Costo de los Créditos de Consumo en Instituciones Financieras (Febrero, 2001)

Resumen

Conclusiones y principales resultados

• 
  
  
• La información proporcionada por las entidades financieras al solicitante del crédito no detalla el cobro de partidas distintas de la tasa de interés que se informa. Al omitir este desglose, se atenta contra la transparencia de la operación de crédito y con el cumplimiento de la normativa vigente, pues no permite evaluar los cobros adicionales a la tasa de interés.

A pesar de la situación señalada anteriormente, a través de la cuota mensual es posible visualizar efectivamente el costo del crédito, debido a que incluye impuestos, seguros, gastos administrativos y otros cargos.

Sin embargo, el consumidor debe tener claro que el cobro de comisiones u otros conceptos derivados de la operación de crédito, sumado al interés de éste, no puede sobrepasar el interés máximo convencional. Por otro lado, las instituciones financieras que decidan resguardar sus créditos contratando seguros destinados a extinguir todo o parte de la deuda en caso de muerte o cesantía de sus deudores, deben hacerlo a costo de la propia institución (sin cobrar al deudor del crédito, en forma adicional a los intereses pactados, importe alguno a causa de esos seguros).

• Al observar las tasas de interés de las operaciones de créditos de consumo informadas por las instituciones financieras (sondeadas), se pudo constatar que éstas fijan tasas (en promedio 3,52% mensual en un crédito de consumo de $500.000 y 3,60% mensual en un crédito de $200.000, ambos pagaderos a 12 meses plazo) inferiores al interés máximo convencional (3,96%).

• No obstante, el costo efectivo del crédito es mayor que la tasa de interés informada en tales operaciones (en promedio 4,52% para un crédito de $500.000 y 4,64% para uno de $200.000), con valores mínimos y máximos que oscilaron entre 3,78% (Bansolución) y 5,38% (Atlas) en un crédito de $500.000 y, entre 4,11% (Banefe) y 5,41% (Atlas) en un crédito de $200.000. Esto se explica esencialmente por el monto de los gastos administrativos y los valores de los seguros incluidos en el valor de la cuota que debe pagar el solicitante del crédito. En consecuencia, los gastos asociados al crédito encarecen su costo final; por ejemplo, en la financiera Atlas -en la que se detectó el costo crediticio final más alto para los créditos de consumo sondeados, $500.000 y $200.000- el costo crediticio se alzó en 35,9% y 36,6% respectivamente, por sobre el interés informado.

• Aunque la contratación de los seguros es optativa por parte del solicitante del crédito, debido a la omisión del desglose de los gastos asociados al crédito, es factible que en algunos casos el solicitante del crédito no sepa que está pagando un producto que no está obligado a comprar, e incluso, que puede estar pagando distintos tipos de seguros (desgravamen, vida, cesantía u otro).

Los siguientes cuadros exponen las tasas de interés y los costos de los créditos de cada una de las instituciones incluidas en el estudio:

Cabe indicar, que los montos que corresponden a las partidas distintas de la tasa de interés informada se agruparon bajo el concepto de "gastos de administración, seguro de desgravamen y otros", advirtiéndose que su falta de desglose impide pronunciarse acerca de la legalidad de su cobro.

TASA DE INTERÉS Y COSTO MENSUAL DE LOS CRÉDITOS DE CONSUMO

DE INSTITUCIONES FINANCIERAS POR UN MONTO DE $500.000 PAGADERO EN 12 CUOTAS MENSUALES (al 27 de febrero de 2001)

Fuente: SERNAC - Departamento de Estudios

TASA DE INTERÉS Y COSTO MENSUAL DE LOS CRÉDITOS DE CONSUMO

DE INSTITUCIONES FINANCIERAS POR UN MONTO DE $200.000 PAGADERO EN 12 CUOTAS MENSUALES (al 27 de febrero de 2001)

Fuente: SERNAC - Departamento de Estudios.