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Costo de los Créditos de Consumo en Instituciones Financieras (Marzo, 2001)

Con la finalidad de enriquecer el conocimiento principalmente de los consumidores de bajo nivel de ingreso y contribuir a la eficiencia económica y la transparencia del mercado crediticio, el Departamento de Estudios del SERNAC realiza […]

09 de julio de 2002

Con la finalidad de enriquecer el conocimiento principalmente de los consumidores de bajo nivel de ingreso y contribuir a la eficiencia económica y la transparencia del mercado crediticio, el Departamento de Estudios del SERNAC realiza mensualmente un estudio sobre el costo efectivo de los créditos de consumo. Éste tiene como objetivo general, conocer el costo del crédito de consumo ofertado por financieras y divisiones de crédito de consumo bancarias, en el contexto del marco legal que regula tales operaciones. La investigación es de tipo exploratoria y la muestra considerada incluye las siguientes empresas: Atlas, Banefe, Bansolución, Bancondell, CrediChile y Finandes. Los antecedentes fueron recogidos el 23 de marzo de 2001.

Conclusiones y principales resultados

1 La información proporcionada por las entidades financieras al solicitante del crédito no detalla el cobro de partidas distintas de la tasa de interés que se informa. Al omitir este desglose, se atenta contra la transparencia de la operación de crédito y con el cumplimiento de la normativa vigente, pues no permite evaluar los cobros adicionales a la tasa de interés.

A pesar de la situación señalada anteriormente, a través de la cuota mensual es posible visualizar efectivamente el costo del crédito, debido a que incluye impuestos, seguros, gastos administrativos y otros cargos.

Sin embargo, el consumidor debe tener claro que el cobro de comisiones u otros conceptos derivados de la operación de crédito, sumado al interés de éste, no puede sobrepasar el interés máximo convencional. Por otro lado, las instituciones financieras que decidan resguardar sus créditos contratando seguros destinados a extinguir todo o parte de la deuda en caso de muerte o cesantía de sus deudores, deben hacerlo a costo de la propia institución (sin cobrar al deudor del crédito, en forma adicional a los intereses pactados, importe alguno a causa de esos seguros).

2 Al observar las tasas de interés de las operaciones de créditos de consumo informadas por las instituciones financieras (sondeadas), se pudo constatar que éstas fijan tasas (en promedio 3,50% mensual en un crédito de consumo de $500.000 y 3,44% mensual en un crédito de $200.000, ambos pagaderos a 12 meses plazo) inferiores al interés máximo convencional[1] (4,09%).

3 No obstante, el costo efectivo del crédito es mayor que la tasa de interés informada en tales operaciones (en promedio 5,13% para un crédito de $500.000 y 6,52% para uno de $200.000), con valores mínimos y máximos que oscilaron entre 4,92% (Credichile) y 5,52% (Atlas) en un crédito de $500.000 y, entre 4,95% (Banefe) y 8,41% (Credichile) en un crédito de $200.000. Esto se explica esencialmente por el monto de los gastos administrativos y los valores de los seguros incluidos en el valor de la cuota que debe pagar el solicitante del crédito. En consecuencia, los gastos asociados al crédito encarecen su costo final..

4 Aunque la contratación de los seguros es optativa por parte del solicitante del crédito, debido a la omisión del desglose de los gastos asociados al crédito, es factible que en algunos casos el solicitante del crédito no sepa que está pagando un producto que no está obligado a comprar, e incluso, que puede estar pagando distintos tipos de seguros (desgravamen, vida, cesantía u otro).

Los siguientes cuadros exponen las tasas de interés y los costos de los créditos de cada una de las instituciones incluidas en el estudio:

Cabe indicar, que los montos que corresponden a las partidas distintas de la tasa de interés informada se agruparon bajo el concepto de "gastos de administración, seguro de desgravamen y otros", advirtiéndose que su falta de desglose impide pronunciarse acerca de la legalidad de su cobro.


[1] Vigente al 23 de marzo de 2001.

TASA DE INTERÉS Y COSTO MENSUAL DE LOS CRÉDITOS DE CONSUMO

DE INSTITUCIONES FINANCIERAS POR UN MONTO DE $500.000 PAGADERO EN 12 CUOTAS MENSUALES (al 23 de marzo de 2001)

INSTITUCIÓN FINANCIERA Préstamo Pago mensual exigido Tasa de interés informada Gastos de administración, seguro de desgravamen y otros Costo final del crédito
$ $ % % %
ATLAS 500.000 58.073 3,95 1,57 5,52
BANEFE 500.000 56.200 3,90 1,03 4,93
BANSOLUCIÓN 500.000 56.800 3,31 1,81 5,12
BANCONDELL 500.000 56.552 4,09 0,95 5,04
CREDICHILE 500.000 56.153 2,60 2,32 4,92
FINANDES 500.000 57.239 3,17 2,09 5,26
PROMEDIO 500.000 56.836 3,50 1,63 5,13

Fuente: SERNAC - Departamento de Estudios.

TASA DE INTERÉS Y COSTO MENSUAL DE LOS CRÉDITOS DE CONSUMO

DE INSTITUCIONES FINANCIERAS POR UN MONTO DE $200.000 PAGADERO EN 12 CUOTAS MENSUALES (al 23 de marzo de 2001)

INSTITUCIÓN FINANCIERA Préstamo Pago mensual exigido Tasa de interés informada Gastos de administración, seguro de desgravamen y otros Costo final del crédito
$ $ % % %
ATLAS 200.000 23.264 3,95 1,60 5,55
BANEFE 200.000 22.500 3,50 1,45 4,95
BANSOLUCIÓN 200.000 26.000 3,31 4,30 7,61
BANCONDELL 200.000 22.790 4,09 1,09 5,18
CREDICHILE 200.000 27.100 2,60 5,81 8,41
FINANDES 200.000 25.810 3,17 4,30 7,47
PROMEDIO 200.000 24.577 3,44 3,09 6,52

Fuente: SERNAC - Departamento de Estudios.

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