Costo de los Créditos de Consumo en Instituciones Financieras (Diciembre, 2000)
Resumen Con la finalidad de enriquecer el conocimiento principalmente de los consumidores de bajo nivel de ingreso y contribuir a la eficiencia económica y la transparencia del mercado crediticio, el Departamento de Estudios del SERNAC […]
09 de julio de 2002
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Con la finalidad de enriquecer el conocimiento principalmente de los consumidores de bajo nivel de ingreso y contribuir a la eficiencia económica y la transparencia del mercado crediticio, el Departamento de Estudios del SERNAC realiza mensualmente un estudio sobre el costo efectivo de los créditos de consumo. Éste tiene como objetivo general, conocer el costo del crédito de consumo ofertado por financieras y divisiones de crédito de consumo bancarias, en el contexto del nuevo marco legal que regula tales operaciones. La investigación es de tipo exploratoria y la muestra considerada incluye las siguientes empresas: Atlas, Banefe, Bansolución, Bancondell, CrediChile y Finandes. Los antecedentes fueron recogidos el 22 de diciembre de 2000. |
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La información proporcionada por las entidades financieras al solicitante del crédito no detalla el cobro de partidas distintas de la tasa de interés que se informa. Al omitir este desglose, se atenta contra la transparencia de la operación de crédito y con el cumplimiento de la normativa vigente, pues no permite evaluar los cobros adicionales a la tasa de interés. A pesar de la situación señalada anteriormente, la cuota mensual permite visualizar efectivamente el costo del crédito debido a que incluye impuestos, seguros, gastos administrativos y otros cargos. Sin embargo, el consumidor debe tener claro que el cobro de comisiones u otros conceptos derivados de la operación del crédito, sumado al interés de éste, no puede sobrepasar el interés máximo convencional. Por otro lado, las instituciones financieras que decidan resguardar sus créditos contratando seguros destinados a extinguir todo o parte de la deuda en caso de muerte o cesantía de sus deudores, deben hacerlo a costo de la propia institución (sin cobrar al deudor del crédito, en forma adicional a los intereses pactados, importe alguno a causa de esos seguros). |
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Al observar las tasas de interés de las operaciones de créditos de consumo informadas por las instituciones financieras (sondeadas), se pudo constatar que éstas fijan tasas (en promedio 3,83% mensual, tanto en un crédito de consumo de $500.000 como de $200.000, ambos pagaderos a 12 meses plazo) inferiores al interés máximo convencional (4,11%). |
| No obstante, el costo efectivo del crédito es mayor que la tasa de interés informada en tales operaciones (en promedio 5,22% para un crédito de $500.000 y 5,53% para uno de $200.000), con valores mínimos y máximos que oscilaron entre 4,07% (Banefe) y 5,89% (Bancondell) en un crédito de $500.000 y, entre 4,07% (Banefe) y 6,11% (Credichile) en un crédito de $200.000. Esto se explica esencialmente por el monto de los gastos administrativos y los valores de los seguros incluidos en el valor de la cuota que debe pagar el solicitante del crédito. En consecuencia, los gastos asociados al crédito encarecen su costo final. |
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Aunque la contratación de los seguros es optativa por parte del solicitante del crédito, debido a la omisión del desglose de los gastos asociados al crédito, es factible que en algunos casos el solicitante del crédito no sepa que está pagando un producto que no está obligado a comprar, e incluso, que puede estar pagando distintos tipos de seguros (desgravamen, vida, cesantía u otro). |
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Los siguientes cuadros exponen las tasas de interés y los costos de los créditos de cada una de las instituciones incluidas en el estudio: |
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Tasa de interés y costo mensual de los créditos de consumo de instituciones financieras por un monto de $500.000 pagadero en 12 cuotas mensuales (al 22 de diciembre de 2000) |
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Institución financiera |
Préstamo |
Pago mensual exigido |
Tasa de interés informada |
Gastos de administración, seguro de desgravamen y otros |
Costo final del crédito |
|
$ |
$ |
% |
% |
% |
|
|
ATLAS |
500.000 |
58.823 |
4,10 |
1,65 |
5,75 |
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BANEFE |
500.000 |
53.500 |
3,60 |
0,47 |
4,07 |
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BANSOLUCIÓN |
500.000 |
58.900 |
4,10 |
1,67 |
5,77 |
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BANCONDELL |
500.000 |
59.289 |
4,10 |
1,79 |
5,89 |
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CREDICHILE |
500.000 |
54.000 |
2,99 |
1,24 |
4,23 |
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FINANDES |
500.000 |
58.400 |
4,10 |
1,52 |
5,62 |
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PROMEDIO |
500.000 |
57.152 |
3,83 |
1,39 |
5,22 |
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Fuente: SERNAC - Departamento de Estudios. |
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Tasa de interés y costo mensual de los créditos de consumo de instituciones financieras por un monto de $200.000 pagadero en 12 cuotas mensuales (al 22 de diciembre de 2000) |
INSTITUCIÓN FINANCIERA |
Préstamo |
Pago mensual exigido |
Tasa de interés informada |
Gastos de administración, seguro de desgravamen y otros |
Costo final del crédito |
|
$ |
$ |
% |
% |
% |
|
|
ATLAS |
200.000 |
23.567 |
4,10 |
1,68 |
5,78 |
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BANEFE |
200.000 |
21.400 |
3,60 |
0,47 |
4,07 |
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BANSOLUCIÓN |
200.000 |
23.250 |
4,10 |
1,43 |
5,53 |
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BANCONDELL |
200.000 |
23.893 |
4,10 |
1,93 |
6,03 |
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CREDICHILE |
200.000 |
24.000 |
2,99 |
3,12 |
6,11 |
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FINANDES |
200.000 |
23.400 |
4,10 |
1,55 |
5,65 |
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PROMEDIO |
200.000 |
23.252 |
3,83 |
1,70 |
5,53 |
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Fuente: SERNAC - Departamento de Estudios. |
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La versión completa de este estudio se encuentra disponible para su consulta en el Centro de Documentación del Sernac, Teatinos 120 primer piso. |
