Costo de los Créditos de Consumo en Instituciones Financieras (Julio, 2001)

Con el objeto de hacer más transparente la información para aquellos consumidores que desean solicitar un préstamo en el sistema financiero (formal), y que por su nivel de ingreso no pueden abrir una cuenta corriente, ni tampoco acceder a productos financieros tales como líneas de sobregiro (línea 2) o crédito preferencial, el Departamento de Estudios del SERNAC analiza mensualmente el costo efectivo de los créditos de consumo.

El estudio tiene como objetivo general, conocer el costo efectivo de los créditos de consumo ofertado por financieras y divisiones de crédito de consumo bancarios, en el contexto del marco legal que regula tales operaciones. La investigación es de tipo exploratorio y la muestra considerada incluye las siguientes empresas: Atlas, Banefe, Bansolución, Bancondell, Credichile y Finandes. Los antecedentes fueron recogidos el 23 de julio de 2001.

La Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras ha impartido normas de carácter general que permiten regular el cobro de comisiones y distinguir las comisiones que corresponden a la prestación de servicios distintos a los asociados al crédito, de aquellos en que su costo debería incorporarse a una tasa cuyo límite se establece mensualmente; y que, por lo tanto, no podrá ser cobrado adicionalmente a los usuarios. Al respecto puede consultarse la Circular Nº 3.029/1.312, de fecha 27 de octubre de 1999.

1. La información proporcionada por las entidades financieras al solicitante del crédito, no detalla el cobro de partidas distintas de la tasa de interés que se informa. Al omitir este desglose, se vulnera la transparencia de la operación de crédito y el cumplimiento de la normativa vigente, ya que no permite conocer directamente los cobros adicionales a la tasa de interés.

El estudio realizado permitió constatar que la cuota mensual que debe pagar el solicitante, incluye además del costo del crédito, impuestos, seguros, gastos administrativos y otros gastos, cuestión que sólo es posible visualizar al realizar el análisis de dicho valor.

El consumidor debe tener claro que el cobro de comisiones u otros conceptos derivados de la operación de crédito, sumado al interés de éste, no puede sobrepasar el interés máximo convencional; y las instituciones financieras que decidan resguardar sus créditos contratando seguros destinados a extinguir todo o parte de la deuda en caso de muerte o cesantía de sus deudores, deben hacerlo a costo de la propia institución (sin cobrar al deudor del crédito, en forma adicional a los intereses pactados, importe alguno a causa de esos seguros).

2. Al observar las tasas de interés de las operaciones de créditos de consumo informadas por las instituciones financieras sondeadas, se pudo constatar que ellas son inferiores al interés máximo convencional (3,88%)[1], (en promedio 3,19% mensual en un crédito de consumo de $500.000 y $200.000, ambos pagaderos a 12 meses plazo)

Sin embargo, al calcular el costo efectivo del crédito se observa que éste supera la tasa de interés informada (en promedio 4,87% para un crédito de $500.000 y 5,92% para uno de $200.000). Los valores mínimos y máximos oscilaron entre 3,96% (Banefe) y 5,50% (Atlas) para un crédito de $500.000 y, entre 3,96% (Banefe) y 7,77% (Bansolución) para un crédito de $200.000.

La diferencia entre las tasas de interés informadas por las instituciones financieras y el costo efectivo del crédito se explica esencialmente por el monto de los gastos administrativos y los valores de los seguros incluidos en el valor de la cuota que debe pagar el solicitante del crédito. En consecuencia, los gastos asociados al crédito encarecen su costo final.

Aunque la contratación de los seguros es optativa para el solicitante del crédito, la omisión del desglose de los gastos asociados a la operación, podría implicar que el consumidor pague un producto que no está obligado a comprar, e incluso, pagar distintos tipos de seguros (desgravamen, vida, cesantía u otro).

Los cuadros de la página siguiente muestran las tasas de interés informadas y el costo efectivo del crédito, para cada una de las instituciones financieras incluidas en el estudio. Cabe indicar, que los montos que corresponden a partidas distintas de la tasa de interés informada se agruparon bajo el concepto de "gastos de administración, seguro de desgravamen y otros", advirtiéndose que su falta de desglose impide pronunciarse acerca de la legalidad de su cobro.

Cuadro N° 1 Tasa de interés y costo mensual para créditos de consumo de instituciones financieras. Monto de $500.000 pagadero en 12 cuotas mensuales (al 23 de julio de 2001).

Cuadro N° 2 Tasa de interés y costo mensual para créditos de consumo de instituciones financieras. Monto de $200.000 pagadero en 12 cuotas mensuales (al 23 de julio de 2001).