Costo de los Créditos de Consumo en Instituciones Financieras (Agosto, 2000)

Conclusiones y principales resultados

§ La información proporcionada por las entidades financieras al solicitante del crédito no detalla el cobro de partidas distintas de la tasa de interés que se informa. Al omitir este desglose, se atenta contra la transparencia de la operación de crédito y con el cumplimiento de la normativa vigente, pues no permite evaluar los cobros adicionales a la tasa de interés.

§ No obstante, el costo efectivo del crédito es mayor que la tasa de interés informada en tales operaciones (en promedio 4,41% para un crédito de $500.000 y 5,25% para uno de $200.000), con valores mínimos y máximos que oscilaron entre 3,91% (Banefe) y 5,14% (Atlas) en un crédito de $500.000 y, entre 4,24% (Finandes) y 6,87% (CrediChile) en un crédito de $200.000. Esto se explica esencialmente por el monto de los gastos administrativos y los valores de los seguros incluidos en el valor de la cuota que debe pagar el solicitante del crédito. En consecuencia, los gastos asociados al crédito encarecen su costo final.

§ Aunque la contratación de los seguros es optativa por parte del solicitante del crédito, debido a la omisión del desglose de los gastos asociados al crédito, es factible que en algunos casos el solicitante del crédito no sepa que está pagando un producto que no está obligado a comprar, e incluso, que puede estar pagando distintos tipos de seguros (desgravamen, vida, cesantía u otro).

I. INTRODUCCIÓN El Departamento de Estudios Económicos contempla el desarrollo de un sondeo mensual de dos créditos de consumo por valores de $500.000 y $200.000 pagaderos a 12 meses plazo, para identificar el costo que efectivamente deben enfrentar, preferentemente, aquellos consumidores de bajo nivel de ingreso, por créditos de consumo que sólo pueden solicitar en instituciones financieras (del sistema financiero formal) cuyo mercado meta apunta a los estratos socioeconómicos medios y bajos, en el contexto de la normativa vigente. Los antecedentes sobre los cuales se sustenta el presente estudio, se recopilaron el 31 de agosto de 2000 en seis entidades financieras (divisiones de crédito de consumo bancarias).

Para la determinación del costo del crédito, se simula la adquisición de un crédito por los montos anteriormente mencionados, los que permiten calcular las tasas de interés efectivamente cobradas a partir de la cuota mensual, que incluye gastos administrativos, impuestos, seguros y otros cargos. Los montos simulados permiten con posterioridad comparar las cifras relativas a las tasas de interés de las instituciones financieras (investigadas) con el de las multitiendas y casas comerciales.

II. DISEÃ'O DE LA INVESTIGACIÓN

Estudio

Descriptivo.

Objetivo general

- Analizar el comportamiento de la tasa de interés aplicada a créditos de consumo por entidades bancarias y financieras durante el mes de agosto 2000.

III. METODOLOGÁA

1. Para la determinación del costo efectivo de un crédito de consumo, se simuló la adquisición de dos créditos de consumo por montos de 500.000 y 200.000 pesos, pagaderos a 12 meses (cuotas) plazo.

2. La técnica empleada para la obtención de los antecedentes, fue la de un encuestador incógnito.

3. Con el objeto de contribuir de manera importante a satisfacer las necesidades de información de aquellos consumidores que desean solicitar un préstamo en el sistema financiero (formal), pero que por su bajo nivel de ingreso no tienen la posibilidad de abrir una cuenta corriente en un banco, ni tampoco de acceder a productos financieros tales como líneas de sobregiros (línea 2) o de crédito preferencial, lo que les significaría endeudarse a tasas de interés más bajas, se definió como población de estudio a todas las instituciones financieras cuyo mercado meta se centra principalmente en los estratos medios y bajos (grupos socioeconómicos C2, C3 y D).

Las instituciones financieras encuestadas fueron las siguientes: Atlas, Banefe, Bansolución, Bancondell, CrediChile y Finandes.

5. La metodología empleada permite calcular el costo efectivo o precio total de un crédito de consumo, tomando en cuenta el monto solicitado, el plazo de pago acordado y el monto de la cuota a cancelar. Los diversos gastos asociados al crédito, tales como seguros, verificación de domicilio, gastos notariales, impuestos y otros costos fijos, están incorporados en la cuota mensual. Su ponderación en el costo total del crédito se obtiene descontando la parte correspondiente al interés propiamente tal, informado por cada entidad, el que usualmente se ajusta al valor del interés máximo convencional (IMC) fijado por la Superintendencia de Bancos y Entidades Financieras conforme a lo dispuesto en las leyes Números 18.010 y 19.528.

IV. CAMBIOS EN LAS NORMAS IMPARTIDAS POR LA SUPERINTENDENCIA DE BANCOS E INSTITUCIONES FINANCIERAS SOBRE CRÉDITOS DE CONSUMO. La ley N° 19.528, publicada en el Diario Oficial del 4 de noviembre de 1997, modificó la ley 18.010, sobre operaciones de crédito de dinero, en lo que se refiere a la aplicación de la tasa máxima convencional.

La principal modificación en esta materia consiste en establecer tasas distintas para operaciones de crédito de diferente monto, atendiendo a la necesidad de cubrir en su totalidad el costo de la intermediación. Este se vincula en algunos aspectos a gastos fijos, que aumentan porcentualmente conforme disminuye el monto del crédito.

La Superintendencia ha impartido normas de carácter general que permiten regular el cobro de comisiones y distinguir entre aquellas comisiones que corresponden a la prestación de servicios distintos a los asociados al crédito, de aquéllos en que su costo debería incorporarse a una tasa cuyo límite se establece en virtud de esa modificación y que, por lo tanto, no podrá ser cobrado adicionalmente a los usuarios. Al respecto puede consultarse la Circular Nº 2993, de fecha 7 de abril de 1999, y la Circular Nº 3004, de fecha 9 de junio de 1999.

En virtud de esta disposición, debe entenderse que los costos de la gestión crediticia tales como: informes comerciales, verificación de domicilio, gastos de tramitación, comisiones, franqueo y otros similares, constituyen intereses. Por lo tanto, las instituciones financieras deberán incluir dichos costos en la tasa de interés que publiquen y pacten con sus clientes, absteniéndose de cobrar adicionalmente importe alguno que no sea pura y simplemente la resultante de la aplicación de la tasa de interés que se estipule en cada caso y el relativo a la devolución del capital, debidamente reajustado cuando corresponda.

De acuerdo con ello, el proveedor del crédito no puede cobrar en un ítem distinto los gastos asociados a la gestión crediticia, debiendo solventar los gastos generados por la solicitud de informes comerciales, verificación de domicilio, gastos de tramitación, comisiones, franqueo y otros similares con el ingreso monetario que le genera la aplicación del interés dentro de los límites fijados por el interés máximo convencional de acuerdo al tramo que corresponda según el monto del crédito.

Asimismo, las entidades financieras pueden cobrar separadamente los importes que correspondan a recuperaciones de gastos que se efectúen por cuenta del deudor, como es el caso de impuestos, gastos notariales y seguros. Estos, como tales, no constituyen interés, aunque sí forman parte del costo efectivo del crédito.

En las circulares identificadas se señala que cualquier servicio que se asocie a un préstamo de consumo u otros con características o finalidades similares, constituye solamente una modalidad para su otorgamiento y no un servicio bancario distinto, por lo que no corresponde cobrar adicionalmente comisiones por actos complejos.

En consecuencia, se deduce que si la institución financiera contempla el cobro de importes bajo la forma de comisiones o recuperaciones de gastos, deberá incluir todos esos cobros en el interés devengado por el crédito.

En relación a la contratación de seguros asociados a créditos de consumo las instituciones financieras, se indica que no se podrá establecer la contratación de los mismos como condición para otorgar los créditos. Ello no obsta, naturalmente, que el deudor tome voluntariamente los seguros que desee, financiándolos con el crédito.

En concordancia con lo señalado anteriormente, las instituciones que consideren conveniente resguardar sus créditos contratando seguros destinados a extinguir todo o parte de la deuda en caso de muerte o cesantía de sus deudores, deben hacerlo a costo de la propia institución, es decir, sin cobrar al deudor del crédito importe alguno a causa de esos seguros en forma adicional a los intereses pactados.

La investigación realizada permitió constatar que en la información proporcionada al solicitante del crédito no se le detalla el cobro de las partidas distintas a la tasa de interés que se informa. La omisión de este desglose constituye el principal problema desde la perspectiva de la transparencia de la operación de crédito y del cumplimiento de la normativa en vigor, al no poder evaluarse si lo que se está cobrando adicionalmente a la tasa de interés corresponde a ingresos percibidos por terceros -en cuyo caso sería un cobro ajustado a la norma- o por el proveedor del crédito, lo que constituiría un cobro encubierto e ilegal de intereses adicionales.

Para los efectos de interpretar los antecedentes expuestos en los cuadros 1 y 2, los montos que corresponden a partidas distintas a la tasa de interés informada se agruparon bajo el concepto de "gastos de administración, seguro de desgravamen y otros", advirtiéndose que su falta de desglose impide pronunciarse acerca de la legalidad de su cobro. Para estandarizar este tipo de gasto se solicitó a las financieras sondeadas que incluyeran en el pago mensual exigido, al menos, el valor de un seguro de desgravamen.

1. El interés que informaron las instituciones financieras sondeadas al 31 de agosto de 2000, ascendió a un promedio mensual de 3,65% en los créditos de consumo equivalentes a $500.000 y 3,72% en aquellos créditos de $200.000, cifras inferiores en ambos casos al interés máximo convencional (3,86%) vigente en igual fecha.

2. No obstante, el costo efectivo del crédito es mayor que la tasa de interés informada en tales operaciones (en promedio 4,41% para un crédito de $500.000 y 5,25% para uno de $200.000), con valores mínimos y máximos que oscilaron entre 3,91% (Banefe) y 5,14% (Atlas) en un crédito de $500.000 y, entre 4,24% (Finandes) y 6,87% (CrediChile) en un crédito de $200.000.

3. La diferencia entre la tasa de interés (informada) y el costo final del crédito de consumo ofertado por las entidades financieras, se explica esencialmente por el monto de los gastos administrativos y los valores de los seguros incluidos en el valor de la cuota que debe pagar el solicitante del crédito.

4. Aunque la contratación de los seguros es optativa por parte del solicitante del crédito, debido a la omisión del desglose de los gastos asociados al crédito, es factible que en algunos casos el solicitante del crédito no sepa que está pagando un producto que no está obligado a comprar ni a pagar, e incluso, que puede estar pagando distintos tipos de seguros (desgravamen, vida, cesantía u otro).

5. Además del interés (informado), el consumidor de un crédito de consumo debe soportar los cargos derivados de una estructura de costos compuesta por los siguientes gastos: administrativos, de seguros, impuestos y notariales. En promedio éstos sumaron 0,76%, fluctuando entre 0,05% y 1,56%, para un crédito de monto $500.000, y 1,54%, oscilando entre 0,38% y 3,88%, en un crédito de $200.000.

6. En consecuencia, los gastos asociados al crédito encarecen su costo final; por ejemplo, en la financiera Atlas -en la que se detectó el costo crediticio final más alto en un crédito de consumo de $500.000- el costo crediticio se alzó en 33,1% por sobre el interés informado. Mientras que en CrediChile, éste se elevó en 129,6% por sobre el interés informado, en un crédito de consumo de 200.000 pesos.