Gobierno de Chile


Fono del consumidor: 800 700 100

Más de $500 mil por un avance efectivo de $200 mil podría terminar pagando en estas Fiestas Patrias

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  • Al pedir $200 mil a pagar en 12 cuotas con su tarjeta de crédito, una persona podría pagar desde $215.519 (Banco Bice) hasta $504.832 (Hites), esto es, una diferencia de $289.313 entre el más barato y el más caro.
  • Por eso es importante, antes de decidir, cotizar y comparar entre las diferentes instituciones. Para ello, el consejo es fijarse en el Costo Total del Crédito.
  • Revisa el estudio completo

Con el propósito de orientar e informar a los consumidores que están pensando en realizar un avance en efectivo para costear los gastos de la celebración de las Fiestas Patrias, el SERNAC realizó un estudio para saber cuánto podría terminar pagando un consumidor, si opta por realizar un avance con su tarjeta de crédito por un monto de $200 mil en 12 cuotas. El análisis incluyó a 15 entidades bancarias, 13 del retail y una cooperativa de ahorro y crédito.

El Director Nacional del SERNAC, Ernesto Muñoz, explicó que “para todos los consumidores que están pensando en la alternativa de un avance en efectivo y así financiar los gastos extras, lo primero es evaluar si realmente lo necesitan y su capacidad de pago. Si está decidido debe cotizar ya que existen amplias diferencias en los costos totales”.

¿Qué es un crédito?

Es una operación mediante la cual, una institución financiera entrega una cantidad de dinero a un consumidor, quien debe pagarla en un momento distinto y en un plazo determinado (por ejemplo: cuotas mensuales), incluyendo la suma de dinero que resulte de la aplicación de una tasa de interés establecida al momento de su contratación. 

¿Qué es una tarjeta de crédito?

Es un instrumento plástico o cualquier dispositivo físico, electrónico o informático que permite a su titular o usuario, adquirir bienes y servicios a crédito o bien recibir adelantos de dinero en efectivo, disponiendo de un cupo de crédito otorgado por el emisor (Bancos, Retail, Cooperativas de ahorro y crédito). 

Principales Resultados

El estudio se realizó en base a un avance de $200.000 en 12 cuotas, a través de una tarjeta de crédito y comparó el Costo Total del Crédito (CTC), incluyendo los intereses, impuestos y comisiones en general.

De acuerdo a los resultados, el estudio detectó que en la banca, el Costo Total del Crédito (CTC) va desde los $215.519 en el Banco BICE (Visa Gold) hasta los $372.434 en el Banco Security (Master One), con una diferencia de $156.915, lo que representa un 73% más respecto del menor valor en este submercado.

En el caso del retail, el CTC varía entre los $257.132 en la tarjeta CMR Falabella (tradicional/Visa MasterCard), y $504.832 en HITES, con una diferencia de $247.700, lo que representa un 96% más respecto del valor más bajo.

En la cooperativa de ahorro y crédito Coopeuch, el CTC varía entre $255.174 y los $264.376, la diferencia se debe principalmente al tipo de contratos (previos al 26 de noviembre del año 2014 o posteriores al 26 de noviembre de 2014).   

Cobros por avance efectivo

Los consumidores deben saber que algunas entidades financieras cobran una comisión o monto adicional, al realizar un avance en efectivo en cuotas. Según el análisis realizado por la División de Consumo Financiero del SERNAC éstas van desde $0 y pueden ascender hasta los $102.875 como ocurre con la tarjeta de la tienda de retail Hites.   

Reclamos

Con respecto a los reclamos contra las tarjetas de crédito, durante el año 2016 el Servicio Nacional del Consumidor recibió 2.780 quejas por parte de los consumidores. Los principales motivos fueron: no reversar cargos mal efectuados (21,62%), consumidor no reconoce transacción clonación o suplantación (23,63%) y cobros por productos o servicios no contratados (4,42%).

Mientras que entre enero y agosto 2017 los reclamos contra tarjetas de crédito suman 2.718, lo que significa un aumento considerable respecto del 2016. Los principales motivos de las quejas son: no reversar cargos mal efectuados (18,91%), consumidor no reconoce transacción clonación o suplantación (22,07%) y consumidor no reconoce deuda (5,04%).

De los casos cerrados del 2017, un 55,4% de los reclamos fueron acogidos por los proveedores, un 42,5% no fueron acogidos, y un 2% no fueron respondidos. 

Acciones

El Servicio ha realizado diversas acciones de protección en defensa de los consumidores en este submercado, entre ellas, se han iniciado 3 Juicios Colectivos, contra las empresas Dijon, Corona e Hites por cláusulas abusivas en los contratos de adhesión, y cobro de comisiones improcedentes.

Además se han iniciado 3 mediaciones colectivas, con las empresas Hites, CAT Administradora de Tarjetas S.A (Cencosud) y Car S.A (Ripley) referentes a cláusulas abusivas en sus contratos de adhesión, cobro de comisiones improcedentes, así como también falta de información a los consumidores en refinanciamiento vía telefónica. 

DERECHOS Y DEBERES

En la contratación de la tarjeta de crédito

  • Al momento de contratar una Tarjeta de Crédito, es un deber de los proveedores proporcionar información veraz y oportuna a los consumidores.
  • Es deber de los consumidores informarse responsablemente, lo que también implica el conocimiento de las comisiones que se cobrarán.
  • El consumidor tiene derecho a conocer la Carga Anual Equivalente (CAE) y el Costo Total del Crédito (CTC).
  • La venta atada está prohibida, así por ejemplo, no podrán obligarlo a contratar un seguro para que se le otorgue una Tarjeta de Crédito.
  • Los seguros que le ofrezcan son voluntarios, por lo que puede contratar una Tarjeta de Crédito sin contratar un seguro ofrecido.
  • Los requisitos para acceder al crédito deben estar publicados al cliente, y deben ser objetivos para todos los consumidores.
  • En caso que se le rechace la apertura de la Tarjeta de Crédito, esta sólo puede fundarse en las causales objetivas previamente publicadas.
  • La o las comisiones que se cobren, deben corresponder a servicios efectivamente otorgados.
  • Se le debe entregar una hoja de resumen del contrato. 

En el uso de la tarjeta de crédito

  • Al pagar evite entregar su tarjeta, y manténgala siempre a la vista.
  • Cuide la privacidad de su clave secreta, evite compartirla con terceros.
  • Cambie periódicamente los códigos personales de identificación (PIN) y utilice diferentes códigos secretos para los servicios que lo requieran.
  • Memorice su clave secreta; evite llevarla escrita.
  • Asegúrese de retirar la tarjeta después de realizada la operación en el cajero automático y espere a que la pantalla vuelva al inicio.
  • Revise frecuentemente los saldos de su cuenta.
  • Si el cajero automático retiene su tarjeta, bloquéela y de aviso inmediato a su banco o emisor.
  • Revise que la máquina para pagar con la Tarjeta de Crédito no esté adulterada.
  • Consulte con su institución financiera si tiene la opción de alerta por SMS, al realizar compras o retiro de efectivo.
  • Al momento de utilizar la Tarjeta de Crédito, es un deber de los proveedores proporcionar información veraz y oportuna a los consumidores.
  • Es deber de los consumidores informarse responsablemente.
  • El consumidor tiene derecho a conocer la Carga Anual Equivalente (CAE) y el Costo Total del Crédito (CTC).
  • En caso de robo, hurto o extravío de la Tarjeta de Crédito, la Institución Financiera deberá tener disponible un servicio de bloqueo de manera gratuita y permanente, para estos efectos. 

Facturación, Estado de Cuenta y Pago de la Tarjeta de Crédito

  • Derecho a conocer la Carga Anual Equivalente (CAE) y el Costo Total del Crédito
  • Derecho a una información veraz y oportuna, la que en esta etapa dice relación con la tasa de interés que se le cobró, y el monto correspondiente al interés cobrado, como así también, las comisiones que se le cobran y los montos de éstas en el cobro total mensual.
  • El consumidor tiene derecho a que se le informe pormenorizadamente de todos los cobros realizados.