente Mall Arauco Maipú 12 Tricot Centro 21 de mayo 505
Sur Concha y Toro 37 Poniente Shopping Las Palmas
6 Falabella Centro Ahumada 242, 218, 165, 112, 25 Sur Mall Plaza Vespucio
Oriente Mall Parque Arauco
Poniente Mall Plaza Oeste
Sur Mall Plaza Vespucio

Fuente: SERNAC. Departamento de Estudios. Septiembre 2003.

Conclusiones

1. Tasas de interés promedio aplicadas en las ventas a crédito (3, 6, 12, 18 y 24 meses plazo).

Las tasas de interés promedio para el período de estudio, referida a la muestra de multitiendas y casas comerciales analizadas, oscilaron en el siguiente rango de valores (ver Gráfico 1, página 14):

Entre 3,45% y 3,03% en electrónica, 3,68% y 3,24% en electrodomésticos, 3,43% y 2,98% en línea blanca, 4,21% y 3,65% en hogar, y, entre 3,32% y 2,90% en computación. Las tasas promedio mayores se observaron a seis meses plazo, mientras que las menores a veinticuatro meses plazo. Paralelamente, las tasas promedio fluctuaron entre 4,77% a doce meses plazo y 3,62% a dieciocho meses plazo en deporte, y finalmente, entre 4,77% a doce meses plazo y, 3,76% a dieciocho y veinticuatro meses plazo en vestuario.

Las tasas de interés promedio, de la mayor parte de las líneas de productos analizadas, tendieron a disminuir en la medida que aumenta el plazo de la deuda, específicamente a partir de los 6 meses plazo. Esta situación es reflejo de una tendencia descendente de la tasa de interés al incrementarse el período de pago en la mayor parte de la muestra (72,7%).

Las tasas de interés promedio más altas se observaron en las líneas de vestuario y deporte.

2. Cumplimiento de normativa vigente (tasa de interés máximo convencional: 3,23%).

Una parte importante de los establecimientos investigados fijó tasas de interés superiores al interés máximo convencional vigente a la fecha de recolección de los datos (3,23%). Los casos más significativos fueron los siguientes:

· La Polar: Las tasas de interés se aproximaron a 5%, específicamente en las ventas a 3 meses plazo de vestuario y deporte, en la tienda de Concha y Toro 126, sector sur. Situación similar se observó en las ventas a tres meses plazo de vestuario en el establecimiento de Mall Arauco Maipú, sector poniente.

· Johnsons: Las sucursales de Ahumada 55, sector centro, Mall Arauco Maipú, sector poniente y Vicuña Mackenna 6837, sector sur, aplicaron tasas que superaron el 5% en las ventas a tres meses plazo en electrónica, electrodomésticos, línea blanca y computación. Situación que se repite en las ventas a tres meses plazo de hogar, pero respecto de los dos últimos establecimientos aludidos. De igual forma, se constataron tasas que superaron el 5% en el establecimiento de Vicuña Mackenna 6837, sector sur, en las ventas a tres y seis meses plazo de deporte y vestuario, mientras que en la tienda del Mall Parque Arauco, sector oriente, las tasas de interés se aproximaron al 5% en las ventas a doce meses plazo de vestuario.

· Din: Los establecimientos de Estado 73, sector centro, Mall Arauco Maipú, sector poniente y, Concha y Toro 37, sector sur, fijaron en general, tasas que bordearon el 5% en las ventas a seis y doce meses plazo, en las líneas de productos encuestadas y que se encontraban comercializando.

· Corona: Sus tasas de interés se aproximaron al 5% en las ventas a tres meses plazo para electrónica, electrodomésticos y línea blanca, en su tienda de Alameda 2826, sector centro. En la misma tienda, las tasas de interés superaron el 5%, en las ventas de hogar, en todos los plazos indagados, y en las ventas a tres, seis y doce meses plazo en vestuario y deporte. Conjuntamente, su tienda ubicada en Concha y Toro 406, sector sur, fijó tasas de interés que superaron el 5%, en las ventas a tres, seis y doce meses plazo en deporte y vestuario.

· Tricot: Sus tasas de interés superaron el 5% en las ventas a tres, seis y doce meses plazo para deporte y vestuario, en la sucursal ubicada en el Shopping Las Palmas, sector poniente. Las tasas de interés también se alzaron sobre el 5% en las ventas a seis y doce meses plazo para deporte y vestuario, en la sucursal del Mall Plaza Vespucio, sector sur, y en las ventas a doce meses plazo de deporte y vestuario, en la sucursal de 21 de mayo 505, sector centro.

· Hites: Las tasas de interés se aproximaron o superaron el 5% en su tienda de Alameda 757, sector centro, en las ventas a crédito de electrodomésticos, hogar, deporte y vestuario, en todos los plazos indagados; en las ventas a crédito de electrónica y línea blanca, en tres y seis meses plazo, y finalmente, en las ventas a tres, seis, doce y dieciocho meses plazo de computación.

· Ripley: Las tasas de interés se aproximaron o superaron el 5% en las ventas a tres, seis y doce meses plazo de electrodomésticos, deporte y vestuario, en las tiendas del centro; Mall Parque Arauco, sector oriente y Mall Plaza Vespucio, sector sur. La misma situación se constata en las ventas a tres, seis y doce meses plazo de hogar, en los dos primeros establecimientos antes señalados.

· Almacenes París: En algunos casos específicos se aproximó a 5%, tal como en las ventas a tres, seis y doce meses plazo en hogar, en los establecimientos encuestados de Alameda 815, sector centro; Mall Parque Arauco, sector oriente; Mall Plaza Oeste, sector poniente y Mall Plaza Vespucio, sector sur. En estos mismos establecimientos fijó tasas que se aproximaron al 5%, en las ventas a seis meses plazo en deporte y vestuario.

Estos establecimientos comerciales, además de superar la tasa de interés máximo convencional en las líneas de productos y en los plazos señalados, se ubicaron con las tasas de interés más altas respecto de las demás tiendas sondeadas, las que se aproximaron y/o sobrepasaron el 5% mensual.

Para apreciar la situación descrita de una manera más ilustrativa, a continuación se da a conocer gráficamente un ejemplo donde se pueden observar las tasas de interés de multitiendas y casas comerciales que transgreden la tasa de interés máximo convencional en el sector centro de Santiago, en las ventas a plazo (casos más significativos). Ver gráfico A adjunto.

El exceso más importante por cobro de interés se observó en las tiendas de Corona ubicadas en Alameda 2826 y, Concha y Toro 406, sectores centro y sur de Santiago, respectivamente, para las ventas a tres meses plazo de las líneas de productos deporte y vestuario, la que superó en un 195,98% el interés máximo convencional.

No obstante, cabe resaltar que las multitiendas y casas comerciales ABC, Lampiluz y Creditel, no superaron la tasa de interés máximo convencional en ningún caso. Situación que también se constató en los puntos de venta de Falabella, excepto en el caso de las ventas a 24 meses plazo de deporte, en el establecimiento del Mall Plaza Oeste, sector poniente.

3. Tasas de interés aplicadas en distintos sectores comerciales.

Entre las multitiendas y casas comerciales comparables, el 100% de éstas, evidenciaron tasas de interés idénticas o muy similares en la totalidad o mayor parte de sus sucursales -ubicadas en distintos sectores geográficos de la ciudad- para la totalidad o mayor parte de las líneas de productos encuestadas. De esta forma, en general, el consumidor encontrará una tasa de interés igual o similar a la de otras sucursales de una multitienda y/o casa comercial de la Región Metropolitana, pudiendo de todas formas encontrar eventualmente diferencias.

Entre las sucursales encuestadas de Almacenes París (4), Falabella (4), Ripley (3), ABC (3), Din (3), Johnsons (4), La Polar (3) y Tricot (3), se observaron diferencias en las tasas de interés para algunas líneas de productos y determinados plazos del crédito. Por ejemplo, en las líneas de productos electrónica, electrodomésticos, línea blanca y computación, la sucursal de ABC ubicada en Estado 82, sector centro, fijó tasas levemente superiores a las otras tres sucursales encuestadas, que exhibieron tasas iguales; por otro lado, la tienda de La Polar ubicada en Concha y Toro 126, exhibió en las líneas de productos electrónica, electrodomésticos y línea blanca, tasas de interés inferiores a las otras dos sucursales encuestadas, que exhibieron tasas iguales o muy similares.

4. Similitud de tasas por líneas de productos.

A la luz de los resultados observados, es posible señalar que la política crediticia de las tiendas encuestadas apunta en general, a establecer tasas de interés igual o muy similar entre la mayor parte de las líneas de productos analizadas (electrónica, electrodomésticos, línea blanca, hogar, computación, deporte y vestuario). En ese sentido, se constató que aproximadamente el 78% de los establecimientos comerciales encuestados registró tasas de interés idénticas o muy similares en más del 50% de los productos incluidos en la muestra. No obstante, sólo el 31,3% de los puntos de venta encuestados, exhibió tasas de interés idénticas o muy similares entre todas las líneas de productos analizadas.

Sólo en el 6,3% de los puntos de venta encuestados, se observaron tasas de interés diferenciadas entre las líneas de productos analizadas, lo que se apreció en Hites (Alameda 757) y Din (Mall Arauco Maipú). En el caso de Hites, se pudo apreciar grupos reducidos de productos (tres y dos líneas de productos, respectivamente) con la misma tasa de interés.

5. Diferencias de tasas de interés entre casas comerciales.

Las diferencias observadas entre las tasas de interés de los establecimientos comerciales analizados resultan relevantes para los consumidores; las brechas más significativas se registraron en las ventas a plazo de las líneas de productos vestuario y deporte.

· En las ventas a crédito de deporte y vestuario, pactadas a tres meses plazo, la diferencia máxima de tasas de interés alcanzó a 1.417,46%, resultado de la mayor tasa (9,56%) aplicada por las tiendas de

Corona de Alameda 2826 y, Concha y Toro 406, sectores centro y sur, respectivamente, y la menor tasa (0,63%) constatada en Tricot del Mall Plaza Vespucio, sector sur.

En general, entre las alternativas de ventas a crédito con menores tasas de interés para los consumidores destacaron:

· Lampiluz: de San Antonio 390, sector centro, en sus ventas a 3 y 6 meses plazo en los productos de electrónica, electrodomésticos, línea blanca, hogar y computación, para las cuales aplicó un 0% de interés.

· Tricot: ubicado en 21 de mayo 505, sector centro, que aplica un 0% de interés en sus ventas a 3 y 6 meses plazo en deporte y vestuario.

· Johnsons: de Ahumada 55, sector centro, Mall Parque Ara, uco, sector oriente y Mall Arauco Maipú, sector poniente, que aplicaron un 0% de interés en sus ventas a 3 y 6 meses plazo en deporte y vestuario.

· La Polar: de Concha y Toro ,, , , , 126, , sector sur, que aplicó un 0% de interés en sus, ventas a 3 meses plazo en electrónica, electrodomésticos, línea blanca, hogar y computación.

· Creditel de San Pablo 1119, sector centro, que aplicó un 0% de interés en sus ventas a 3 meses plazo en todas las líneas de productos analizadas en el estudio.

· Ripley: del Mall Plaza Vespucio, específicamente en sus ventas a 18 meses plazo en electrónica, línea blanca y computación, en las que aplicó un 0,95% de interés.

· Falabella, particularmente sus establecimientos encuestados del sector centro, Mall Parque Arauco, sector oriente, Mall Plaza Oeste, sector poniente y Mall Plaza Vespucio, sector sur, en sus ventas a 12, 18 y 24 meses plazo en todas las líneas de productos indagadas, con tasas de interés que fluctuaron entre 2,27% y 2,45% (excepto el Mall Plaza Oeste, sector poniente, en las ventas a 24 meses plazo de deporte).

6. ¿Qué efecto tiene para los consumidores y consumidoras el comprar a crédito en una casa comercial cuya tasa de interés supera TIMC?

Como se ha podido constatar en este estudio, la mayor parte de las tiendas encuestadas fijó tasas de interés que superaron la tasa de interés máximo convencional. Es importante conocer cuál es el efecto que dichas tasas de interés tendrían, para los consumidores y consumidoras; en términos de lo que les correspondería pagar, en función las condiciones pactadas en el crédito, por cada cuota mensual y así como el total anual en pesos.

A través de un ejemplo mostraremos, lo que tendría que pagar un consumidor o consumidora en aquellas casas comerciales que aplicaron tasas de interés significativamente superiores a la tasa de interés máximo convencional.

Ejemplo:

· A fines de septiembre de 2003 una persona deseaba comprar a 12 meses plazo, algunas prendas de vestir por un valor total, precio contado de 60.000 pesos.

· ¿Cuál sería el desembolso mensual (valor cuota) y anual del cliente? asumiendo que la tasa de interés del crédito corresponde a la tasa de interés efectivamente observada, para la línea vestuario, en algunas de las tiendas incluidas en el presente estudio.

Recordemos que, si la tienda realiza su venta a crédito aplicando una tasa de interés mensual equivalente a la TIMC vigente, esto es, 3,23%, para una compra de vestuario, por un total al contado de $ 60.000, entonces el valor mensual a cancelar por el cliente sería de 6.111 pesos, por lo tanto, al cabo de 12 meses el desembolso total ascendería a 73.332 pesos.

¿Cuanto tendría que desembolsar un consumidor o consumidora, que realiza una compra de vestuario, ascendente a $60.000 al contado; considerando las condiciones de algunas de las tiendas incluidas en el estudio?:

· Tricot: la tienda de 21 de mayo 505, sector centro, registró una tasa efectiva en sus ventas a 12 meses plazo de vestuario equivalente a 7,94%. Esto se traduce, en que el eventual comprador hubiera tenido que pagar mensualmente 7.937 pesos. Al cabo de 12 meses, eso representaría un desembolso total de 95.244 pesos. Es decir, el consumidor estaría cancelando 1.826 pesos mensuales y/o 21.912 pesos en 12 meses, por sobre lo establecido en la normativa vigente para el momento en que efectuó la compra.

· Hites. La tienda de Alameda 757, sector centro, registró una tasa efectiva en sus ventas a 12 meses plazo de vestuario equivalente a 6,95%. Esto se traduce, en que el eventual comprador hubiera tenido que pagar mensualmente 7.534 pesos y al cabo de 12 meses, eso representaría un desembolso total de 90.408 pesos. Es decir, estaría cancelando un mayor valor de 1.423 pesos mensuales y 17.076 pesos al cabo de 12 meses.

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