Hasta 690% de diferencia en créditos de consumo

En nuevo sondeo, Sernac detectó que un consumidor puede terminar pagando más del doble de lo que pidió si accede a las condiciones menos convenientes.

• Si bien el costo del crédito ha disminuido en el primer cuatrimestre del año, la gran amplitud de precios puede llevar a que un consumidor pague incluso más que el año pasado, dependiendo de la opción que elija.
• En un escenario donde la baja de intereses y los "ofertones" pueden dar la sensación de que conviene endeudarse hoy, el SERNAC ha hecho un seguimiento sistemático del mercado del crédito para sondear cuál es el costo real que deben enfrentar hoy los consumidores al pedir un crédito de consumo.
• El estudio fue realizado el 29 y 30 de abril para créditos de consumo de $500 mil, $1 millón y $3 millones a 24 y 36 meses plazo, incluyendo a 18 bancos, 5 Cajas de Compensación, 7 Compañías de Seguros de Vida y 5 Cooperativas de Ahorro y Crédito.

  ---

  ¿Conviene cotizar?
• Sí. Tome en cuenta que para créditos de $500 mil a 24 meses puede pagar desde $58.192 hasta $345.280 adicionales a los $500 mil que pidió.
• Si un consumidor pide un crédito de $1 millón a 24 meses, pagará desde $89.840 hasta $672.248 adicionales.
• Si el monto es de $3 millones a 24 meses, un consumidor pagará desde $269.520 hasta $1.483.632.
• Para créditos de $500 mil a 36 meses, puede terminar pagando desde $87.592 hasta $547.600 más de lo que pidió.
• Si un consumidor pide un crédito de $1 millón a 36 meses puede terminar pagando desde $134.756 hasta $1.065.068 o el doble de lo que pidió.
• Por un crédito de $3 millones a 36 meses terminará pagando desde $404.304 hasta $2.361.012 adicionales o casi el doble de lo que pidió.
• Asimismo, se detectaron diferencias de hasta 690% en los créditos de $1 millón a 36 cuotas al comparar el monto que un consumidor tendrá que pagar por sobre el dinero que pidió, mientras para créditos de $1 millón a 24 cuotas dicha diferencia llega al 648%.
• Los bancos son las instituciones que presentan las mayores diferencias entre los costos totales mínimos y máximos alcanzando hasta un 82% de diferencia en el costo total en los créditos de $1 millón a 36 cuotas. También son las instituciones que registran los menores y mayores costos del crédito.
• En los créditos de $500 mil, $1 millón y $3 millones, Banco Estado tiene los costos totales del crédito mínimos, y Banefe los máximos, excepto en el caso de $3 millones a 36 cuotas, donde el costo más alto lo reporta Banco Nova.
• Las Cajas de Compensación y las Compañías se Seguros tienen un costo único por estos créditos (Ver anexo 1), por lo que conviene que los consumidores que son clientes de estas instituciones coticen estas alternativas y las comparen con lo que les ofrezca su banco.
• Recordemos que las instituciones bancarias tienen el mayor rango de costos totales del crédito dependiendo del tipo de cliente que sea el consumidor para la empresa. Por ejemplo, dos consumidores que pidan un crédito de $500 mil a 24 meses en Credichile, pagarán $175.968 de diferencia.

  ---

  ¿Conviene endeudarse considerando sólo los intereses?
• No.Fijarse sólo en la tasa de interés no refleja el costo final del crédito ya que éste es más complejo y está formado por comisiones y otros cargos como los seguros.

  ---

  ¿Es más barato el crédito hoy?
• El costo del crédito tendió a incrementarse desde septiembre hacia fines de 2008 y luego comenzó a descender, lo que se nota más en abril de 2009 por un repliegue de las tasas de interés y la entrada en vigencia de la Ley 20.326 publicada en enero que dispuso transitoriamente la disminución a cero de los impuestos entre el 1 de enero y el 31 de diciembre de 2009.
• No obstante, todavía existen costos totales del crédito que superan a los observados en septiembre de 2008 según se trate del monto y plazo del crédito.
• Es decir, si en noviembre de 2008, un crédito de $500 mil a 24 cuotas costaba un mínimo promedio de $682.153, hoy se puede encontrar un mínimo de $648.918 ($33.235 de diferencia).

  ---

  Conclusiones
• Cotice ya que existen diferencias de 690% entre el costo adicional más barato y más caro que pagará un consumidor por el dinero solicitado
• Evalúe la real necesidad del crédito considerando que puede terminar pagando hasta el doble de lo que pidió si elige la opción menos conveniente
• Compare y no se deje llevar sólo por la tasa de interés, pues la institución que tenga la tasa más baja no necesariamente será la más económica ya que el costo final del crédito es más complejo y está formado además por comisiones y seguros.
• Fíjese en lo importante como el costo final del crédito y no se deje llevar sólo por promesas publicitarias. En ese sentido, recuerde que los seguros que se adquieren voluntariamente también forman parte del costo final, así como los impuestos que por disposición legal no serán cobrados durante este año.