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Mercado Financiero

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Está constituido por los bancos, financieras o sociedades de apoyo a su giro, compañías de seguros, establecimientos comerciales, cajas de compensación, cooperativas de ahorro y crédito y toda persona natural o jurídica proveedora de productos o servicios financieros que otorga tarjetas de crédito.

Compra consciente en el mercado financiero

La compra consciente en este mercado, incluye las siguientes acciones:

  • Averiguar antes de aceptar los contratos de crédito que no tienen cláusulas o estipulaciones abusivas, por ejemplo, si tiene cláusulas de mandato o de renovación de mandato muy rígidas.
  • Hacer respetar en los contratos de créditos las condiciones que se ofrecen en su publicidad, por ejemplo, que coincida la tasa de interés que se presenta en el contrato, con la tasa de interés ofertada.
  • Conocer que como consumidor tiene el derecho a realizar un pago anticipado de sus deudas y escoger el momento más conveniente para realizar tal pago, por ejemplo, durante las primeras cuotas se paga principalmente los intereses, a diferencia de las últimas cuotas que pagan principalmente el capital prestado.
  • Conocer que el deudor moroso puede solicitar la aclaración sin costo de la publicación tan pronto o hasta un máximo de 7 días hábiles, se haya pagado la deuda.
  • Asumir racionalmente los compromisos financieros, sin dejarse tentar por “ofertones” o “regalos”.
  • Conocer que la pre aprobación del crédito responde a una estrategia de venta de créditos, y como tal, es una oferta que puede aceptar o rechazar.
  • Leer atentamente, preguntar y aclarar todas sus dudas, antes de firmar el contrato.
  • Utilizar claves y códigos secretos de acceso a sus cuentas de avance en efectivo, difíciles de adivinar, para aumentar la seguridad de sus finanzas personales.

Compra reflexiva en el mercado financiero

La compra reflexiva considera las siguientes acciones:

  • Conocer cuánto puede pagar mensualmente por el crédito.
  • Contratar créditos conforme a sus necesidades y a la disponibilidad de sus ingresos.
  • Procurar que los montos comprometidos -considerando imprevistos- sean inferiores a sus ingresos mensuales.
  • Cotizar el crédito conforme a su costo real y no se fija sólo en la tasa de interés.
  • Conocer los alcances de su compromiso financiero, para evitar el embargo mediante juicio ejecutivo, que es la manera usual de cobranza que tiene los tribunales de justicia, a petición de la empresa acreedora.
  • Valorar su propia conducta como consumidor/a reflexivo/a.
  • Adoptar una postura crítica hacia el consumo.
  • Contratar créditos más convenientes para favorecer que las necesidades familiares queden cubiertas.
  • Planificar sus gastos mensuales incluyendo imprevistos y ahorro directo.
  • Planificar sus compras cuidando no exceder su disponibilidad.
  • Rechazar las presiones para contratar algún producto financiero, no respetando su derecho a la libre elección que la Ley del Consumidor protege para todos los consumidores, de lo contrario ejercer su derecho a reclamo.
  • Exigir toda la información necesaria para elegir libre e informadamente tanto el proveedor como los servicios financieros que mejor responden a sus necesidades, de lo contrario, ejercer su derecho a reclamo.
  • Exigir que los contratos de créditos y cualquier otro servicio financiero, no tenga letra chica ni cláusulas abusivas, de lo contrario, ejercer su derecho a reclamo.
  • Meditar en caso de ofrecerle un crédito asociado a una cuenta corriente.

Estilo de vida ahorrativo en el mercado financiero - Parte 1

El estilo de vida ahorrativo considera las siguientes acciones:

  • Evaluar las reales posibilidades de endeudamiento.
  • Cotizar entre las distintas entidades financieras usando como referencia un mismo monto y número de cuotas.
  • Exigir toda la información relevante antes de aceptar un crédito (Tasa de interés, gastos adicionales y de cobranza, plazo de vigencia, responsabilidades asociadas al contrato como los seguros).
  • Considerar su capacidad de pago y se pregunta si realmente lo necesita, si lo puede comprar al contado, si puede ahorrar y postergar la compra.
  • Analizar si un contrato de crédito le conviene y cuáles son sus beneficios.
  • Tener conciencia que el estilo de vida ahorrativo no es sinónimo de privación y pasarlo mal.
  • Aprovechar el pago sin intereses que ofrecen algunas tarjetas de créditos.
  • Tener conciencia que la probabilidad de sobreendeudamiento aumenta en los meses de marzo, septiembre y diciembre.
  • Incluir el ahorro directo como una práctica habitual.
  • Evitar atrasarse en los pagos de cuentas para no pagar de más, por concepto de intereses moratorios y gastos de cobranza.

Estilo de vida ahorrativo en el mercado financiero - Parte 2

  • Usar el mínimo de tarjetas de crédito para disminuir su carga financiera, como el gasto de mantención, entre otros.
  • Priorizar sus gastos en función de un orden jerarquizado de las necesidades propias y familiares.
  • Rechazar las ventas atadas a otros productos, en caso que le ofrezcan un crédito asociado a una cuenta corriente, medítelo antes decidir.
  • Consultar por las diferentes alternativas de crédito (créditos de consumo, tarjetas de crédito comercial, bancario).
  • Intentar pagar un pie lo más grande posible, para disminuir el número de cuotas u obtener cuotas de menor valor.
  • Saber que no existe la gratuidad en los créditos, cada mes que se ofrece como gratis, se debe pagar mayores intereses.
  • Conocer que el pago mínimo corresponde al pago de los intereses y no del capital prestado, encareciendo el crédito y también manifiesta conocer las diferentes de formas de pago, como el pago al contado, en cuotas, etc.
  • Negociar el pago de cuotas atrasadas, con el representante del acreedor.
  • Buscar el mejor acuerdo con su contraparte y exigirle que respete su decisión frente a la repactación ofrecida, cuando lo haya hecho, ya que es facultad del proveedor ofrecerla.
  • Exigir su copia de contrato y fijarse que no queden espacios en blanco, evitando que puedan ser completados posteriormente.
  • Reclamar si aparecen cobros que no reconoce o cargos por servicio que no ha contratado previamente, de lo contrario, reclamar los derechos vulnerados.
  • Revisar que en las cuentas venga la información sobre las compras realizadas, pagos efectuados, los intereses y comisiones aplicadas, conforme a lo establecido por la Ley del Consumidor.
  • Tiene claro que los gastos de cobranza pueden aplicarse a contar del día 16 de atraso, y sus montos deben ajustarse a lo señalado por la Ley del Consumidor.
  • Reclama las cobranzas que simulan ser escritos judiciales o se informa a personas ajenas a la deuda que tiene usted impaga.
  • Sabe que su presupuesto mensual se reduce por cada cuota comprometida para el mismo período.

Estilo de vida sustentable en el mercado financiero

El estilo de vida sustentable considera las siguientes acciones:

  • Consultar cuál es la tasa de interés del crédito solicitado.
  • Consultar los gastos asociados al crédito como son el impuesto de timbres y estampillas y gastos notariales.
  • Saber que los seguros que se le ofrecen son voluntarios y no son requisitos para obtener su crédito, aunque en algunos casos, sí lo son como el seguro de desgravamen y el seguro contra incendio para el crédito hipotecario.
  • Considerar que si solicita un periodo de gracia para empezar a pagar su crédito, esto significa un mayor costo total.
  • Saber que el atraso en el pago de una o más cuotas significará que tendrá que pagar gastos de cobranza y que su atraso se publique en el Boletín de Informaciones Comerciales.
  • Considerar el impacto que puede tener la contratación de créditos, su entorno familiar.
  • Saber que el crédito es un elemento que forma parte de la cultura global que ayuda a modificar o transformar los estilos de vida.
  • Comparar las entidades financieras en términos de los costos de sus productos: tasas, comisiones, etc.
  • Elegir los servicios financieros y productos con sentido de premiación o castigo, premiando a aquellos que respetan los derechos del consumidor y castigando con la no contratación a los que no los respetan.
  • Exigir y promover el uso seguro de los productos financieros, adoptando las medidas necesarias para proteger sus claves de acceso por internet, teléfonos disponibles en cajeros automáticos, negando sus datos personales a desconocidos, entre otras medidas.

¿Cómo saber si estoy enduedado/a o sobre endeudado/a? Parte 1

Identifiquemos los siguientes conceptos:

  • Ingreso familiar: Es la suma de todos los ingresos de la familia. Incluye el sueldo todos los integrantes del grupo, todos los ingresos extras (“pololos”, “pitutos”, trabajos ocasionales, etc.). Es el dinero promedio con que cuenta la familia para cubrir todos sus gastos y vivir mensualmente.
  • Saldo líquido familiar disponible (ILF): corresponde al ingreso familiar descrito anteriormente, descontando el valor del arriendo o del pago del dividendo. Lo que se busca con este cálculo es asegurar que no obstante la familia deba realizar gastos, siempre tenga garantizado el pago del arriendo o dividendo. Por ejemplo: el ingreso familiar de los López es de $400.000 líquidos al mes; pagan un dividendo de $100.000. Entonces su saldo líquido familiar disponible es de $300.000.

¿Cómo saber si estoy endeudado/a o sobre endeudado/a? Parte 2

Identifiquemos los siguientes conceptos:

  • Nivel de endeudamiento: es la suma de todas las cuotas y pagos que se realizan por concepto de créditos de consumo en el sistema financiero, en casas comerciales, tarjetas de crédito, etc. Un nivel de endeudamiento ideal no debería sobrepasar el 25% del saldo líquido familiar disponible. Siguiendo el ejemplo anterior, si el ingreso líquido familiar de los López es de $300.000, entonces su nivel máximo de endeudamiento debería ser la cuarta parte de su ingreso líquido familiar. Es decir $300.00 x 0,25(25%) = $75.000. Esta cifra es el monto máximo que los López pueden gastar al mes en créditos de casas comerciales, bancos, tarjetas de créditos, créditos de consumo, etc. Si la familia López en sus créditos cancela hasta esta cantidad, su nivel de endeudamiento no constituye riesgo para la familia, si sobrepasaran esta cantidad o porcentaje comenzarían a acercarse a la zona de peligro, es decir al sobreendeudamiento.
  • Monto ideal de gastos: Es el monto disponible para cubrir los gastos mensuales, como alimentación, vestuario, salud, colegios, locomoción, servicios domiciliarios básicos, etc. Un monto ideal de gastos corresponde al 75% del ingreso líquido familiar. Por ejemplo, si para los López el ingreso líquido familiar era de $300.000, el presupuesto para consumo o gastos básicos, es decir el monto ideal de gastos, será de $225.000 ($300.000 x 0,75 (75% del ILF) = $225.000). Si gastan más de esto deben iniciar un plan de ajustes en el gasto para llegar al gasto ideal, si el gasto está dentro de este porcentaje, entonces la economía familiar está sana y podrán pensar en invertir o ahorrar.

Cálculo de Gastos de Cobranza

Para deudas superiores a las 50UF, se cobrará el 9% de gastos de cobranza por el monto hasta las 10 UF; un 6% por el monto que está entre las 10 y las 50 UF y un 3% para el monto de la deuda que supera las 50 UF. Revisemos un nuevo ejemplo, considerando el valor de la UF a $22.000 y una deuda de $3.500.000:

 

Saldo en mora en pesos: $ 3.500.000
Valor de la UF (estimación): $ 22.000
Monto de la deuda en UF: 159 UF

 

Tramo UF por tramo Monto en $ Gastos de cobranza
Hasta 10 UF 10 220.000 19.800 (corresponde al 9% del monto del tramo)
Entre 10 y 50 UF 40 880.000 52.800 (corresponde al 6% del monto del tramo)
Sobre 50 UF 109 2.400.000 72.000 (corresponde al 3% del monto del tramo)
Totales 159.0 3.500.000 144.600

 

Intereses por morosidad (atraso en pagos)

Los aspectos que no debe olvidar cuando se atrasa en el pago de un crédito:

  • Los intereses de morosidad se cobran por cada día de atraso a contar de la fecha de vencimiento y la tasa aplicada es la del interés corriente aumentado en hasta un 50%.
  • Las tasas de interés vigentes e históricas son publicadas en el sitio de la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras, www.sbif.cl, sin perjuicio de que deben informar tanto en los contratos como en los locales de venta u oficinas de atención de público y en las boletas o recibos de pago.
  • La cifra del interés moratorio puede variar todos los días, pero de igual forma podemos dar un ejemplo:
  • Consideremos una tasa del 4% mensual. El acreedor puede cobrarle la tasa máxima corriente aumentada hasta en un 50%, así este 4% pasará a ser un 6%. Una forma sencilla para determinar el interés es dividir el interés mensual calculado por la cantidad de días de morosidad. Ejemplo: Cuota de $20.000 con 25 días de atraso.
  • El interés moratorio determinado, en este caso del orden del 6% se divide por 30 días y esto es = 0.2%, que es el interés diario. Esta cifra se multiplica por 25 que corresponde a los días de atraso, siendo = 5% que corresponde al interés del periodo. Este porcentaje se aplica al monto adeudado, de la siguiente manera:
  • $20.000 x 5% = $1.000.
  • Por tanto a una cuota de $20.000 con 25 días de atraso y una tasa de interés moratorio del 6% le corresponde un recargo de $1.000.
  • Entonces, en el caso del ejemplo, una cuota de $20.000 pagada con 25 días de atraso tendrá un valor total de intereses a pagar reflejado en el siguiente cuadro (www.misdeudas.cl)
Cuota atrasada o morosa $20.000
 Gasto de cobranza extrajudicial $  1.800 (9% de 20.000 por cobranza extrajudicial)
Intereses del periodo (25 días) $  1.000
Total a pagar con 25 días de atraso $22.800

Aspecto formal de la cobranza

Los gastos de cobranza extrajudicial están regulada por la Ley del Consumidor, en los siguientes términos:

  • Se aplican transcurridos los primeros 20 días desde el atraso.
  • El procedimiento de cobranza extrajudicial, debe indicar si la hace el proveedor directamente o a través de terceros. Si se trata de estos últimos, se debe identificar a los encargados, horarios y la eventual información que sobre ella podrá proporcionarse a terceros de conformidad a la ley 19.628, protección de datos de carácter personal.
  • Los procedimientos y modalidades de cobranza pueden ser cambiados una vez al año, lo cual debe ser informado, y siempre que se trate de operaciones de consumo cuyo plazo exceda de un año, en términos que no resulte más gravoso ni oneroso para los consumidores ni se discrimine entre ellos, y además, debe avisarse con una anticipación mínima de 2 períodos de pago.
  • Cuando se realice la cobranza extrajudicial no se debe enviar a los consumidores documentos que aparenten ser escritos judiciales, tampoco deben comunicar a terceros ajenos a la morosidad, visitas o llamados telefónicos a la morada del deudor en días y horas que no sean declaradas hábiles por la ley (lunes a sábado, de 8 a 20 horas), y en general conductas que afecten la privacidad del hogar, la convivencia normal de sus miembros ni la situación laboral del deudor. Esta norma si bien está tratada en materia de crédito, es aplicable a toda relación de consumo aunque no involucre el otorgamiento de un crédito.
  • El consumidor siempre puede pagar directamente al proveedor el total de la deuda vencida o de las cuotas impagas, incluidos los gatos de cobranza, aunque el proveedor haya conferido a un tercero la facultad de cobrar y recibir el pago o ambos hayan designado una persona para estos efectos.
  • El proveedor no está obligado a recibir por partes lo adeudado, a menos que exista acuerdo entre las partes.