El costo del dinero rápido

Por $50 mil en avance en efectivo, los consumidores pueden pagar desde $4.204 hasta $52.455, una diferencia de 1.148%, por concepto de intereses y comisiones.

• El SERNAC realizó la evaluación de avances en efectivo pagaderos en cuotas en tarjetas de crédito nacionales de 8 bancos, 4 divisiones especializadas bancarias, 1 cooperativa, 11 casas comerciales, 2 supermercados y 1 farmacia.

Los montos que los consumidores deben pagar por este producto con tarjetas de la banca (bancos, divisiones especializadas y cooperativa) además del capital, son:

• tasa de interés,
• comisión por mantención y/o administración anual,
• comisión por avance en efectivo en cuotas o comisión por giro de avance en efectivo
• comisión mensual de mantención y/o administración.

En las tarjetas del retail (supermercados, casas comerciales y farmacia) actualmente se pagan los mismos cargos con excepción de la comisión por mantención y/o administración anual, la cual se aplica en casos específicos.

Comisiones

• Para obtener un avance en efectivo, se debe considerar el pago de comisiones, que sin importar el monto del dinero solicitado, en el plazo de un año pueden ir desde $950 en Banco Estado y hasta $47.570 con tarjeta Xtra, es decir una diferencia de hasta un 4.907% sólo por concepto de comisiones.
• Los clientes de estas mismas empresas, pueden llegar a pagar un máximo de $16.620 en Banco Estado, es decir una diferencia de 1.649%. Ver cuadro comparativo de comisiones

Tasas de interés

• Para saber la tasa de interés que deben pagar los consumidores por avances en efectivo, se examinaron 27 empresas distintas.
• La amplitud del rango en este ítem va desde un 8,40% de Banco Falabella, hasta un máximo de un 48,99% de Hites, es decir una diferencia de 483% sólo por concepto de tasa de interés.
• No obstante, la tasa máxima de Banco Falabella llega al 40,80% y el mínimo de Hites al 27,12%, siendo imposible determinar para los consumidores cuál efectivamente es la tasa que se les cobrará, dado que la mayoría de las empresas informan sólo el rango sin indicar los criterios que aplican para determinar la tasa para cada cliente. Ver cuadro comparativo tasa de interés

Costo total

• En simulaciones realizadas para evaluar el costo total de un avance en efectivo en cuotas pagadero en un año (12 cuotas), por un monto solicitado de $50.000 el mercado ofrece un valor mínimo de $54.204 (incremento de 8% sobre el capital) y un valor máximo de $102.455 (incremento de 105% sobre el capital), lo que equivale a una diferencia de un 1.148% sólo por concepto de comisiones e intereses. Ver cuadro comparativo comisiones + intereses

Conclusiones

• Respecto a un producto sobre el que las empresas no entregan información útil para la comparación, al cotizar los consumidores debe tener presente que:
• Un avance en efectivo, realizado con la misma tarjeta, de banca o retail, a los mismos meses plazo y por el mismo monto tiene una cantidad indefinida de costos finales distintos, de acuerdo a la clase de clientes que existen para las empresas.
• Por su parte la empresa que, de acuerdo al estudio, se muestra con el monto menor, no lo es ni para todos sus clientes, ni en todos los casos, con lo que queda claro que no da lo mismo qué clase de cliente es usted para su tarjetas.
• Muchas tarjetas destacan en su publicidad tener bajos intereses siempre, ofrecer las mejores cuotas, ser las más convenientes o que no cobran ciertas comisiones. A la luz de este estudio nadie puede decir que es la número uno en conveniencia o que tiene el avance en efectivo más bajo siempre.

El llamado a los consumidores es

• Exigirle a las empresas que les digan, claramente, qué clase de cliente son para su tarjeta.
• Exigir saber, antes de comprar, el valor total que pagará, y no sólo la tasa de interés, la cuota, la comisión, las ofertas o promociones, ni menos sus rangos, ya que sabemos que por separado no aseguran el costo más bajo ni el costo total a pagar.