Casi 600% de diferencia en créditos de consumo

Sólo considerando el costo adicional que le pueden cobrar a un consumidor por sobre el dinero solicitado, existen diferencias de hasta 584%. Un consumidor puede terminar pagando casi el doble de lo que pidió si accede a l

• Tras el terremoto que afectó la zona centro sur del país, una opción para reconstruir o enfrentar los gastos derivados de este fenómeno, es el crédito. Por eso el SERNAC quiso saber cuánto cuesta endeudarse hoy para orientar a los consumidores que deban tomar esta alternativa.
• El estudio fue realizado el 5 de marzo de 2010 e incluyó créditos de consumo de $500 mil, $1 millón y $3 millones a 24 y 36 meses plazo, incluyendo a 20 bancos, 5 Cajas de Compensación, 8 Compañías de Seguros de Vida y 5 Cooperativas de Ahorro y Crédito.

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  ¿Conviene cotizar?

• Sí, pues nuevamente comprobamos importantes diferencias. Por ejemplo, para créditos de $500 mil a 36 meses, un consumidor puede pagar desde $70.780 adicionales a los que pidió (un total de $570.780) hasta $484.384 (un total de $ 984.384). Es decir, un 584% de diferencia.
• Dicho de otro modo, un consumidor podría terminar pagando casi el doble de lo que pidió si accede al crédito con las condiciones menos convenientes.

Diferencias considerando pago por sobre lo solicitado

• Las Cajas de Compensación tienen un costo único por estos créditos, por lo que conviene que los consumidores que son clientes de estas instituciones coticen estas alternativas y las comparen con lo que les ofrezcan los otros actores de la industria.

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  ¿Da lo mismo qué tipo de cliente sea?

• No, pues especialmente las instituciones bancarias tienen el mayor rango de costos totales del crédito dependiendo del tipo de cliente que sea el consumidor para la empresa. Por ejemplo, dos consumidores que pidan un crédito de $3 millones a 36 meses en Banco Santander, pueden pagar una diferencia de $1.259.280, con un mínimo de $3.424.716 y un máximo de $4.683.996.

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  ¿Conviene endeudarse considerando sólo los intereses?

• No. Fijarse sólo en la tasa de interés no refleja el costo final del crédito ya que éste es más complejo y está formado por comisiones y otros cargos como los seguros.

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  ¿Aumenta el costo con mayor plazo?

• Efectivamente, convenir un crédito en 36 meses tiene un costo mayor que en 24 meses. En promedio tal incremento oscilaría entre un 11% y un 15%.

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  ¿Es más barato el crédito hoy?

• En los últimos meses las tasas (promedio) han tendido a mantenerse similares, disminuyendo levemente en marzo, no obstante, en enero, febrero y lo que va transcurrido de marzo, el costo del crédito tuvo un alza respecto de diciembre de 2009, debido principalmente al restablecimiento del cobro de impuestos.
• De esta forma, si por ejemplo, en diciembre de 2009, un crédito de $3 millones a 36 meses implicaba el costo máximo promedio de $4.436.982, a principios de marzo de 2010, representa un costo promedio de hasta $4.449.579, es decir, $12.597 más. Menor en todo caso que lo que reportaba en febrero y enero, lo que también se constata en otros montos de crédito.

Costo total mínimo y máximo promedio a 36 meses plazo

Revise

• Costos de los créditos de consumo por industria y entidad crediticia $500 mil a 24 meses plazo.
• Costos de los créditos de consumo por industria y entidad crediticia $500 mil a 36 meses plazo.
• Costos de los créditos de consumo por industria y entidad crediticia 1 millón a 24 meses plazo.
• Costos de los créditos de consumo por industria y entidad crediticia 1 millón a 36 meses plazo.
• Costos de los créditos de consumo por industria y entidad crediticia 3 millones a 24 meses plazo.
• Costos de los créditos de consumo por industria y entidad crediticia 3 millones a 36 meses plazo.

Conclusiones

• Cotice, pues si accede a la opción menos conveniente, puede terminar pagando casi el doble de lo que pidió.
• Existen diferencias que hoy pueden llegar a 584% entre el costo adicional que pagará un consumidor por el dinero solicitado comparando el crédito más barato y el más caro.
• Compare y no se deje llevar sólo por la tasa de interés, pues la institución que tenga la tasa más baja no necesariamente será la más económica pues el costo final del crédito está formado también por comisiones, gastos notariales, seguros e impuestos.
• Fíjese no sólo en el "desde" sino en el "hasta", pues el "desde" suele ser sólo para cierto tipo de clientes. Por ejemplo, dos consumidores que pidan un crédito de $3 millones a 36 meses en una misma institución, pueden pagar aproximadamente $1 millón 260 mil de diferencia.
• Prefiera endeudarse en menos plazo para disminuir el costo final a pagar.
• Exija una cotización y compare considerando a otros actores que pueden ser más convenientes como las Cajas de Compensación, Aseguradoras y Cooperativas de Ahorro y Crédito.
• Tras el terremoto, muchas instituciones crediticias están ofreciendo créditos 0% de interés, postergaciones de pagos, aumentos de cupos en líneas de crédito entre otros beneficios. Es importante que los consumidores se fijen en el valor final del crédito sin considerar sólo los intereses y tengan en cuenta que todo lo que se ofrezca en la publicidad o acuerde en los contratos, debe cumplirse.
• Por otra parte, la Presidenta de la República aprobó el Reglamento sobre Protección al Consumidor en materia crediticia (falta que sea revisado por la Contraloría), que entre otras materias, exige a las empresas entregar información clara sobre el costo final del crédito y las condiciones de los contratos para que los consumidores puedan comparar y elegir la mejor opción. Su entrada en vigencia 180 días después del término de su tramitación, será de gran beneficio para los consumidores.